Índice
- Deixe seu ex-empregador
- Mover para seu novo empregador
- Roll It Over Em um IRA
- Take Distributions
- Cash It Out
- A linha inferior
Depois de deixar o emprego, há várias opções para o seu 401 (k). Você pode deixar sua conta onde está. Como alternativa, você pode rolar o dinheiro do antigo 401 (k) para uma nova conta com seu novo empregador, ou rolar para uma conta de aposentadoria individual (IRA). Você também pode retirar parte ou todo o dinheiro, mas há sérias conseqüências tributárias para isso.
Certifique-se de entender os detalhes das opções disponíveis antes de decidir qual caminho seguir.
Principais Takeaways
- Os planos 401 (k) são uma ótima maneira de economizar para sua aposentadoria enquanto trabalha, mas o que acontece quando você sai do emprego? Se você mudar de empresa, poderá rolar o plano de aposentadoria para o 401 (k) do seu novo empregador ou outra pessoa. conta de aposentadoria (IRA). Se você se aposentar, poderá começar a receber distribuições a partir dos 59 anos e meio e deve começar a fazer retiradas mínimas aos 72 anos.
Deixe-o com seu ex-empregador
"Quando você sai do emprego e tem um plano 401 (k) administrado pelo seu empregador, você tem a opção padrão de não fazer nada e continuar administrando o dinheiro como fazia anteriormente", diz Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ “No entanto, isso geralmente não é uma boa ideia, porque esses planos têm escolhas muito limitadas em comparação com as ofertas de IRA disponíveis na maioria dos corretores.”
É importante especificar uma sobreposição direta. Isso significa que o dinheiro vai direto de instituição financeira para instituição financeira e não conta como um evento tributável.
Passe para o seu novo empregador
Se você mudou de emprego, verifique se seu novo empregador oferece um 401 (k) e quando você é elegível para participar. Muitos empregadores exigem que os novos funcionários dediquem um certo número de dias de serviço antes que possam se inscrever em um plano de poupança para aposentadoria.
Depois de se inscrever em um plano com seu novo empregador, é simples rolar o antigo 401 (k). Você pode optar por pedir ao administrador do plano antigo que deposite o conteúdo da sua conta diretamente no novo plano, preenchendo apenas a papelada. Isso é chamado de transferência direta, feita de custodiante para custodiante, e evita qualquer risco de impostos ou perda de um prazo.
Como alternativa, você pode optar por distribuir o saldo da sua conta antiga na forma de um cheque. No entanto, você deve depositar os fundos em seu novo 401 (k) dentro de 60 dias para evitar o pagamento de imposto de renda em todo o saldo. Verifique se sua nova conta 401 (k) está ativa e pronta para receber contribuições antes de liquidar sua conta antiga.
“A consolidação de contas antigas 401 (k) em um programa 401 (k) de um empregador atual faz sentido se o 401 (k) de seu empregador atual estiver bem estruturado e com boa relação custo-benefício, além de oferecer menos uma coisa a ser monitorada”, diz Stephen J Taddie, sócio-gerente da Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. "Manter as coisas simples para você agora também simplifica as coisas para seus herdeiros, caso precisem intervir para cuidar de seus assuntos mais tarde".
Outro ponto, se você estiver próximo da idade da aposentadoria: o dinheiro no 401 (k) do seu empregador atual não está sujeito às distribuições mínimas necessárias (RMDs).O dinheiro em outros planos do 401 (k) e IRAs tradicionais está sujeito a RMDs.
Os fundos do 401 (k) com seu empregador atual não estão sujeitos às distribuições mínimas necessárias.
Roll It Over Em um IRA
Se você não está migrando para um novo empregador ou se o seu novo empregador não oferece um plano de aposentadoria, você ainda tem uma boa opção. Você pode rolar seu antigo 401 (k) em um IRA.
Você abrirá a conta por conta própria, através da instituição financeira de sua escolha. As possibilidades são praticamente ilimitadas. Ou seja, você não está mais restrito às opções disponibilizadas por um empregador.
"A maior vantagem de transformar um 401 (k) em um IRA é a liberdade de investir como você deseja, onde e como deseja", diz John J. Riley, AIF, fundador e principal estrategista de investimentos da Cornerstone Investment Services, Providence, RI “Existem poucos limites para uma rolagem do IRA.”
“Um item que você pode querer considerar é que, em alguns estados, como a Califórnia, se você está no meio de uma ação judicial ou pensa que há potencial para uma reivindicação futura contra você, você pode deixar seu dinheiro em uma conta 401. (k) em vez de transformá-lo em um IRA ”, diz o consultor financeiro Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Califórnia.“ Existe mais proteção para credores na Califórnia com 401 (k) s do que com IRAs. Em outras palavras, é mais difícil para os credores / demandantes obter o dinheiro no seu 401 (k) do que obter o dinheiro no seu IRA. ”
59½
A idade em que você pode começar a receber distribuições qualificadas de um 401 (k)
Take Distributions
Você pode começar a receber distribuições qualificadas de qualquer 401 (k), antiga ou nova, depois dos 59 anos e meio. Ou seja, você pode começar a retirar algum dinheiro sem pagar uma multa de 10% de imposto pela retirada antecipada.
Se você estiver se aposentando, talvez seja o momento certo para começar a aproveitar suas economias para obter sua renda mensal.
Depois de completar 72 anos, você deve começar a receber distribuições mínimas do seu 401 (k). Seu valor RMD é determinado pela expectativa de vida útil e pelo saldo da sua conta. O IRS tem uma planilha útil para ajudá-lo a calcular o valor que você deve retirar.
Cash It Out
Claro, você pode simplesmente pegar o dinheiro e fugir. Embora não exista nada que impeça a liquidação de um antigo 401 (k) e a distribuição de um montante fixo, a maioria dos consultores financeiros adverte fortemente contra isso. Reduz desnecessariamente suas economias de aposentadoria e, além disso, você será tributado sobre o valor total.
"Além de pagar impostos regulares sobre a renda e uma multa de 10% antes dos 55 anos (poucas considerações), poucas pessoas consideram o valor do tempo (nesse caso, diferido) já economizado", diz Jane B. Nowak, CFP, planejador financeiro, SouthBridge Advisors, Atlanta, Geórgia. “Ao fazer uma retirada total, eles estão criando a necessidade de 'começar tudo de novo' economizando para a aposentadoria. Geralmente, é uma idéia muito melhor deixar o dinheiro para aumentar o imposto diferido em uma conta de aposentadoria e não fazer uma retirada. ”
A linha inferior
Talvez Riley resuma melhor o que você pode querer fazer com o dinheiro do plano 401 (k) de um ex-empregador: "É realmente preciso olhar para todos os prós e contras antes de decidir o que fazer com o dinheiro 401 (k)".
