O que é um plano de renda vitalícia?
Um plano de renda vitalícia é um produto financeiro para profissionais de alta renda que garante uma renda vitalícia garantida para participantes aposentados. Semelhante a um fundo de caridade restante, os planos de renda vitalícia são financiados por um conjunto de investimentos.
Entendendo o plano de renda vitalícia
Os participantes de um plano de renda vitalícia transferem ativos para um conjunto de fundos gerenciados. O conjunto de fundos paga aos contribuintes aposentados na forma de uma renda garantida vitalícia.
De muitas maneiras, os planos de renda vitalícia são semelhantes aos fundos de caridade restantes. Ou seja, eles fornecem dispersões periódicas de renda aos beneficiários por um período especificado, após o qual o restante do fundo é doado a um beneficiário designado, geralmente uma instituição de caridade.
Uma diferença importante entre os planos de renda vitalícia e os fundos de caridade restantes é que os planos de renda vitalícia são financiados a partir de renda conjunta. Os fundos de renda combinada são geralmente investidos em uma carteira de títulos de renda fixa, e os gerentes de fundo são responsáveis por preservar ou aumentar o principal.
Uma estratégia filantrópica
Muitos planos de renda vitalícia estão enraizados em uma estratégia filantrópica, na qual uma instituição de caridade gerencia o conjunto de fundos. Nesses casos, a instituição de caridade assume o controle e a propriedade dos ativos após a morte do doador ou com a morte do último beneficiário nomeado.
Os planos de renda vitalícia são mais apropriados para profissionais de alta renda e empresários que buscam estratégias para garantir a reposição de renda e a independência financeira contínua durante a aposentadoria. Em muitos casos, os planos de renda de vida também fornecem um elemento de proteção de seguro de vida.
O preço da entrada
Embora o preço da entrada em um plano de renda vitalícia possa variar de plano para plano e de país para país, um cenário comum descrito nos prospectos do plano de renda vitalícia ilustra um investimento inicial de US $ 100.000. No entanto, alguns planos mais acessíveis especificam um investimento mínimo tão baixo quanto $ 5.000.
Na maioria dos planos de renda vitalícia, a organização administradora estabelece um contrato de pagamento anual com os participantes, garantindo pagamentos mínimos de renda em intervalos regulares. Pagamentos adicionais, como um benefício por morte, podem ser incluídos.
The Pension Gap
Os planos de renda vitalícia estão entre os produtos financeiros que surgiram nos últimos anos, pois um número cada vez menor de trabalhadores americanos é coberto por qualquer tipo de plano de previdência privada.
Quando o setor privado dos EUA começou a se afastar das pensões de benefício definido em favor dos planos 401 (k) e os investidores individuais começaram a transferir fundos de aposentadoria para IRAs, muitos analistas previram uma crise de aposentadoria iminente.
Em 1975, o Departamento do Trabalho dos EUA mostrou que 98% dos trabalhadores do setor público e 88% dos trabalhadores do setor privado estavam cobertos por planos de benefícios definidos. Em 2005, esses números haviam caído vertiginosamente. Embora 92% dos funcionários públicos ainda estivessem cobertos, apenas 33% dos funcionários do setor privado tinham pensões.
E para muitos, não houve substituição. Um estudo de 2015 do Schwartz Center for Economic Policy Analysis da New School constatou que 68% das pessoas em idade ativa não participaram de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.
Enquanto essas tendências continuam, os analistas continuam especulando sobre soluções, enquanto os trabalhadores são incentivados a investir em planos de aposentadoria independentes que atendam aos seus orçamentos e necessidades.
