Índice
- Contas individuais de aposentadoria
- Contas de Corretagem
- Anuidades diferidas
- Investimentos Imobiliários
- Invista em uma pequena empresa
- A linha inferior
Poupar para a aposentadoria é um dos maiores desafios financeiros que você enfrentará. Existem várias escolas de pensamento sobre quanto dinheiro você precisará para viver confortavelmente durante a aposentadoria. Não importa qual seja esse número, é essencial ser proativo em relação à economia, se você deseja atingir suas metas de aposentadoria.
Enquanto muitas pessoas economizam para a aposentadoria em planos patrocinados pelo empregador, como 401 (k) se 403 (b) s, nem sempre são uma opção. Mas aqui estão as boas notícias: existem muitas outras maneiras de construir esse ninho de ovos. Veja como você pode alcançar suas metas de economia de aposentadoria, mesmo se não tiver um 401 (k).
Principais Takeaways
- Muitas pessoas têm 401 (k) s no trabalho, mas existem outras maneiras de economizar para a aposentadoria, se você não tiver acesso a uma. Contas de aposentadoria individuais (IRAs) são fáceis de configurar e gerenciar, e oferecem vantagens fiscais valiosas. Você também pode economizar (e aumentar) seu dinheiro em uma conta de corretagem, anuidade, imóveis e uma pequena empresa.
Contas de Aposentadoria Individuais (IRAs)
IRAs são contas com vantagens fiscais que mantêm os investimentos que você escolher. Existem dois tipos principais de IRAs: tradicional e Roth. A maior diferença entre os dois é quando você paga seus impostos.
Com os IRAs tradicionais, você deduz suas contribuições no ano em que as faz. Então, quando você começa a sacar dinheiro durante a aposentadoria, esses saques são tributados como renda ordinária.
Os IRAs de Roth funcionam do contrário. Você não recebe uma redução de impostos quando adiciona dinheiro à conta. Mas as retiradas qualificadas - aquelas feitas após os 59 anos e meio e quando já se passaram pelo menos cinco anos desde que você contribuiu para um Roth - não têm impostos. E você pode retirar suas contribuições a qualquer momento, por qualquer motivo, sem impostos ou multas.
A maior desvantagem de economizar em um IRA tradicional ou Roth é o limite de baixa contribuição. E se você ganhar muito dinheiro, não poderá contribuir para um Roth.
Para 2019 e 2020, você pode acumular US $ 6.000 ou US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais. Ainda assim, se você maximizar o seu IRA todos os anos, poderá acabar com uma quantia arrumada quando chegar à aposentadoria. Obviamente, quanto mais cedo você começar, melhor.
Contas de Corretagem
Obviamente, investimentos de alto risco, como ações individuais, têm potencial para ganhar mais do que investimentos de baixo risco, como CDs - mas você pode perder dinheiro. Títulos, CDs e fundos do mercado monetário são mais conservadores, mas fornecem estabilidade que é benéfica a longo prazo. O truque é encontrar um equilíbrio com o qual você se sinta confortável e que o ajude a alcançar suas metas de economia.
Certifique-se de prestar atenção às taxas. Mesmo pequenas diferenças nas taxas podem ter um enorme impacto no seu ninho de ovos ao longo do tempo.
Não existe uma fórmula padrão para decidir quanto do seu dinheiro investir em alto risco e alta recompensa. Em geral, no entanto, a maioria das pessoas diminui o risco à medida que se aproxima da aposentadoria, quando tem menos anos para se recuperar de grandes perdas. Ainda assim, as pessoas estão vivendo mais hoje, portanto, apenas porque você está na casa dos 60 anos não significa que você precise vender suas ações.
Anuidades diferidas
As anuidades oferecem outra maneira de atingir sua meta de economia de aposentadoria. Oferecido através de companhias de seguros, as anuidades fornecem diferimento de impostos, juntamente com diversas oportunidades de investimento. Anuidades estão disponíveis com um dos seguintes:
- Uma taxa de juros fixaUma taxa de juros indexada, com base no desempenho de um índice específicoA taxa variável, vinculada ao desempenho do mercado
O dinheiro que você esconde em uma anuidade aumenta diferido de impostos, mas se torna tributável quando você retira o dinheiro na aposentadoria. Além do diferimento de impostos, as anuidades podem fornecer um fluxo de renda garantido por um determinado número de anos ou por toda a vida.
Anuidades não são apropriadas para todos os investidores. Eles são apoiados apenas pela capacidade de pagamento de sinistros da companhia de seguros emissora e não há desempenho garantido do investimento. Além disso, as anuidades tendem a ser caras - ou seja, você pode acabar pagando muito em taxas.
Vale a pena ser cauteloso se você estiver considerando uma anuidade. "Anuidades são contratos com companhias de seguros de vida, e há uma longa história de agentes manipuladores de seguros que vendem anuidades pelas grandes comissões que recebem, e não pelo benefício do investidor", diz James B. Twining, CFP®, fundador e CEO da CFP®. of Financial Plan, Inc., em Bellingham, Washington.
"Essas anuidades com base em comissões são geralmente mais caras do que outros títulos de ações coletivas, como fundos mútuos e ETFs. Não é incomum encontrar anuidades com custos anuais totais superiores a 4% ao ano - um tremendo vento que resulta em baixo desempenho líquido de despesas."
Investimentos Imobiliários
Outra maneira de economizar para a aposentadoria é um investimento no setor imobiliário. Se você possui uma conta de IRA ou corretora, já pode ter acesso ao setor imobiliário por meio de um fundo mútuo ou de um ETF.
"A melhor opção para os investidores é comprar um fundo que investe em fundos de investimento imobiliário (REITs) em todo o mundo", diz Mark Hebner, da Index Fund Advisors em Irvine, Califórnia.
“Os REITs são extremamente econômicos, transparentes e líquidos. Obter acesso aos REITs por meio de um fundo mútuo permite que os investidores obtenham diversificação global no setor imobiliário de uma maneira econômica. ”
Fora dos REITs, você pode comprar imóveis diretamente para gerar um fluxo de renda durante seus anos de aposentadoria. Se você investe em uma casa multifamiliar, por exemplo, pode morar em uma seção e alugar a outra. Isso reduz efetivamente suas despesas totais de vida, pagando a hipoteca.
Mais tarde, você pode optar por continuar alugando a propriedade e receber uma renda estável com os aluguéis. Como alternativa, você pode vender a casa (idealmente apreciada) e usar os recursos para despesas de moradia ou outros investimentos.
Invista em uma pequena empresa
Outra opção para ajudá-lo a alcançar suas metas de aposentadoria é investir em uma pequena empresa. Um investimento para pequenas empresas não significa necessariamente tornar-se proprietário de uma empresa. Se você não quiser dirigir o navio, poderá investir em uma empresa estabelecida como um parceiro silencioso.
Se você escolhe empreendedorismo ou investimento, os lucros das pequenas empresas não são limitados e o potencial retorno sobre o investimento é maior do que outras alternativas. Obviamente, esses investimentos trazem muitos riscos. Não há garantia de que o tempo ou dinheiro investidos em uma pequena empresa gerem um retorno substancial ao longo do tempo. Escolha sabiamente.
A linha inferior
Quando um 401 (k) não é uma opção, você ainda tem várias maneiras de investir nos seus anos pós-trabalho. É sempre uma boa ideia trabalhar com um consultor financeiro confiável, especialmente se você optar por investimentos de maior risco.
E, não importa onde você gaste seu dinheiro, certifique-se de reequilibrar seu portfólio regularmente, pois suas metas, perfil de risco e horizonte de tempo mudam.
