O que é uma anuidade com fundos divididos?
Uma anuidade com financiamento dividido é um tipo de anuidade que usa uma parte do principal para financiar pagamentos mensais imediatos e salva a parte restante para financiar uma anuidade diferida. Os dois métodos de financiamento permitem que o detentor da anuidade receba renda confiável e economize simultaneamente para necessidades futuras. O também é conhecido como uma anuidade de combinação.
Como funciona uma anuidade com fundos divididos
O uso de uma anuidade com fundos divididos significa que os indivíduos não precisam esperar que a anuidade atinja a fase de pagamento porque o fluxo de renda começa imediatamente. Ao mesmo tempo, o saldo remanescente da anuidade compõe imposto diferido.
Quando as anuidades com fundos divididos fazem sentido
Esse tipo de anuidade pode ser mais atraente para pessoas próximas da idade da aposentadoria ou para aquelas que já estão aposentadas. Por exemplo, alguém com um ninho de ovos de US $ 300.000 pode dividir o valor entre uma anuidade imediata com um prazo de 10 anos e uma anuidade diferida com o mesmo termo. Assumindo um retorno anual de 5%, essa pessoa poderia receber pagamentos mensais por 10 anos e, no final, esperar que a conta valesse o que era quando começou. A fim de estruturar a anuidade para que ela volte ao seu principal original, a divisão pode ser desigual, com mais direcionado para a parte diferida da anuidade.
Esses instrumentos também podem ser uma boa opção para pessoas que não são hábeis em lidar com dinheiro. Os fundos da anuidade são bloqueados, por isso é mais fácil manter um orçamento e saber que o fluxo mensal de pagamentos estará lá.
Uma crítica às anuidades é que elas são ilíquidas. Os depósitos em contratos de anuidade são tipicamente bloqueados por um período de tempo, conhecido como período de entrega, em que o requerente incorreria em uma penalidade se todo ou parte desse dinheiro fosse tocado. Esses períodos de entrega podem durar de dois a mais de dez anos, dependendo do produto específico. As taxas de entrega podem começar em 10% ou mais e a penalidade normalmente diminui anualmente durante o período de entrega.
Anuidades são produtos financeiros apropriados para indivíduos que buscam renda estável e garantida para a aposentadoria. Como o montante fixo colocado na anuidade é ilíquido e sujeito a multas por retirada, não é recomendado para indivíduos mais jovens ou para aqueles com necessidades de liquidez. Os detentores de anuidades não podem sobreviver ao seu fluxo de renda, o que protege o risco de longevidade. Desde que o comprador entenda que está negociando uma quantia líquida por uma série garantida de fluxos de caixa, o produto pode ser apropriado.
