O que é o valor total segurável (TIV)?
Valor segurável total (TIV) é o valor da propriedade, estoque, equipamento e receita comercial cobertos por uma apólice de seguro. É o valor máximo em dólar que uma companhia de seguros pagará se um ativo que segurou for considerado uma perda total construtiva ou real.
O valor total segurável (TIV) pode incluir o custo da propriedade física segurada, bem como o conteúdo nela contido, como máquinas e outros equipamentos. Se a apólice de seguro cobre uma propriedade comercial, a perda de receita como resultado de danos à propriedade também pode ser fatorada no valor total segurável (TIV).
Principais Takeaways
- O valor total segurável (TIV) é o valor máximo em dólar que será pago em um ativo segurado quando considerado uma perda total real ou construtiva. O limite máximo de cobertura para uma apólice de seguro é determinado pela realização de um inventário completo de uma propriedade e O valor total segurável (TIV) pode incluir o custo da propriedade física segurada, o conteúdo dentro dela - como máquinas e outros equipamentos - e perda de renda. Quanto maior o valor total segurável (TIV), maior o valor O prêmio será para cobertura de seguro.
Como o Valor Total Segurável (TIV) funciona
O valor total segurável (TIV) determina o limite máximo de cobertura para uma apólice de seguro, realizando um inventário completo de uma propriedade e seu conteúdo. A seguradora pode fornecer planilhas para ajudar a organizar o inventário. As empresas também podem mostrar pedidos de compra e registros de vendas específicos usados para fins fiscais.
Para o segurado, é necessário pensar cuidadosamente sobre cada item e seu valor. Todo o estoque e outros itens críticos para as operações comerciais devem ser levados em consideração. A exclusão de equipamentos ou inventários essenciais do valor total segurável (TIV) pode resultar em uma subestimação dispendiosa após sustentar uma perda.
A cláusula de avaliação da política geralmente contém a fórmula para calcular o valor total segurável (TIV).
Para apólices que cobrem perda de receita, as seguradoras estimam o valor da receita gerada pelo imóvel segurado e usam esse número como linha de base ao determinar o valor da renda perdida ao substituir o imóvel danificado. O tempo necessário para restaurar propriedades danificadas varia de acordo com o tipo de empresa, mas uma janela de 12 meses é típica.
Exemplo de Valor Total Segurável (TIV)
Uma empresa com um valor total segurável (TIV) de US $ 2 milhões e uma taxa de propriedade comercial de US $ 0, 3 por US $ 100 do valor total segurável (TIV) pagará um prêmio anual, a quantia especificada de pagamento necessária para fornecer cobertura sob um determinado plano de seguro de US $ 6.000 (US $ 2 milhões (TIV) x US $ 0, 3 / US $ 100).
Considerações Especiais
Quanto maior o valor total segurável (TIV), maior será o prêmio pela cobertura. Às vezes, para minimizar essas despesas, os proprietários podem optar por proteger uma quantia menor que o valor total segurável (TIV). Como alternativa, eles podem obter um prêmio mais baixo pagando uma franquia mais alta - custos diretos a serem pagos antes do início da cobertura do seguro.
A maioria das apólices exige que o segurado pague uma franquia antes que a seguradora cubra as perdas. Em alguns casos, é possível optar por franquias mais altas, o que geralmente resulta em prêmios mais baixos, pois o segurado assume mais riscos e responsabilidade financeira por sinistros. O segurado também pode ser responsável pelo co-seguro com perdas.
Valor Total Segurável (TIV) vs. Custo de Reposição
É essencial diferenciar entre custo de reposição e valor segurável ao escolher a cobertura. Custo de reposição é o custo da substituição de itens danificados por itens do mesmo valor e tipo, enquanto o valor segurável define um limite de quanto a seguradora pagará por um item.
É importante observar que o custo do reparo ou substituição do item pode potencialmente exceder o valor segurável.
