HELOCs
Uma linha de crédito de patrimônio líquido é um tipo de crédito rotativo no qual um proprietário empresta contra o valor do patrimônio líquido - isto é, sua participação acionária - em uma residência. A casa é usada como garantia do dinheiro emprestado. Se um pagamento estiver atrasado ou não puder ser atendido, o mutuário poderá eventualmente perder a casa.
Os proprietários são aprovados por um valor específico, geralmente US $ 20.000, US $ 30.000 ou US $ 50.000. O valor passa a ser seu limite de crédito e pode ter algumas restrições quanto ao seu uso. Os credores podem emprestar até 85% do valor avaliado de sua casa, menos o valor que você ainda precisa pagar em sua hipoteca regular, de acordo com a Federal Trade Commission. Muitos HELOCs têm um período fixo para emprestar esse dinheiro, no final do qual o crédito pode ser renovado. Os proprietários recebem cheques especiais e cartões de crédito. (Para obter uma cartilha mais completa, consulte O empréstimo sobre o valor da casa própria: o que é e como funciona .)
A maioria das pessoas usa o HELOC para pagar grandes despesas, como educação, melhorias em casa e contas médicas, em oposição às contas do dia-a-dia. Como resultado, eles podem não revisar a conta ou podem esquecer que têm uma. Infelizmente, os criminosos conhecem essa falta de consciência e consideram os HELOCs um alvo atraente.
Fraude HELOC
A fraude hipotecária envolve distorções, deturpações e omissões por um requerente ou parte interessada, de acordo com o Federal Bureau of Investigation (FBI), e a fraude HELOC é um tipo de fraude hipotecária. Os criminosos usaram vários métodos para roubar contas do HELOC, mas o FBI chamou atenção especial para os golpes de roubo de identidade do HELOC.
EM FOTOS: Maiores fraudes em ações
Aqui está como isso acontece. Os criminosos se apresentam como clientes - especificamente você. Eles podem obter suas informações pessoais por meio de registros públicos. Em seguida, eles estabelecem uma conta na Internet HELOC e manipulam o processo de verificação da conta do cliente para obter fundos. Essa manipulação ocorre redirecionando as chamadas telefônicas, forjando assinaturas e descobrindo senhas ou usando o histórico da sua conta roubada.
Por exemplo, os ladrões podem enviar um fax para a instituição financeira e direcionar os fundos para outra conta. Eles podem fornecer um endereço de e-mail, endereço físico ou número de telefone direto para eles. Portanto, se o credor ligar ou enviar e-mails para verificar, basta confirmar as informações do titular da conta para concluir uma transferência eletrônica. (Para saber mais, consulte Parar golpes nas trilhas .)
Em outras palavras, eles estão usando suas informações - sua pontuação de crédito, o valor da sua casa -, mas certificando-se de que o dinheiro vai para elas. Um dos motivos pelos quais os criminosos conseguem se safar desse crime: dependendo das circunstâncias, poucos documentos são necessários, especialmente se o HELOC estiver sendo retirado pelo credor que detém sua hipoteca. E os documentos verificados para a hipoteca não são os mesmos para obter um HELOC, de qualquer maneira. Mesmo que a instituição financeira ligue para o titular da conta para verificação em seu telefone real, os criminosos podem redirecionar o número para que ele seja encaminhado diretamente a eles.
Qualquer pessoa com patrimônio líquido em sua casa pode se tornar uma vítima, especialmente os proprietários com bom crédito e os idosos que pagaram suas hipotecas.
Especialistas em roubo de identidade descobriram que as pessoas só aprendem sobre o crime quando a instituição financeira as chama sobre um atraso no pagamento ou elas recebem uma notificação por escrito de um pagamento perdido (porque os ladrões não estão pagando os fundos, é claro). Ou eles verificam seu relatório de crédito, ou - em casos extremos - um marechal aparece em sua casa e é instruído a deixar sua propriedade. (Leia Como salvar sua casa da execução duma hipoteca para saber o que você pode fazer para evitar esse desastre.)
Reduzir Riscos
Como você pode reduzir o risco de se tornar alvo de fraude HELOC? Verifique regularmente suas declarações HELOC e examine seus relatórios de crédito para obter informações imprecisas. Obtenha acesso aos seus relatórios de crédito em uma das três principais agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) e obtenha uma cópia desses relatórios todos os anos. Proteja seu e-mail e esteja ciente de quaisquer alterações. (sobre esse processo e outros motivos para verificar seu rating de crédito em A importância do seu rating de crédito .)
Como medida mais extrema, você também pode obter um congelamento de crédito. Isso impede que as três principais agências de crédito forneçam informações em seu relatório de crédito até que você forneça o seu consentimento, mas será necessário consultar seu estado para descobrir como as leis locais afetarão o congelamento. Por exemplo, você pode ter que pagar taxas adicionais.
Reparar Crédito
Ao conversar com as agências de crédito, tenha o relatório da polícia em mãos e solicite que um alerta de fraude estendido seja colocado em seus relatórios de crédito. Isso informa aos concedentes de crédito que eles precisam verificar com você antes de conceder crédito em seu nome. O alerta permanece no relatório por sete anos. Uma cópia do seu relatório de roubo de identidade, seja das autoridades federais, estaduais ou locais, precisará ser enviada às três agências de crédito. (Para saber mais, leia Roubo de identidade: o que fazer se acontecer. )
A linha inferior
Os ladrões de identidade estão encontrando novas maneiras de cometer crimes, mas você pode impedi-los de usar sua linha de crédito de patrimônio doméstico e aliviar dores de cabeça monitorando sua linha de crédito, verificando se há atividades suspeitas em seu e-mail e obtendo um congelamento de crédito. Aja rapidamente se descobrir que seu crédito foi comprometido entrando em contato com todas as instituições envolvidas.
