O que é uma hipoteca sem avaliação
Uma hipoteca sem avaliação é um tipo de refinanciamento de empréstimo à habitação para o qual o credor não exige uma avaliação, o que significa que não é necessária uma opinião independente do atual valor justo de mercado da propriedade.
As hipotecas sem avaliação levam em consideração os respectivos históricos de crédito dos mutuários e quanto cada um deve sobre suas hipotecas existentes. Ele não considera o preço atual para casas semelhantes na área.
DIMINUINDO A Hipoteca Sem Avaliação
As hipotecas sem avaliação nos EUA geralmente consistem em empréstimos de refinanciamento que ajudam proprietários de baixa renda ou com dificuldades financeiras. Por exemplo, a Federal Housing Administration - FHA, que atende especificamente a tomadores de renda de baixa a moderada, oferece um refinanciamento simplificado, sem avaliação, desde que os mutuários tenham um empréstimo existente da FHA.
O Programa de Refinanciamento Domiciliar Acessível (HARP) também oferece hipotecas sem avaliação. Esse programa de empréstimo oferece empréstimos a mutuários com hipotecas convencionais de propriedade da Fannie Mae ou Freddie Mac que estão lutando para pagar seus pagamentos mensais. De notar, o programa HARP está programado para terminar em 31 de dezembro de 2018.
Da mesma forma, o USDA, que atende a proprietários rurais com renda baixa ou muito baixa, oferece hipotecas simplificadas e sem avaliação. Esses empréstimos às vezes vêm com taxas de juros de cerca de 1%, mais um prêmio pelo seguro hipotecário, embora tenham limites estritos de renda.
Por fim, a Administração dos Veteranos, ou VA, fornece empréstimos de refinanciamento simplificados, sem avaliação, chamados de IRRRL (VA Refrefance Loans Loans Refinance), para qualificação de membros do serviço militar dos EUA. Semelhante à regra da FHA, os IRRRLs são oferecidos àqueles que refinanciam um empréstimo VA existente.
Todas essas hipotecas sem avaliação geralmente são para proprietários que não se qualificariam para um empréstimo de refinanciamento convencional de um banco ou credor direto. Em muitos casos, esses mutuários estão debaixo d'água, o que significa que eles devem mais do que suas casas valem, porque as respectivas propriedades diminuíram de valor desde a data da compra.
Prós e contras de hipotecas sem avaliação
Muitas hipotecas sem avaliação ajudam os proprietários em dificuldades, diminuindo seus pagamentos mensais e mantendo-os em suas casas. Em alguns casos, a renda e o status de emprego não são um critério, que permite aos proprietários que perderam o emprego ou tiveram seus salários reduzidos ao refinanciamento. Isso ajuda especialmente os proprietários com patrimônio significativo em suas casas, que precisam aproveitar parte desse valor durante um período de dificuldades financeiras.
As avaliações também custam centenas de dólares, e essa taxa é repassada aos mutuários, geralmente como parte do valor total emprestado em um refinanciamento.
Por uma questão de política, no entanto, oferecer empréstimos sem avaliação para indivíduos que de outra forma não se qualificariam é uma questão de debate. Os baixos padrões de concessão de empréstimos provavelmente contribuíram para uma subida nos preços das moradias antes da Grande Recessão e também para a queda subsequente. Ironicamente, parte da solução do governo para a Grande Recessão envolveu a criação do HARP, que novamente concedeu empréstimos a indivíduos que não poderiam pagar por eles.
