O que é o Código Uniforme de Crédito ao Consumidor (UCCC)
O Código Uniforme de Crédito ao Consumidor (UCCC ou U3C) é um código de conduta que governa as transações de crédito ao consumidor. Ele fornece diretrizes para leis relacionadas à compra e uso de todos os tipos de produtos de crédito, de hipotecas a cartões de crédito, e destina-se a proteger os consumidores que usam crédito contra fraude e desinformação.
QUEBRANDO O Código Uniforme de Crédito ao Consumidor (UCCC)
O UCCC foi aprovado pela Conferência Nacional de Comissários sobre Leis Estaduais Uniformes em 1968 e revisado em 1974. O Código não é, por si só, uma lei federal ou estadual, mas os estados podem usar o Código ao escrever leis consistentes de crédito ao consumidor. Até o momento, foi adotado em 11 estados (Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Carolina do Sul, Utah, Wisconsin e Wyoming). Muitos outros estados incorporaram pelo menos algumas de suas disposições em suas leis.
Principais disposições do Código Uniforme de Crédito ao Consumidor
Uma das diretrizes mais significativas da UCCC é a limitação das taxas de juros cobradas dos consumidores pelos credores. No entanto, os limites máximos reais das taxas variam de acordo com o tipo de empréstimo. O Código também incentiva taxas de juros mais baixas, limitando barreiras à entrada no campo de crédito ao consumidor. Os códigos fazem isso com a teoria de que mais concorrência resultará em menores taxas de consumo.
Além da proteção contra a usura, que é o empréstimo ilegal de dinheiro e a cobrança de taxas excessivamente altas, muitas das diretrizes do Código são sobre o estabelecimento de contratos justos. Por exemplo, o Código proíbe o uso de cláusulas de renúncia de defesa nos empréstimos. A cláusula de renúncia à defesa declara que um mutuário renuncia ao direito a qualquer defesa legal em caso de conflito com o credor. Tais disposições permitem que um credor receba uma sentença sumária contra um mutuário, sem oportunidade de proteção em tribunal ou arbitragem.
O Código também limita as chamadas transações injustificadas, que estão sujeitas a interpretação, mas geralmente se referem a negociações que são tão esmagadoramente unilaterais que são inexequíveis. Essas práticas unilaterais podem incluir isenções de garantia ou deturpação flagrante de produtos.
Os cartões de crédito eram um tipo relativamente novo de crédito ao consumidor durante a primeira redação do Código. Mas, à medida que o uso do cartão de crédito aumenta, as diretrizes da UCCC se mostram cruciais para proteger os consumidores. Uma diretiva principal diz que o banco que emite um cartão de crédito também está sujeito às reclamações de um titular de cartão contra um comerciante, na maioria dos casos.
A lei federal substituiu algumas diretrizes do Código. Um exemplo são as restrições às práticas de cobrança agressivas, que agora são regidas pela Lei de Práticas de Cobrança da Dívida Justa (FDCPA). Outra é a diretriz original sobre a divulgação dos termos do empréstimo. A Lei da Verdade em Empréstimos (TILA) agora contém essas regras.
