O que é expectativa de vida?
Expectativa de vida é a idade estatística em que se espera que uma pessoa viva até, com base em dados atuariais. Existem muitos usos para ele no mundo financeiro, incluindo seguros de vida, planejamento de aposentadoria e previdência social. Na maioria dos países, os cálculos para essa idade atuarial são derivados de uma agência nacional de estatística com base em grandes quantidades de dados.
Principais Takeaways
- A expectativa de vida é uma previsão estatística de quanto tempo uma pessoa viverá. Com base na ciência atuarial, a expectativa de vida leva em consideração vários fatores no nível individual e na população para chegar a um valor. seguros, bem como no planejamento de aposentadorias e pensões.
Entendendo a expectativa de vida
A expectativa de vida é o fator mais influente que as companhias de seguros usam para determinar os prêmios de seguro de vida. Usando tabelas atuariais fornecidas pelo Internal Revenue Service, essas empresas tentam minimizar o risco de passivo.
Existem vários fatores que afetam sua expectativa de vida; os dois seres mais importantes quando você nasceu e seu sexo. Fatores adicionais que podem influenciar sua expectativa de vida incluem:
- Se você fuma cigarros ou faz outras escolhas de estilo de vida arriscadas, sua raça
Você pode visualizar os dados do governo federal sobre a expectativa de vida nos EUA no site da National Center for Health Statistic e na Tabela de vida útil do período de atuação da Administração de Seguridade Social.
É importante observar que a expectativa de vida muda com o tempo. Isso ocorre porque, com a idade, os atuários usam fórmulas complexas que fatoram as pessoas mais jovens que você, mas que morreram. À medida que você envelhece após a meia-idade, você sobrevive a um número crescente de pessoas que são mais jovens que você e, portanto, sua expectativa de vida aumenta. Em outras palavras, quanto mais velho você envelhece (após uma certa idade), mais velho você provavelmente envelhece.
No geral, a expectativa de vida humana tem aumentado rapidamente nos últimos duzentos anos, principalmente nos países em desenvolvimento. Hoje, a expectativa média de vida nos Estados Unidos é de 78, 8 anos.
Expectativa de vida e seguro de vida
A expectativa de vida é o principal fator na determinação do fator de risco de um indivíduo e a probabilidade de que ele faça uma reclamação. As companhias de seguros consideram idade, opções de estilo de vida, histórico médico familiar e vários outros fatores ao determinar tarifas premium para apólices de seguro de vida individuais.
Existe uma correlação direta entre sua expectativa de vida e quanto você será cobrado por uma apólice de seguro de vida. Quanto mais jovem você for quando adquire uma apólice de seguro de vida, maior é a probabilidade de viver. Isso significa que há um risco menor para a companhia de seguros de vida, porque é menos provável que você morra no curto prazo, o que exigiria um pagamento de todos os benefícios de sua apólice antes de você ter pago muito à apólice.
Por outro lado, quanto mais você esperar para comprar um seguro de vida, menor será sua expectativa de vida e isso se traduzirá em um risco maior para a companhia de seguros de vida. As empresas compensam esse risco cobrando um prêmio mais alto.
O princípio da expectativa de vida sugere que você adquira uma apólice de seguro de vida para você e seu cônjuge, mais cedo ou mais tarde. Você não apenas economizará dinheiro com custos premium mais baixos, mas também terá mais tempo para que sua política acumule valor e se torne um recurso financeiro potencialmente significativo à medida que envelhece.
Anuidade e planejamento de aposentadoria
Sua expectativa de vida também é um fator significativo ao organizar pagamentos de anuidades com uma companhia de seguros. Em um contrato de anuidade, a companhia de seguros concorda em pagar uma certa quantia em dinheiro por um período fixo ou até a morte do segurado. É importante levar em consideração a expectativa de vida ao negociar contratos de anuidade. Se você concorda em receber pagamentos por um período específico, é equivalente a estimar quanto tempo você espera viver. Você também pode optar por usar um plano de pagamento de anuidade de uma única vida no qual os pagamentos de anuidade cessarão após a sua morte.
A expectativa de vida também é fundamental para o planejamento da aposentadoria. Muitos trabalhadores idosos organizam as alocações de ativos de seus planos de aposentadoria com base em uma previsão de quanto tempo esperam viver. A expectativa de vida pessoal, e não estatística, é um fator primário no caráter de um plano de aposentadoria. Quando os casais planejam pagamentos de aposentadoria ou anuidade, costumam usar uma expectativa de vida conjunta na qual levam em consideração a expectativa de vida de seu parceiro (que pode se tornar o beneficiário de um fundo de aposentadoria ou plano de anuidade).
A maioria dos planos de aposentadoria, incluindo os planos tradicional e Roth, SEP e SIMPLE IRA, também usa a expectativa de vida para determinar a implementação das distribuições mínimas necessárias (RMD) para o plano. A maioria dos planos de aposentadoria espera que os participantes comecem a distribuir pelo menos o RMD quando atingirem os 70 anos e meio. Os planos de aposentadoria definem a distribuição nas tabelas de expectativa de vida do IRS. Alguns planos qualificados podem permitir que a distribuição RMD comece mais tarde.
