Transferir um saldo de um cartão de crédito com juros mais altos para um com juros mais baixos pode ser uma ótima maneira de economizar dinheiro e sair da dívida mais rapidamente. Também pode ser uma ótima maneira de endividar-se ainda mais e piorar uma situação financeira ruim. Ainda mais confuso: uma oferta promocional de transferência de saldo pode aumentar ambas as situações.
Antes de se inscrever para uma nova tabela de taxas mais baixas
Primeiro, descubra se todos os aprovados para o cartão recebem a taxa de 0% ou se a taxa depende do seu crédito. Você pode pular o último tipo de oferta, pois não sabe a que taxa se qualificará até depois da inscrição. Por que se dar a tentação de mais crédito disponível se você não pode nem usar o novo cartão para diminuir sua taxa de juros?
Principais Takeaways
- Transferir um saldo de um cartão de crédito com juros mais altos para um com juros mais baixos pode ser uma ótima maneira de economizar dinheiro e sair da dívida mais rapidamente.Dependendo da transação e das taxas, a transferência de um saldo pode não economizar dinheiro suficiente para você Depois de transferir seu saldo de um cartão de juros mais altos para um cartão de juros mais baixos, pense se você deve fechar a conta do cartão com juros mais altos.
Digamos que você obtenha o novo cartão com uma taxa de juros mais baixa - ou apenas deseje mudar um saldo para um cartão de taxa mais baixa que você já possui. Teste esses prós e contras antes de fazer uma transferência de saldo.
Vai poupar dinheiro?
Pagar menos juros no débito do cartão de crédito, é claro, economizará dinheiro. Mas, dependendo do acordo e das taxas, pode não economizar o suficiente para valer a pena. Antes de pular, faça as contas.
Digamos que você tenha um saldo de US $ 3.000 com uma taxa percentual anual de 30% (APR). Isso significa que você está pagando US $ 900 por ano em juros. Às vezes, você pode encontrar uma promoção sem taxa de transferência de saldo e uma TAEG de período introdutório de 0%, mas vamos supor que você tenha que pagar uma taxa de transferência de saldo de 3%, o que é comum. Nesse caso, custará US $ 90 para transferir seu saldo de US $ 3.000. Transferir seu saldo para um cartão com uma TAEG de 27% significa que você pagaria US $ 810 em juros por ano; adicione a taxa de transferência do saldo de US $ 90, e você quase quebrará mesmo depois de um ano.
Conclusão: neste exemplo, você precisaria procurar um acordo em que a TAEG seja inferior a 27% para sair à frente. Não se esqueça de levar em consideração o seu período de tempo na equação: transferir um saldo não vale a pena, a menos que você economize uma quantia significativa de dinheiro. Uma calculadora de transferência de saldo on-line gratuita ajudará você a fazer as contas com os valores em dólares e as taxas de juros específicas para sua situação.
O que tira você da dívida mais rapidamente?
Você também pode usar uma taxa de juros mais baixa para pagar sua dívida mais rapidamente. Suponha que você possa gastar US $ 300 por mês para pagar seu saldo de US $ 3.000. Aqui está como esse processo ficaria com duas taxas de juros diferentes:
Cenário No. 1
- O valor do frete é calculado automaticamente pelo Mercado Envios, o prazo de entrega varia de acordo com a forma de envio escolhida e não é de nossa responsabilidade``já que a entrega fica a cargo dos Correios.
Cenário No. 2
- O valor do frete é calculado automaticamente pelo Mercado Envios, o prazo de entrega varia de acordo com a forma de envio escolhida e não é de nossa responsabilidade``já que a entrega fica a cargo dos Correios.
Conclusão: O cenário nº 2 libera a dívida um mês antes em comparação com o cenário nº 1 (e economiza US $ 270, 91 no processo). Uma calculadora on-line gratuita para pagamento de dívidas de cartão de crédito pode ajudá-lo a ver quanto tempo levará para sair da dívida com cartões de crédito com os pagamentos mensais e as taxas de juros aplicáveis à sua situação.
