O que é um item de transporte público?
Um item de trânsito é qualquer cheque ou saque emitido por uma instituição que não seja o banco em que foi inicialmente depositado. Os itens de trânsito são separados das transações internas que envolvem cheques que foram escritos pelos próprios clientes de um banco. Os itens de trânsito são submetidos ao banco do sacado através de apresentação direta ou através de uma câmara de compensação local.
Principais Takeaways
- Um item de trânsito é uma transação interbancária em que um cheque ou saque é feito em um banco e depositado em outro banco. item de trânsito. Os itens de trânsito devem ser reconciliados usando um mecanismo de compensação ou um centro de processamento regional. Hoje, a maioria dos itens de transporte é liberada eletronicamente por meio de uma rede ACH.
Noções básicas sobre itens de transporte público
Digamos que John escreva para Susan um cheque pessoal no valor de US $ 50, retirado de sua conta corrente na Wells Fargo. Susan leva o cheque pessoal ao seu próprio banco, o Bank of America, para depositá-lo em sua própria conta corrente. Como o item é retirado de uma conta em um banco diferente de onde está sendo depositado, é um item de trânsito.
Itens de trânsito também podem ser apresentados ao banco sacado através de um dos bancos do Federal Reserve ou de um centro regional de processamento de cheques. Esses cheques geralmente são sacados e classificados pelos bancos antes de serem processados.
Quando um banco aceita um cheque de trânsito ou outro item de trânsito para depósito, deve limpá-lo com o banco no qual está sacado. Isso significa que ele deve verificar se há fundos suficientes na conta em que o item foi sacado para cobrir o item e, em seguida, obter esses fundos do banco emissor.
Como os bancos lidam com itens de transporte público
A maioria dos bancos retém um cheque de trânsito depositado, conforme permitido pelo Federal Reserve Regulation CC. O Regulamento CC permite que os bancos reservem até nove dias para itens de trânsito. A maioria dos bancos retém um item de transporte público por tempo suficiente para que ele limpe a conta na qual foi utilizado. Como o item é sacado em uma conta em um banco diferente daquele em que foi depositado, isso pode levar alguns dias.
No entanto, muitos bancos disponibilizam fundos de itens de trânsito depositados no próximo dia útil após os depósitos, ou dois dias úteis depois, por uma questão de política. Isso é possível porque a conversão eletrônica de cheques e outras formas de conversão eletrônica de saque bancário possibilitam a liberação mais rápida de itens de transporte público.
Se houver fundos insuficientes na conta em que foi sacado, o item de trânsito não será limpo. Quando isso acontecer, os fundos não serão depositados como planos. Em alguns casos, um banco pode concordar em descontar um item de trânsito antes de liberá-lo, mas se não liberar, o banco debitará o valor da conta do depositante para cobrir a discrepância.
Compensação automática (ACH)
Uma transferência ACH é uma transferência eletrônica de dinheiro de banco para banco que é processada pela rede da Automated Clearing House. As transferências ACH são uma maneira de movimentar dinheiro entre contas de diferentes bancos eletronicamente. Eles permitem que você envie ou receba dinheiro de forma conveniente e segura.
Você pode estar usando transferências ACH sem nem mesmo perceber. Se você é pago via depósito direto, por exemplo, é uma forma de transferência ACH. Pagar contas on-line através da sua conta bancária é outra. Você também pode usar transferências ACH para fazer depósitos únicos ou recorrentes em uma conta de aposentadoria individual, em uma conta de corretagem tributável ou em uma conta poupança da faculdade. Os empresários também podem usar o ACH para pagar fornecedores ou receber pagamentos de clientes e clientes. Mais de 21 bilhões de transações ACH foram processadas apenas em 2017.
