O que é seguro de hipoteca inicial (UFMI)?
O seguro de hipoteca inicial é um prêmio de seguro que é cobrado, geralmente em empréstimos da Federal Housing Administration (FHA), no momento em que o empréstimo é inicialmente concedido. Embora semelhante, não é exatamente o mesmo que o seguro de hipoteca particular (PMI), que é cobrado por um credor privado de hipoteca convencional todos os meses quando o adiantamento de um comprador em uma casa é inferior a 20% do preço de compra. Os prêmios iniciais das hipotecas são adicionados a um conjunto de dinheiro usado para ajudar entidades, como a FHA, a garantir empréstimos para determinados tomadores.
principais tópicos
- O seguro de hipoteca antecipada (UFMI) é um prêmio de seguro de 1, 75% cobrado em empréstimos da Federal Housing Administration (FHA). Esse dinheiro de seguro protege o credor caso o devedor deixe de pagar seus pagamentos de hipoteca. o empréstimo é encerrado ou acumulado nos pagamentos da hipoteca. É um complemento aos pagamentos de prêmios de seguro hipotecário em andamento.
Noções básicas sobre seguro de hipoteca inicial (UFMI)
Como o PMI, o objetivo do seguro de hipoteca da FHA é proteger o credor. Quando os mutuários têm um patrimônio mínimo em suas casas, o risco (para o credor) de que o mutuário será inadimplente é maior, porque o mutuário não tem muito a perder se afastar e deixar o banco fechar. Com o seguro hipotecário, se você parar de efetuar seus pagamentos e se afastar de sua casa, a seguradora ajudará seu credor a recuperar suas perdas.
Os empréstimos da FHA têm requisitos mais baixos de pré-pagamento - até 3, 5% do preço de uma casa - e requisitos de renda e crédito menos rigorosos do que os empréstimos convencionais. Portanto, esses empréstimos exigem o pagamento de um seguro de hipoteca inicial, que é cobrado no momento do fechamento.
Custo do Seguro Hipotecário Inicial (UFMI)
Desde 2015, a taxa do seguro hipotecário inicial é de 1, 75% do preço base do empréstimo. Empréstimos de refinanciamento FHA Streamline são cobrados uma UFMIP de 0, 55%. Você tem a opção de pagar esse valor em dinheiro quando fechar seu empréstimo, mas a maioria das pessoas decide acumulá-lo no valor total da hipoteca.
Além do UFMI, os mutuários precisam pagar prêmios de seguro hipotecário (MIP) em curso, que variam de 0, 45% a 1, 05%., até você ter pago uma certa quantia de sua hipoteca. Quando seu patrimônio é alto o suficiente (22% no caso de um empréstimo da FHA), o credor fica muito menos preocupado com o fato de você se afastar de casa, e o seguro não é mais necessário. Aqueles com empréstimos superiores a 15 anos são obrigados a efetuar pagamentos mensais de seguro hipotecário por cinco anos. Se sua hipoteca for inferior a 15 anos, o único requisito é a taxa de empréstimo / valor de 78%.
Como é pago o seguro de hipoteca inicial (UFMI)
Pagamentos antecipados de prêmios de seguros hipotecários são enviados diretamente ao HUD e coletados pelo serviço de cobrança automatizada do Departamento do Tesouro dos EUA. Eles entram em uma conta de garantia.
O HUD usa um portal seguro de coleta na Internet para processar eletronicamente as coleções. Este serviço de coleta automatizada:
- Satisfaz as demandas de agências e parceiros de negócios por alternativas eletrônicas, fornecendo a capacidade de preencher formulários, efetuar pagamentos e enviar consultas eletronicamente via Internet. Permite que parceiros de negócios e usuários consumidores acessem suas contas de pagamento a partir de qualquer computador com acesso à Internet. obter e processar coleções de maneira eficiente e oportuna
Considerações especiais para seguro de hipoteca inicial (UFMI)
Muitas pessoas não percebem que os prêmios do seguro de hipoteca inicial geralmente podem ser reembolsados proporcionalmente se pagaram tudo de uma vez e depois vendem sua casa nos primeiros cinco a sete anos de propriedade. Em outras palavras, eles podem ter direito a um reembolso substancial mesmo anos após o fato.
Se um proprietário recebeu seu empréstimo da FHA antes de junho de 2013, é elegível para reembolso e cancelamento de seu prêmio inicial de seguro hipotecário após cinco anos. Um proprietário deve ter 22% do patrimônio da propriedade e todos os pagamentos devem ter sido feitos no prazo. Proprietários de imóveis com empréstimos do FHA emitidos após junho de 2013 devem refinanciar para um empréstimo convencional e ter um valor de empréstimo atual de 80% ou mais.
Dicas para evitar o pagamento de seguro hipotecário antecipado (UFMI)
Existem algumas maneiras pelas quais os compradores de imóveis podem evitar pagar antecipadamente o seguro de hipoteca:
- Solicitar um empréstimo hipotecário convencional. Os credores hipotecários não exigirão seguro de hipoteca inicial para empréstimos convencionais que tenham um empréstimo de 80% no valor ou menos. Esse limite se aplica às compras de casas originais e ao refinanciamento. Faça um adiantamento de 20%. Um credor hipotecário não assume tanto risco quando um adiantamento de uma casa é igual a 20% ou mais; portanto, não se espera que um comprador pague pelo seguro hipotecário. Obter uma segunda hipoteca. Uma entrada de 5% exigiria uma segunda hipoteca de 15% e uma entrada de 10% exigiria uma segunda hipoteca de 10%, para contabilizar os 20% necessários para evitar o seguro hipotecário. Obtenha ajuda do vendedor. Um vendedor com patrimônio líquido pode optar por financiar uma parte do preço de compra, por meio de uma segunda hipoteca. Seu pré-pagamento de 10%, associado à segunda hipoteca de 10% do vendedor, ajudará a evitar o seguro hipotecário.
