O que é um plano em tandem?
Um plano conjunto era um programa de compra de hipotecas subsidiado pelo governo dos EUA. Sob um plano ou programa conjunto, a Associação Nacional de Hipoteca do Governo (GNMA), conhecida coloquialmente como Ginnie Mae, comprou hipotecas a um preço de mercado com desconto e as vendeu através da Associação Nacional de Hipoteca Federal (FNMA), mais conhecida como Fannie Mae e Federal Home Loan Mortgage Corp. (FHLMC), geralmente chamado Freddie Mac.
Com efeito, a GNMA pagou a diferença entre o preço de compra e venda das hipotecas que compra. Esse tipo de estrutura permitia taxas de juros extremamente baixas, disponibilizando empréstimos para aspirantes a compradores de casas que não teriam condições de pagar por eles.
A partir de 2019, novos empréstimos a juros baixos não serão mais financiados pelo Plano Brooke-Cranston Tandem, embora ainda existam outros programas governamentais para ajudar com moradias de baixa renda.
Ginnie Mae lançou pela primeira vez uma série de planos em conjunto em 1970. O Congresso criou o principal programa para empréstimos em conformidade, oficialmente conhecido como Plano Tandem Brooke-Cranston GNMA, em 1974, com a aprovação da Lei de Assistência à Compra de Casa de Emergência.
A partir de 2019, novos empréstimos não serão mais financiados pelo Plano Brooke-Cranston Tandem, embora o conceito de programas de assistência especial ainda exista. Um plano semelhante poderia ser reavivado caso a oferta monetária da hipoteca se tornasse muito restrita.
Como funcionam os empréstimos para planos tandem
Os empréstimos em conjunto forneceram assistência monetária a construtores e incorporadores de habitações públicas sem fins lucrativos. Veja como o site do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano descreveu o processo:
"O programa é versátil quanto aos tipos de habitação que podem ser fornecidos e aos tipos de inquilinos que podem ser atendidos. Permite construção em linha, subida, elevador e construção unifamiliar agrupada ou dispersa. Os projetos também podem ser desenvolvidos em em conjunto com outros programas federais ou estaduais ", afirmou. "A participação da FNMA em adiantamentos de construção de até 95% está disponível, independentemente de os contratos de compromisso serem mantidos pela FNMA ou pela GNMA."
Podem ser feitos pagamentos de redução de juros para um projeto de aluguel ou habitação cooperativa, de propriedade de uma entidade privada sem fins lucrativos, de uma entidade de distribuição limitada ou de uma corporação de habitação cooperativa, que é financiado por um programa estadual ou local que fornece assistência através de empréstimos, seguro de empréstimo, ou redução de impostos. Para se qualificar para pagamentos de redução de juros, era necessário enviar um projeto para aprovação antes da conclusão. Os projetos não precisavam ser financiados com hipotecas seguradas pelo HUD-FHA, e o HUD-FHA reconheceria a organização e operação do projeto sob programas estaduais ou locais, na medida em que não fossem inconsistentes com a Lei Nacional da Habitação, de acordo com a agência.
Alternativas ao Plano Tandem
Embora os novos empréstimos paralelos não sejam mais emitidos, vários outros programas voltados diretamente para os compradores foram implementados.
Uma é a Propriedade de Casa e a Oportunidade para Pessoas em Todos os Lugares (Hope I), que ajuda pessoas de baixa renda a comprar unidades de habitação pública, fornecendo fundos que organizações sem fins lucrativos, grupos de residentes e outros beneficiários elegíveis podem usar para desenvolver e implementar programas de propriedade de casas.
Para moradias de aluguel, existe o programa de vouchers de escolha de moradias, o principal programa do governo federal para ajudar famílias de baixa renda, idosos e deficientes a comprar moradias decentes, seguras e sanitárias em particular mercado. Como a assistência habitacional é fornecida em nome da família ou do indivíduo, os participantes podem encontrar sua própria moradia, incluindo casas unifamiliares, moradias e apartamentos. O participante é livre para escolher qualquer moradia que atenda aos requisitos do programa e não se limite a unidades localizadas em projetos de moradia subsidiada, afirmou o HUD.
