As hipotecas de conversão de ações em casa - ou HECMs, como são comumente chamadas - são os mais conhecidos dos produtos de hipoteca reversa. Esses empréstimos com seguro federal permitem que proprietários de imóveis com pelo menos 62 anos de idade participem de seu patrimônio para pagar por coisas como despesas básicas de vida, custos de assistência médica e uma reforma da casa. Embora os HECMs representem a maior parte do mercado de hipotecas reversas, um pequeno segmento - menos de 10% - inclui outros dois produtos de empréstimos: hipotecas reversas proprietárias e hipotecas reversas de uso único. Este artigo explica quem pode querer usar uma hipoteca reversa proprietária.
O que é uma hipoteca reversa proprietária?
O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA define o valor máximo do empréstimo para os HECMs. A partir de 1º de janeiro de 2018, o valor aumentou para US $ 679.650 (150% do limite nacional de conformidade do Freddie Mac de US $ 453.100). Esse valor máximo também se aplica a áreas que recebem exceções aos limites do Freddie Mac, incluindo Alasca, Havaí, Guam e Ilhas Virgens Americanas.
As hipotecas reversas proprietárias fornecem montantes de empréstimos maiores do que o permitido nos programas HECM. Isso ocorre porque, embora os HECMs sejam apoiados pelo governo federal e possam ser oferecidos por qualquer credor aprovado pela Federal Housing Administration, as hipotecas reversas proprietárias são estruturadas e seguradas por empresas privadas, que também escolhem os credores que podem oferecer a eles.
Em termos de tamanho, as hipotecas reversas proprietárias são limitadas apenas pela quantidade de risco que o credor está disposto a assumir. Tal como acontece com os HECMs, o montante do empréstimo é baseado em vários fatores, incluindo o valor avaliado da casa, mas, diferentemente dos HECMs, o empréstimo pode estar na casa dos milhões. Como resultado, as hipotecas reversas proprietárias também são chamadas de hipotecas reversas jumbo.
Tanto os HECMs quanto as hipotecas reversas proprietárias permitem que os mutuários gastem os fundos da maneira que desejarem, seja para despesas de moradia, viagens, despesas médicas, cuidados de longo prazo, uma reforma da casa ou férias de sonho. O único produto de hipoteca reversa que limita a forma como os fundos são usados é a hipoteca reversa de uso único, que geralmente é usada para ajudar os proprietários a pagar impostos de propriedade e reparos domésticos necessários.
Finalmente, diferentemente dos HECMs, as hipotecas reversas de propriedade podem não oferecer várias opções de desembolso, como pagamento mensal ou linha de crédito. Em vez disso, os fundos geralmente estão disponíveis apenas como um montante fixo no fechamento.
Custos de hipotecas reversas proprietárias
As hipotecas reversas proprietárias não são seguradas pelo governo federal, portanto, não há prêmio de seguro de hipoteca inicial ou mensal (como existe para os HECMs). Ainda assim, os credores tendem a cobrar taxas de juros mais altas e emprestam valores menores em relação ao valor de uma casa para compensar a falta de seguro hipotecário. Como tal, uma hipoteca reversa proprietária nem sempre será a melhor opção para um proprietário - mesmo com uma casa cara. É uma boa idéia comparar taxas de juros e taxas de vários credores proprietários de hipotecas reversas e credores HECM para encontrar o melhor negócio com base em sua idade e valor residencial.
A linha inferior
Se você é um proprietário mais velho, poderá aproveitar o patrimônio da sua casa com uma hipoteca reversa para pagar as despesas de subsistência, uma reforma da casa ou qualquer outra despesa. O tipo mais comum de hipoteca reversa de longe é o HECM, mas alguns proprietários podem achar que uma hipoteca reversa proprietária lhes permite emprestar mais contra o patrimônio de sua casa. Quanto você pode pedir emprestado depende da sua idade e do valor da propriedade - e quanto risco o credor está disposto a assumir.
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