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O que é um pagamento de taxa fixa?

Um pagamento a taxa fixa é um empréstimo parcelado com uma taxa de juros que não pode variar durante a vida do empréstimo. O valor do pagamento também permanecerá o mesmo, embora a proporção que vá para juros e principal possa variar.

Um pagamento de taxa fixa às vezes é chamado de pagamento de bolacha de baunilha, presumivelmente porque não contém surpresas.

Como funciona um pagamento de taxa fixa

O pagamento de taxa fixa é mais frequentemente usado em empréstimos hipotecários. Os compradores de casas geralmente têm uma opção de empréstimos hipotecários de taxa fixa ou ajustável (ARM). A taxa ajustável também é conhecida como taxa flutuante. O comprador deve decidir qual é a melhor escolha.

Um banco geralmente oferece uma variedade de empréstimos hipotecários de pagamento de taxa fixa, cada um com uma taxa de juros ligeiramente diferente. Normalmente, um comprador pode escolher um período de 15 ou 30 anos. Taxas ligeiramente mais baixas são oferecidas para veteranos e para empréstimos da Federal Housing Authority (FHA), que incluem seguro contra inadimplência.

Também haverá opções para empréstimos com taxas ajustáveis. Historicamente, eles poderiam ter uma taxa inicial substancialmente mais baixa ou mais alta que os empréstimos de pagamento de taxa fixa. Nas épocas em que as taxas de juros eram baixas, o novo comprador de imóvel residencial podia obter uma taxa introdutória ainda mais baixa em uma hipoteca de taxa ajustável. Isso significou uma interrupção nos pagamentos nos meses imediatamente após a compra, enquanto o banco teve a capacidade de aumentar a taxa e os pagamentos à medida que as taxas de juros em geral aumentaram. Quando as taxas de juros eram altas, o banco estava inclinado a oferecer a quebra dos empréstimos de taxa fixa, pois previa que as taxas de novos empréstimos seriam menores.

No entanto, com as taxas de hipoteca pairando abaixo de cinco por cento desde a crise imobiliária de 2008, a diferença entre empréstimos de taxa fixa e taxa variável praticamente diminuiu. Em abril de 2019, a taxa de juros média em todo o país em uma hipoteca fixa de 30 anos era de 4, 03%, de acordo com o bankrate.com. A taxa para um empréstimo com taxa ajustável comparável era de 4, 02%. Este último é o chamado "5/1 ARM", o que significa que a taxa permanece fixa por pelo menos cinco anos e pode ser ajustada para cima anualmente a partir de então.

Considerações Especiais

O valor pago por um empréstimo de pagamento de taxa fixa permanece o mesmo mês após mês, mas a proporção de principal e juros muda a cada mês. Os primeiros pagamentos são compostos por mais juros que principal. Mês a mês, o valor dos juros pagos diminui gradualmente enquanto o principal pago aumenta. Isso é chamado de amortização de empréstimos.

O termo é usado no setor de empréstimos para habitação para se referir a pagamentos sob uma hipoteca de taxa fixa, que são indexados em um gráfico de amortização comum. Por exemplo, as primeiras linhas de um cronograma de amortização para uma hipoteca de taxa fixa de US $ 250.000 em 30 anos com uma taxa de juros de 4, 5% se parecem com a tabela abaixo.

Mês	Mês 1	Mês 2	Mês 3
Pagamento total	$ 1.266, 71	$ 1.266, 71	$ 1.266, 71
Diretor	$ 329, 21	$ 330, 45	$ 331, 69
Interesse	$ 937, 50	$ 936, 27	$ 935, 03
Juros totais	$ 937, 50	$ 1.873, 77	$ 2.808, 79
Saldo de Empréstimos	$ 249.670, 79	$ 249.340, 34	$ 249.008, 65