A Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC, é uma agência governamental que fornece proteção contra perdas se um banco ou associação de poupança e empréstimo falhar. Criada em 1933, a missão original da FDIC era oferecer tranqüilidade aos clientes bancários após o desastre financeiro e a queda do mercado de ações ocorrido em 1929.
Embora a cobertura em si tenha mudado com o tempo, o FDIC permaneceu fiel ao seu objetivo inicial de manter os clientes bancários protegidos contra perda de dinheiro em contas de depósito, até US $ 250.000 por conta na maioria dos casos hoje. A partir de 2019, o FDIC cobre depósitos de clientes mantidos em bancos segurados pelo FDIC ou associações de poupança e empréstimo, incluindo ativos mantidos em poupança, cheque, mercado monetário, certificados de depósito e contas IRA.
No entanto, nem todas as contas tradicionais do IRA ou do Roth IRA são tratadas da mesma maneira sob proteção FDIC.
Tipos de IRAs abrangidos
Um IRA, seja Roth ou tradicional, é uma conta de aposentadoria mantida individualmente que carrega benefícios fiscais específicos e restrições de contribuição e distribuição. As IRAs foram criadas em um esforço para ajudar os indivíduos a acumular economias a serem usadas durante os anos de aposentadoria.
Enquanto um IRA tradicional e um Roth IRA são adequados para diferentes indivíduos com base em seus horizontes de tempo, colchetes de impostos e outras considerações, ambos os tipos seguem as mesmas diretrizes quando se trata do que pode ser realizado dentro deles. Contas de depósito, ou aquelas oferecidas por meio de um banco ou associação de poupança e empréstimo, estão disponíveis para serem mantidas em um IRA tradicional ou Roth. Essas contas de depósito incluem contas correntes e de poupança, contas de depósito no mercado monetário e certificados de depósito - todos cobertos pelo FDIC.
Contas não cobertas
Embora o FDIC forneça cobertura para depositar contas mantidas em um IRA tradicional ou Roth em uma instituição financeira segurada pelo FDIC, nem todas as contas do IRA se enquadram nessa categoria. Salvar para a aposentadoria pode ser uma tarefa assustadora, e os limites de contribuição anual do IRA podem torná-lo um desafio ainda maior.
Para combater isso, os titulares de contas do IRA podem investir em valores mobiliários, na tentativa de obter uma taxa de retorno mais alta do que a oferecida por produtos bancários conservadores. Os investimentos mantidos em um IRA tradicional ou Roth podem incluir fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs), ações individuais, títulos, anuidades ou fundos do mercado monetário.
Como cada um desses investimentos é baseado no desempenho do mercado, o indivíduo que detém esses títulos não bancários em uma conta IRA assume todo o risco se os títulos perderem valor ao longo do tempo. O FDIC não assegura esses investimentos mantidos dentro de um IRA tradicional ou Roth, mesmo se a conta foi estabelecida e as transações foram feitas através de uma instituição segurada pelo FDIC.
Limites de cobertura FDIC
O FDIC aumentou a quantidade de cobertura nas contas de depósito para clientes bancários após a Grande Recessão que começou em 2007. Para uma conta individual, o FDIC fornece proteção de seguro em até US $ 250.000, e cada conta possui esse nível de cobertura.
Por exemplo, se um cliente bancário possui um certificado de depósito em um banco no valor de US $ 125.000 e uma conta de depósito no mercado monetário no valor de US $ 215.000 na mesma instituição e ambos estão no mesmo nome, os saldos das contas são adicionados juntos e coletivamente cobertos pelo FDIC - até US $ 250.000 (embora totalizem US $ 340.000). Portanto, nesse cenário, US $ 90.000 do seu dinheiro são descobertos, em caso de falência bancária. Os mesmos limites são aplicados para contas correntes e de poupança mantidas em instituições financeiras seguradas pelo FDIC.
O FDIC também oferece proteção de seguro de até US $ 250.000 para contas tradicionais ou Roth IRA. Novamente, todos os seus IRAs são combinados para fins de seguro. Por exemplo, se o mesmo cliente bancário tiver um certificado de depósito em um IRA tradicional com um valor de US $ 200.000 e um Roth IRA em uma conta poupança com um valor de US $ 100.000 na mesma instituição, as contas serão seguradas coletivamente por US $ 250.000; $ 50.000 são deixados expostos.
No entanto, as contas de depósito do IRA e as contas de depósito que não são do IRA se enquadram em classificações diferentes, o que significa que elas são seguradas separadamente - mesmo se mantidas na mesma instituição financeira pelo mesmo proprietário. Isso significa que, se as contas de nossos clientes consistissem no IRA (com um CD) no valor de US $ 200.000 e em uma conta poupança regular no valor de US $ 100.000, os dois teriam um seguro de até US $ 250.000 - o que significa que, se o banco falhasse, ele seria reembolsado com US $ 300.000.
A linha inferior
O FDIC é um fator importante na proteção dos clientes bancários, mas não cobre todos os ativos igualmente. Para os proprietários de IRA, é importante entender quais tipos de contas são cobertos e até que ponto.
