Roth TSP vs. Roth IRA: Isso é o que muitos funcionários civis do governo federal e membros das forças armadas dos EUA querem saber quando se trata de escolher um plano de poupança para aposentadoria. Embora ambas sejam contas Roth, elas têm benefícios fiscais diferentes, limites de contribuição, regras de retirada e distribuições mínimas necessárias (RMDs).
Principais Takeaways
- Um Roth IRA é uma conta de aposentadoria individual que você abre e financia diretamente. Os TSPs do Roth são a versão do Roth 401 (k) do governo dos EUA e são financiados através de deduções na folha de pagamento. limites de contribuição, retiradas e distribuições mínimas necessárias (RMDs).
O que é um plano de poupança econômica?
O Thrift Savings Plan (TSP) é um plano de aposentadoria de contribuição definida, administrado pelo Federal Retirement Thrift Investment Board. É a versão do governo dos EUA de um plano de aposentadoria 401 (k). Existem dois planos diferentes - um para funcionários civis e outro para membros das forças armadas.
A diferença entre os dois Planos de Poupança Econômica aparece quando se trata de corresponder às suas contribuições. Se você é um funcionário do governo civil, o tio Sam corresponde a até 5% do seu salário base que você contribui para uma conta TSP. Exceto em raras circunstâncias, esta opção não está disponível para os membros do plano militar.
Os TSPs são planos de aposentadoria com impostos diferidos. Isso significa que sua contribuição anual reduz sua renda tributável para esse ano, o que economiza seu dinheiro na hora do imposto. Seus investimentos aumentam de impostos. E quando você começa a receber distribuições, paga impostos sobre o valor que retirar.
Limites de contribuição do plano de poupança econômica
Os TSPs são paralelos à contribuição e aos limites de recuperação dos planos 401 (k) abertos aos trabalhadores do setor privado. Para 2020, o limite de contribuição do Thrift Savings Plan é:
- $ 19.500 se tiver menos de 50 anos ($ 19.000 em 2019) $ 26.000 se tiver 50 anos ou mais ($ 25.000 em 2019) e incluir uma contribuição de recuperação de $ 6.500 ($ 6.000 em 2019
O que é um plano de economia da Roth Thrift?
O TSP também oferece uma opção Roth após impostos semelhante a uma Roth 401 (k). Os limites de contribuição são os mesmos dos TSPs tradicionais, mas a versão Roth é tributada de maneira diferente.
5, 6 milhões
O número de pessoas que participam de um plano de poupança econômica; 1, 4 milhões desses têm contas Roth.
Com as contribuições tradicionais do TSP, você obtém uma redução de impostos agora e paga impostos na aposentadoria. Por outro lado, você faz contribuições Roth TSP com dólares após impostos. Portanto, você não recebe uma isenção de imposto agora, mas a conta cresce isenta de impostos ao longo dos anos. E seus saques na aposentadoria também são isentos de impostos.
Uma ressalva: qualquer contribuição correspondente que você receber para o seu Roth TSP entrará automaticamente em um TSP tradicional. Isso significa que você pagará impostos sobre essas contribuições (mas não seus ganhos) quando retirar esses fundos na aposentadoria. As correspondências Roth 401 (k) são tratadas da mesma maneira.
Exclusão de impostos na zona de combate
Se você é membro do exército, os impostos do TSP podem funcionar de maneira diferente devido à exclusão de impostos da zona de combate. A renda que você ganha enquanto está em uma zona de combate é excluída da sua renda tributável. Como resultado, suas contribuições para um Roth TSP (ou um Roth IRA) estão isentas de impostos.
Observe que as retiradas qualificadas na aposentadoria de um Roth TSP (ou Roth IRA) são sempre isentas de impostos. Isso significa que um membro militar destacado para uma zona de combate pode desviar dinheiro para um Roth TSP (ou Roth IRA) e nunca pagar impostos sobre as contribuições ou ganhos.
O que é um Roth IRA?
Um Roth IRA é um IRA que você financia com dólares após impostos. Como um TSP da Roth, você paga impostos antecipadamente e, em seguida, seus saques durante a aposentadoria são isentos de impostos.
Os IRAs de Roth também têm outros benefícios:
- Suas contribuições e ganhos aumentam sem impostos.Você pode retirar contribuições a qualquer momento, sem impostos ou multas. Não há RMDs para toda a vida.
Limites de contribuição do Roth IRA
Para 2019 e 2020, o limite de contribuição do Roth IRA é:
- $ 6.000 se tiver menos de 50 anos de idade $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais (isso inclui uma contribuição de recuperação de $ 1.000)
Para contribuir com um Roth IRA, sua renda com salários e outras fontes deve corresponder ou exceder sua contribuição para o ano. Além disso, sua contribuição pode ser reduzida (ou eliminada), dependendo da sua receita bruta ajustada.
