A perda total é a quantidade total de perda coberta por uma apólice de seguro. A perda inicial não inclui franquias pagas pelo segurado, nem inclui recuperáveis de resseguro.
Quebrando a perda do solo
As companhias de seguros levam em consideração vários fatores, incluindo perdas iniciais, ao determinar o valor total da cobertura que desejam estender ao segurado ao subscrever uma nova apólice de seguro. A contraprestação da linha de base da seguradora baseia-se na perda inicial, que representa a perda total que a seguradora terá que cobrir se o segurado não tiver que pagar uma dedução e se a seguradora não ceder qualquer responsabilidade para uma empresa de resseguros.
As seguradoras geralmente oferecem aos segurados várias opções quando se trata do equilíbrio entre prêmios e franquias. Normalmente, quanto maior a franquia, menor o prêmio, pois uma franquia alta significa que o segurado é responsável por uma parcela maior da perda antes que qualquer cobertura de seguro seja acionada. A seguradora considera a frequência e a gravidade dos sinistros em relação ao prêmio cobrado pela cobertura, incluindo se a franquia é calculada de forma agregada ou por ocorrência. Uma franquia alta pode reduzir a exposição a perdas em pequenas ações e, portanto, garantir um prêmio mais baixo, mas uma reivindicação de alta gravidade pode eclipsar o valor do prêmio e resultar em perdas.
Para reduzir passivos, as companhias de seguros também podem usar resseguros. Isso permite que a seguradora transfira alguns de seus passivos para uma empresa de resseguros em troca de uma parte de seu prêmio. Se a seguradora enfrentar perdas de uma reclamação contra uma apólice coberta por um contrato de resseguro, a seguradora poderá recuperar algumas das perdas do ressegurador. Para a resseguradora, a perda inicial representa o valor total da perda pela qual é responsável, de acordo com o contrato de resseguro firmado com a seguradora.
Análise de Ground-Up
A análise inicial estima os custos de solicitação inicial para uma determinada coorte de solicitações, como um ano de acidente / componente da linha de produtos. Envolve analisar a exposição em um nível segurado individual e, em seguida, estimar as perdas iniciais desses segurados. As perdas totais para a coorte são então a soma das perdas para cada indivíduo segurado. Na prática, o método às vezes é simplificado executando a análise segurada individual apenas para os segurados maiores, com os custos para os segurados menores estimados por meio de abordagens de amostragem (extrapoladas para o restante da população segurada menor) ou abordagens agregadas (usando premissas consistentes com análise segurada maior do início ao fim).
Diferença entre Perda do Solo, Perda Líquida Bruta, Líquida e Final
Uma perda inicial é a perda para o segurado ou o segurado; perda bruta normalmente refere-se a reclamações feitas à seguradora; perda líquida geralmente se refere à perda bruta líquida de resseguro; a perda líquida final geralmente se refere à perda bruta líquida de resseguros e reintegrações.
