O seguro de vida de doação é um produto de seguro especializado, muitas vezes vestido como um plano de poupança da faculdade - essas políticas combinam o seguro de vida com um programa de poupança. Como segurado, você escolhe quanto deseja economizar a cada mês e quando deseja que a política amadureça. Com base em suas contribuições mensais, você recebe um certo pagamento, chamado de doação, quando a política amadurece. Em seguida, você pode usar essa doação para as mensalidades, taxas, livros, despesas de moradia e outros custos da faculdade. Se você morrer antes do vencimento da apólice, seu filho receberá o pagamento como seu benefício por morte e ainda terá o dinheiro previsto para a faculdade.
A apólice de seguro de vida patrimonial promete um retorno garantido e sem riscos em uma data garantida, desde que você faça os pagamentos mensais fixos. Além do mais, isso não é considerado na elegibilidade para ajuda financeira do seu filho. Esse poderia ser o plano de economia da faculdade que você estava procurando? Vejamos se as vantagens declaradas dessas políticas cumprem suas promessas.
Seguro de vida para doações oferece dois produtos pelo preço de um
Os materiais de marketing do seguro de vida para doações podem parecer que você está economizando dinheiro agrupando produtos, mas esse não é o caso. O seguro de vida, do tipo incluído em uma apólice de vida patrimonial, é barato se você for jovem e saudável. Se você interromper seu pagamento mensal com a apólice de vida patrimonial e utilizá-la como parte da economia da faculdade e parte dela para o seguro de longo prazo, obterá mais economia da faculdade e mais seguro pela mesma quantia em dinheiro. O seguro de vida de doação certamente não é o único produto de seguro de vida que combina economia com seguro. No entanto, se seu objetivo principal é acumular economias, esses tipos de apólices geralmente não são a melhor opção, porque nem todo o seu dinheiro está indo para o seu objetivo de poupança, alguns deles estão indo para a compra de seguros.
É livre de risco
As apólices de seguro de vida de doações não apresentam risco de investimento ou risco de taxa de juros. Mas quando você escolhe investimentos incrivelmente seguros, eles geralmente oferecem retornos incrivelmente baixos. Jogá-lo com segurança significa que você não acumulará economias suficientes para pagar pela faculdade. Suas economias podem nem acompanhar a inflação, especialmente porque os ganhos com apólices de seguro de vida doações são tributáveis. Porém, existem duas opções melhores do que uma política de vida patrimonial e ambas permitem que você minimize seu risco. O primeiro é um plano de aula pré-pago, que permite bloquear os preços atuais das aulas para futuras despesas com educação. Esse plano elimina o risco de você não ter dinheiro para a educação do seu filho quando chegar a hora, permitindo que você pague com antecedência. Também deve reduzir bastante o custo dessa educação.
A segunda melhor opção é um plano de economia da faculdade, onde você pode escolher quanto risco de investimento correr. Idealmente, você investiria uma parte de suas economias em ações e outra em títulos, afastando-se gradualmente das ações à medida que seu filho se aproxima da idade da faculdade. Essa estratégia é semelhante à forma como você economiza para a aposentadoria - você corre mais riscos no início quando tem um longo horizonte de tempo e, à medida que o dia em que você precisa do dinheiro se aproxima, você passa a fazer investimentos de menor risco para garantir o dinheiro que deseja. necessidade estará lá quando for a hora de gastá-lo. Se você é realmente avesso ao risco e está disposto a aceitar retornos mais baixos, também pode evitar o risco de investimento com as contas do mercado monetário seguradas pelo FDIC, contas de poupança e CDs. Independentemente do investimento que você escolher, um plano de economia da faculdade ajudará a maximizar seus retornos, minimizando sua obrigação tributária.
Não conta contra a elegibilidade do auxílio financeiro
Tanto os 529 planos quanto as contas de poupança em educação efetivamente perdem 5, 6% de seu valor quando os estudantes vão para a faculdade. A FAFSA leva esse dinheiro em consideração e aumenta a contribuição esperada do estudante em até 5, 6%. É importante entender como suas decisões de poupança e investimento afetarão a elegibilidade da ajuda financeira do seu filho, para que você não preveja ajuda que não se qualificará para receber e, de fato, o seguro de vida para doações não conta contra a elegibilidade da ajuda financeira do aluno da mesma forma que outros veículos de economia da faculdade. Mas essa "vantagem" ainda não é um bom motivo para escolher uma apólice de seguro de vida para doações. Mesmo após o sucesso de 5, 6%, 529 planos e ESAs, quando usados com sabedoria, oferecem mais benefícios para o investimento da faculdade do que o seguro de vida para doações.
Você não precisa de um exame médico
Ao contrário de muitas apólices de seguro de vida, você não precisa se submeter a um exame médico para se qualificar para uma apólice de seguro de vida de doação. Por exemplo, para obter a política do Gerber Life College Fund, um exame médico não é necessário, a menos que você tenha 51 anos ou mais e esteja solicitando uma cobertura de $ 101.000 ou mais. Essa vantagem significa que uma apólice de seguro de vida patrimonial pode parecer uma boa opção se você tiver um histórico médico que o impeça de se qualificar para uma apólice que depende de exame. Também é uma boa notícia se você preferir evitar o tempo e o desagrado do exame e as perguntas associadas sobre seu histórico médico. No entanto, você também pode adotar uma política de termos comuns sem um exame. Esse recurso não é exclusivo das políticas de vida de doações. No entanto, lembre-se de que, com qualquer seguro de vida sem exame, o valor nominal da apólice será relativamente pequeno - o suficiente para ajudar um pouco, mas provavelmente não o suficiente para atender a todas as necessidades que você está tentando suprir.
Obriga você a economizar para a faculdade
Ao contrário de um plano 529 ou da Coverdell ESA, o seguro de vida para doações não é um plano de poupança para a faculdade, é apenas comercializado dessa maneira. É apenas seguro de vida, e o pagamento pode ser usado para qualquer coisa sem penalidade. A Manulife Financial, uma das maiores empresas de seguros de vida do mundo, não mede palavras em seu site. Ele afirma que o seguro de vida para doações "fornece uma maneira sistemática de economizar para pessoas extravagantes".
Nenhum produto financeiro pode protegê-lo totalmente de si mesmo, se você for extravagante. Por exemplo, você pode fazer um empréstimo contra sua política de vida patrimonial e, se o fizer, seu benefício será reduzido pelo valor do empréstimo pendente e pelos juros que você deve sobre esse empréstimo. Você também não receberá todo o benefício se não pagar seus prêmios integralmente e se parar de pagar seus prêmios, a política expirará. Por causa dessas opções, o seguro de vida para doações não oferece proteção contra escolhas de gastos ruins que você ou seu filho possam fazer.
A linha inferior
As apólices de seguro de vida de doações parecem uma ótima maneira de economizar para a faculdade, mas empalidecem em comparação com as outras opções. Eles não oferecem seguro suficiente ou economia suficiente para atender às necessidades da maioria das pessoas, e não oferecem o melhor retorno possível.