Aqui estão os limites de renda do Roth IRA para 2020:
| Roth IRA Renda Limites | ||
|---|---|---|
| Se o seu status de arquivamento for… | E seu AGI modificado é… | Você pode contribuir… |
| Apresentação conjunta ou viúva qualificada | Menos de US $ 196.000 | Até o limite |
| Mais de US $ 196.000, mas menos de US $ 206.000 | Uma quantidade reduzida | |
| $ 206.000 ou mais | Zero | |
| Único, chefe de família ou requerimento de casamento separado e você não morou com seu cônjuge em nenhum momento do ano | Menos de US $ 124.000 | Até o limite |
| Mais de US $ 124.000, mas menos de US $ 139.000 | Uma quantidade reduzida | |
| Mais de US $ 139.000 | Zero | |
| Casou-se separadamente e você morou com seu cônjuge a qualquer momento do ano | Menos de US $ 10.000 | Uma quantidade reduzida |
| US $ 10.000 ou mais | Zero |
Como os TSPs e os RRA IRAs do Roth se comparam?
Embora os TSPs da Roth e os IRAs da Roth sejam excelentes veículos de economia de aposentadoria, eles têm características e benefícios diferentes. Aqui está uma comparação.
Semelhanças
- Ambas são contas de aposentadoria após impostos. Você paga impostos por sua contribuição no ano em que os faz (a menos que se qualifique para contribuições com isenção de impostos). As contribuições e os ganhos aumentam sem impostos, e os saques qualificados também são isentos de impostos (exceto para as contribuições correspondentes). Ambos estão sujeitos à regra dos 5 anos. Para receber distribuições isentas de impostos, você deve ter pelo menos 59 anos ou ter uma deficiência permanente e pelo menos cinco anos desde o primeiro de janeiro do ano em que você contribuiu pela primeira vez.
Diferenças
- Como você contribui. Com Roth IRAs, você contribui diretamente para sua conta. As contribuições do Roth TSP são deduzidas da folha de pagamento. Limites de renda. Os IRAs da Roth estão sujeitos a limites de renda, mas você pode contribuir para um TSP da Roth, independentemente de quanto você ganha. Retiradas de contribuição. Você pode retirar suas contribuições do Roth IRA a qualquer momento, sem impostos ou multas. Esta não é uma opção com um Roth TSP. Distribuições mínimas necessárias (RMDs). Os IRAs de Roth não têm RMDs durante sua vida. Mas você deve começar a tomar RMDs de um Roth TSP aos 70 anos e meio (a menos que você ainda esteja trabalhando no seu emprego federal).
Roth IRA vs. Roth TSP: Qual é o melhor para você?
Há uma pergunta importante a ser feita antes de você decidir: me qualifico para fundos correspondentes? Se você é um funcionário civil e se qualifica, deve contribuir pelo menos até a partida federal primeiro, porque ganha 100% em dinheiro correspondente (pense: dinheiro grátis).
Se você é membro das Forças Armadas e não recebe contribuições correspondentes, pode ser mais vantajoso investir em um Roth IRA primeiro por seus excelentes benefícios fiscais e liberdade dos RMDs mais tarde na vida. Nenhum RMD significa que você pode deixar suas economias intocadas se não precisar do dinheiro. E seus beneficiários podem desfrutar de anos de crescimento e renda isentos de impostos.
Então, se você tiver dinheiro extra para contribuir, considere uma contribuição regular ou Roth TSP, dependendo se você deseja uma dedução de imposto agora ou mais tarde.
A linha inferior
Os TSPs de Roth e os IRAs de Roth são excelentes maneiras de economizar para a aposentadoria. E não há regras que o impeçam de contribuir para ambos. Idealmente, você pode maximizar as duas contas para aumentar suas economias de aposentadoria.
Antes de tomar qualquer decisão sobre suas contas de poupança de aposentadoria, é útil discutir suas opções com um planejador ou consultor financeiro confiável.
Comparar contas de investimento × As ofertas que aparecem nesta tabela são de parcerias das quais a Investopedia recebe remuneração. Nome do provedor DescriçãoArtigos relacionados
Roth IRA
401 (k) vs. Roth IRA: Qual é a diferença?
Contas de poupança de aposentadoria
Os melhores planos de aposentadoria
Roth IRA
Como funciona um Roth IRA e como cresce com o tempo?
IRA
Você maximizou seu Roth IRA: E agora?
401K
Como um Roth 401 (k) é tributado?
IRA
Como as retiradas do IRA são tributadas?
Links de parceirosTermos relacionados
O que é um IRA tradicional? Um IRA tradicional (conta de aposentadoria individual) permite que os indivíduos direcionem a receita antes dos impostos para investimentos que podem crescer diferidos. mais Conta de Aposentadoria Individual (IRA) Uma conta de aposentadoria individual (IRA) é uma ferramenta de investimento que as pessoas usam para ganhar e reservar fundos para poupar na aposentadoria. mais Sneaking no IRA de Backdoor Roth Um IRA de backdoor Roth permite que os contribuintes contribuam para um IRA de Roth, mesmo que sua renda seja superior ao valor aprovado pelo IRS para tais contribuições. mais O Guia completo para o Roth IRA O Roth IRA é uma conta de poupança de aposentadoria que permite que você retire seu dinheiro sem impostos. Saiba por que um IRA de Roth pode ser uma escolha melhor do que um IRA tradicional para alguns poupadores de aposentadoria. mais O que é uma contribuição voluntária adicional (AVC)? Uma contribuição voluntária adicional é um pagamento a uma conta poupança de aposentadoria que excede o valor que o empregador paga como uma correspondência. mais O que é um TSP (Thrift Savings Plan)? Um plano de poupança econômica (TSP) é um programa de investimento em aposentadoria aberto apenas para funcionários federais e membros dos serviços uniformizados. Mais