Algumas das contas que você paga são reportadas às agências de crédito e outras não. Seus pagamentos em cartões de crédito, hipotecas e outros empréstimos, por exemplo, são relatados todos os meses, portanto, pagá-los em dia pode ajudar a aumentar ou manter sua pontuação de crédito.
Os pagamentos de contas de serviços públicos, incluindo aqueles para TV a cabo e serviço de telefone fixo ou celular, geralmente não são relatados, a menos que se tornem gravemente inadimplentes e sejam enviados para cobranças - um movimento que pode ter um efeito negativo sério na sua pontuação de crédito.
Principais Takeaways
- Geralmente, as contas de TV a cabo, telefone e outras contas de serviços públicos não são relatadas às agências de crédito ou refletidas na sua pontuação de crédito. inclua seus pagamentos de serviços públicos no seu relatório de crédito, se você quiser mostrar que paga suas contas em dia.
Exceções à regra
Existem, no entanto, algumas exceções. A FICO, a empresa por trás dos modelos de pontuação de crédito mais utilizados, oferece uma pontuação, chamada FICO XD 2, que leva em consideração certos dados não tradicionais, como pagamentos de serviços públicos. O objetivo é criar pontuações de crédito para consumidores que, de outra forma, não teriam dados suficientes em seus registros, para que os possíveis credores possam avaliar sua capacidade de crédito.
Os consumidores também podem optar por ter seus pagamentos de contas de serviços públicos refletidos em seus relatórios de crédito na Experian, uma das três principais agências de crédito nacionais, inscrevendo-se no programa Experian Boost e permitindo que a empresa acesse seu histórico de pagamentos de contas de serviços públicos e telecomunicações. Uma pessoa pode querer fazer isso, por exemplo, se não tiver outras contas suficientes em seus relatórios de crédito e estiver tentando criar uma pontuação de crédito sólida, mostrando que paga suas contas em dia.
O que vale um pagamento?
O histórico de pagamentos é o fator mais importante na sua pontuação de crédito. Uma pontuação básica do FICO, por exemplo, é composta por:
- Histórico de pagamentos (35%) Utilização de crédito (30%) Idade da conta (15%) Consultas / novas contas (10%) Mix de crédito (10%)
O VantageScore, um modelo de pontuação de crédito desenvolvido pelas três principais agências de relatórios de crédito como uma alternativa ao FICO, baseia-se em critérios semelhantes:
- Histórico de pagamentosIdade e tipo de créditoUtilização de créditoTamanho dos saldosInvestimentos / novas contasQuantidade de crédito disponível
O VantageScore é opaco quando se trata do peso exato que atribui a cada categoria. Mas não deixa dúvidas sobre a importância de pagar as contas em dia. O histórico de pagamentos de um consumidor é o único fator que o VantageScore classifica como “extremamente influente”.
Pagamentos em atraso e seu crédito
Todos os credores querem saber que um mutuário pagará sua dívida conforme acordado. Eles usam relatórios e pontuações de crédito de uma maneira retrospectiva para avaliar quanto risco um consumidor pode representar. Se uma pessoa estabeleceu um padrão de pagamento de suas contas em dia, ela é vista como um usuário responsável do crédito e provavelmente não causará perdas financeiras ao credor. O histórico de pagamentos em atraso, por outro lado, indica falta de confiabilidade, instabilidade financeira e maior risco financeiro.
As conseqüências dos pagamentos em atraso aumentam em gravidade, à medida que a conta se torna cada vez mais inadimplente. O relatório de crédito do consumidor mostra o histórico de pagamentos com graus de atraso: pontualidade, 30 dias atrasados, 60 dias atrasados, 90 dias atrasados, 120 dias atrasados. Cada grau de atraso causa danos cada vez maiores à pontuação de crédito que o anterior.
Coleta, reintegração de posse, baixas, falências e outras notações que significam falha no cumprimento de uma obrigação financeira também podem ser listadas e resultam em um golpe ainda maior na pontuação do consumidor do que pagamentos em atraso.
Como mencionado anteriormente, um cabo ou outra fatura de serviços públicos geralmente não será relatado, a menos que seja gravemente inadimplente e nas cobranças. Isso geralmente acontece em torno da marca de 90 dias após um pagamento perdido. Antes disso, é provável que o consumidor seja atingido por multas por atraso e, finalmente, por uma suspensão do serviço.
Quanto mais você deixar de pagar uma conta, mais danos ela poderá causar à sua pontuação de crédito.
Quanto tempo os pagamentos em atraso prejudicam?
Os relatórios de crédito revelam o histórico de pagamentos em todas as contas (abertas ou fechadas) que eles cobrem, mas o impacto de qualquer pagamento em atraso específico na sua pontuação de crédito diminuirá com o tempo. Pagamentos em atraso recentes e múltiplos causam mais danos à sua pontuação do que um único pagamento em atraso que desapareceu da memória.
O VantageScore explica ainda que o maior dano ocorre na pontuação de crédito do consumidor no primeiro mês após a notificação do atraso no pagamento. Então, seu impacto diminui em cerca de dois anos, após os quais deixa de ter muito efeito (embora o atraso no pagamento permaneça arquivo do consumidor por sete anos).
