As taxas de hipoteca são influenciadas por vários fatores diferentes: ambiente econômico, inflação e Federal Reserve. O Fed começou a aumentar sua principal taxa de juros em dezembro de 2015, quando a economia dos EUA começou a mostrar sinais de recuperação. Desde então, o Fed elevou sua taxa de referência uma vez em 2016, três vezes em 2017 e outras três vezes em setembro de 2018.
Mas por que os aumentos das taxas pelo Fed são importantes? Eles podem ter um impacto geral na sua taxa de hipoteca. Quando e como depende de que tipo de hipoteca você possui. As hipotecas de taxa fixa de longo prazo estão atreladas aos rendimentos das notas do Tesouro dos EUA de longo prazo. Quando esses rendimentos aumentam, o mesmo ocorre com as taxas de juros. As hipotecas de taxa ajustável (ARMs) e as linhas de crédito do patrimônio líquido (HELOCs) estão vinculadas à taxa básica de empréstimo. Quando o Fed aumenta sua taxa, os bancos aumentam sua taxa básica de juros, aumentando assim sua taxa de hipoteca.
À medida que a economia continua a se fortalecer e a afetar as taxas de hipoteca, achamos que fazia sentido olhar para algumas coisas que não se deve ou não fazer para quem planeja obter uma nova hipoteca. (Para obter mais informações, consulte Noções básicas sobre hipotecas: como obter uma hipoteca .)
Verifique seu relatório de crédito
Os credores revisam seu relatório de crédito para determinar se você se qualifica para um empréstimo e a que taxa. Por lei, você tem direito a um relatório de crédito gratuito por ano de cada uma das três grandes agências de classificação de crédito - Equifax, Experian e TransUnion. Dê uma olhada no seu relatório de crédito para garantir que seja preciso. Se houver algum erro, você deve tomar medidas imediatas para corrigi-lo. Cuidado com itens suspeitos, roubo de identidade, dados de um ex-cônjuge que não lhe pertence mais, informações desatualizadas e anotações incorretas para contas fechadas. Acompanhe o credor ou credor que relatou o item e certifique-se de relatar inconsistências diretamente às três agências.
Melhore sua pontuação de crédito
Geralmente, uma pontuação de crédito alta significa que você se qualificará para uma hipoteca melhor; portanto, vale a pena mantê-la o mais alta possível. O mais comum é a pontuação FICO, que muitas instituições financeiras fornecem gratuitamente a seus clientes todos os meses. Você também pode comprar sua pontuação FICO em uma das três agências de classificação de crédito.
Para melhorar sua pontuação de crédito, quitar dívidas, configurar lembretes de pagamento para pagar as contas em dia, manter o cartão de crédito e os saldos rotativos baixos e reduzir o valor da dívida. Uma das melhores maneiras de fazer isso é parar de usar (ou restringir o uso) de seus cartões de crédito.
Reduza sua relação dívida / renda
Os credores analisam sua relação dívida / renda - ou seu pagamento da dívida em comparação com sua renda geral - para medir sua capacidade de gerenciar seus pagamentos mensais. Eles também o usam para determinar a quantidade de casa que você pode pagar. Os credores gostam de ver índices de dívida / renda inferiores a 36%, com não mais de 28% dessa dívida destinada a pagamentos de hipotecas ou o índice de front-end. Quanto mais fortes esses índices, melhor sua taxa de hipoteca.
Existem duas maneiras de diminuir sua relação dívida / renda para obter uma melhor taxa de hipoteca:
- Reduza sua dívida mensal recorrente: pare de gastar dinheiro com qualquer coisa, exceto nas compras mais urgentes. Aumente sua renda mensal bruta: consiga um segundo emprego ou trabalhe horas extras para aumentar seu potencial de renda.
Embora essas opções sejam possíveis, lembre-se de que nenhuma delas é sempre fácil de realizar.
Considere o valor da hipoteca
Após a grande recessão, é menos provável que os credores avancem empréstimos que excedam sua capacidade de reembolsá-los. Mas lembre-se, qualificar-se para uma certa quantia não significa que você precise gastar muito em uma casa.
Uma abordagem conservadora é gastar no máximo 30% do seu salário em casa com os custos da habitação, que incluem sua hipoteca, impostos sobre a propriedade, o seguro do imóvel e as taxas da associação do proprietário. Não se esqueça de adicionar custos de manutenção se você realmente quer ter certeza de que está procurando a faixa de preço certa. Ao comprar casas, decida o que é mais importante: ter uma casa mais cara ou ter um pouco de espaço extra no orçamento a cada mês. Tenha em mente que ser proprietário de uma hipoteca é um compromisso de 30 anos.
Não conte com refinanciamento para reduzir sua taxa de juros
Prevê-se que as taxas de hipoteca subam, por isso pode não ser o momento certo para refinanciar se você deseja diminuir sua taxa. Mas você pode economizar dinheiro, encurtando o prazo do seu empréstimo.
Por exemplo, passando de uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos para um empréstimo de 15 anos com uma taxa melhor ou por meio de refinanciamento de saque, em que seu novo valor de hipoteca é maior que o existente. Isso permite que você use seu patrimônio líquido para pagar outras dívidas. Mesmo que seu pagamento mensal aumente, você poderá economizar dinheiro pagando dívidas com juros mais altos, como empréstimos para automóveis, empréstimos para estudantes e / ou cartões de crédito.
Antes de fazer qualquer refinanciamento, você deve analisar os números para garantir que não está aumentando o estresse financeiro. (Para saber mais, consulte Quando (e quando não) para refinanciar sua hipoteca .)
A linha inferior
Os compradores de casas podem esperar uma mudança nas taxas de juros no médio e no longo prazo. Mesmo uma pequena alteração nas taxas pode fazer uma grande diferença nos pagamentos mensais, a quantidade de juros pagos durante o curso do empréstimo e o tamanho do empréstimo (e da casa) para o qual você se qualificará. Se você tem uma hipoteca de taxa fixa de US $ 200.000 por 30 anos a 4%, por exemplo, seu pagamento mensal seria de US $ 954, 83 e você pagaria US $ 143.739, 01 em juros totais. Aumente a taxa em 0, 5% (para um total de 4, 5%), e você pagaria um pagamento mensal de US $ 1.013, 37, e seu interesse total pago seria de US $ 164.813, 42 - ou seja, mais US $ 2 por dia por 30 anos.
Dado o exposto, é sempre uma boa idéia trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito, histórico de crédito e relação dívida / renda, para que você possa se qualificar para a melhor taxa disponível. E, é claro, não leve mais casa do que você pode pagar confortavelmente.