Você deve manter seu cartão antigo?
Depois de transferir seu saldo do cartão de maior interesse para o de menor interesse, pense no que fazer com seu cartão de maior interesse. Uma escola de pensamento opina que você feche esse cartão para evitar a tentação de ter essa linha de crédito extra disponível. Se não estiver lá, você precisará encontrar maneiras mais criativas de cobrir suas despesas e pensar com mais cuidado sobre quais compras são realmente necessárias.
Faça as contas para ter certeza de que estará à frente se transferir o saldo do cartão de crédito para uma nova empresa, com base nas taxas de transferência e na nova porcentagem anual.
No entanto, esse movimento pode ser ruim para sua pontuação de crédito. A inscrição para um novo cartão de crédito já pode diminuir sua pontuação de crédito no curto prazo. E fechar um antigo também pode afetar sua pontuação de crédito. Para iniciantes, ter um cartão a menos reduzirá seu crédito total disponível (também conhecido como sua taxa de utlização de crédito), o que pode ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito, especialmente se você estiver usando uma porcentagem alta de seu crédito disponível. Se for um dos seus cartões mais antigos, você também reduzirá seu histórico de crédito.
Conclusão: Se seu objetivo é sair da dívida, sua primeira prioridade deve ser tomar decisões que o ajudem a atingir esse objetivo. Se você conseguir reunir a força de vontade, guarde esse cartão de crédito antigo, mas não carregue nada, mesmo que precise trancá-lo em uma gaveta ou entregá-lo temporariamente a outra pessoa por segurança. Se você acha que não pode mais usar esse crédito, feche a conta.
Exceção: se você estiver solicitando uma hipoteca em um futuro próximo, não arrisque diminuir sua pontuação abrindo um novo cartão ou fechando um cartão com juros mais altos. Em vez de jogar o jogo de transferência de saldo do cartão de crédito, concentre-se em pagar dívidas com juros mais altos antes das dívidas com juros mais baixos.
Como você deve usar o novo cartão?
Considere com cuidado quanta nova tentação você pode suportar antes de adicionar ao seu limite de crédito. O cartão com o qual você tem mais cuidado é o novo.
Para aproveitar uma baixa oferta promocional de transferência de saldo da TAEG, evite fazer novas compras usando o cartão para o qual você transferiu seu saldo. Como já possui essa dívida de transferência de saldo, provavelmente não oferece período de carência para novas compras; você não deseja começar a acumular mais interesse.
Conclusão: faça todos os seus pagamentos mensais mínimos no prazo, tanto no cartão para o qual você está transferindo o saldo quanto no cartão para o qual está transferindo. Você não quer ser atingido por taxas atrasadas. O que é pior: se você pagar com atraso no seu novo cartão, geralmente perderá a TAEG promocional e ficará sem pagar uma TAEG de multa que pode chegar a 29, 99%. Para garantir a segurança, procure um cartão sem TAEG de penalidade, como o Citi Simplicity, Chase Slate ou Discover.
Por fim, acompanhe a data em que a taxa de 0% expira. Não espere um lembrete da empresa de cartão de crédito - é porque você está perdendo o prazo, para que você pague juros sobre seu saldo.
A linha inferior
A transferência do saldo do cartão de crédito deve ser uma ferramenta para ajudá-lo a sair da dívida mais rapidamente, e não uma maneira de minimizar a realidade da sua dívida, diminuindo os pagamentos por alguns meses. Se você transferir um saldo do cartão de crédito pelo motivo certo, entender as letras miúdas, fazer as contas antes de aplicar para garantir que você saia adiante e criar um plano de pagamento com o qual possa cumprir, uma transferência de saldo poderá ajudá-lo a sair dívidas mais cedo e gastam menos dinheiro com juros.
