Projetado para devedores de renda baixa a moderada, os empréstimos do FHA exigem uma entrada mínima mais baixa e pontuação de crédito do que muitos empréstimos convencionais.
Ao contrário das hipotecas subprime emitidas por alguns credores comerciais convencionais, os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) não têm multas por pré-pagamento. As regras que regem os empréstimos da FHA afirmam que esses tipos de hipotecas não podem conter taxas desnecessárias, como cláusulas de vencimento na venda ou multa por pagamento antecipado, que podem causar dificuldades financeiras aos mutuários.
Principais Takeaways
- Alguns empréstimos hipotecários tradicionais têm uma penalidade de pagamento antecipado, que é avaliada se os devedores reembolsarem seu empréstimo muito rapidamente ou optarem por adicionar pagamentos principais principais. Essas penalidades protegem credores e investidores de títulos garantidos por hipotecas do risco de pagamento antecipado. Como resultado, muitos empréstimos subprime têm essa penalidade. Entretanto, os empréstimos FHA, que são hipotecas apoiadas pelo governo federal projetadas para tomadores de renda de baixa a moderada renda, não têm penalidades de pré-pagamento.
O que é uma penalidade de pré-pagamento?
Uma penalidade de pagamento antecipado é especificada em uma cláusula de um contrato de hipoteca, declarando que uma penalidade será avaliada se o mutuário pagar significativamente ou pagar a hipoteca antes do prazo, geralmente dentro dos primeiros cinco anos de comprometimento com o empréstimo. Às vezes, a penalidade é baseada em uma porcentagem do saldo remanescente da hipoteca ou pode ser um certo número de meses de juros.
As multas por pagamento antecipado protegem o credor contra a perda financeira da receita financeira esperada que de outra forma teria sido paga ao longo do tempo e para investidores de títulos lastreados em hipotecas que estariam sujeitos a um risco maior de pagamento antecipado.
Como os juros hipotecários são calculados em caso de pagamento antecipado
Para todos os empréstimos da FHA encerrados antes de 21 de janeiro de 2015, embora você não seja obrigado a pagar taxas extras ao pagar seu empréstimo da FHA com antecedência, você ainda é responsável pelos juros totais na data de vencimento da próxima parcela. Por exemplo, suponha que a data de vencimento do pagamento mensal do seu empréstimo FHA seja no quinto de cada mês. Se você efetuou seu pagamento mensal no primeiro dia do mês, ainda será responsável pelos juros até o quinto. Mesmo se você pagou o saldo total da sua hipoteca, ainda é responsável pelos juros até a data de vencimento do pagamento.
Essa taxa de juros pós-pagamento não era uma penalidade de pré-pagamento, mas muitos proprietários achavam que era; em 2012, os detentores de empréstimos do FHA pagaram cerca de US $ 449 milhões em taxas de juros pós-pagamento. Para reduzir o ônus para os proprietários, a FHA revisou suas políticas para eliminar as taxas de juros pós-pagamento para empréstimos da FHA encerrados em ou após 21 de janeiro de 2015. Sob essas políticas, os credores de empréstimos qualificados da FHA devem calcular os juros mensais usando a hipoteca não paga real saldo na data em que o pagamento é recebido. Os emissores de empréstimos da FHA só podem cobrar juros até a data do pagamento da hipoteca.
