Índice
- Renda de Aposentadoria Regular
- Renda potencial de aposentadoria
- Fluxo de caixa e tempo
- Plano de retirada
- Ordem de retirada
- Gestão Tributária
- Gerenciando RMDs
- Concluir
A renda de aposentadoria funciona de maneira muito diferente da renda durante os anos de trabalho. Quando você estava empregado, provavelmente tinha um único empregador e uma única fonte de renda. Como aposentado, você provavelmente recebe renda de várias fontes, incluindo o Seguro Social, um ou mais IRAs, possivelmente uma pensão e uma conta de investimento ou dois.
Enquanto trabalha, você recebe um cheque de forma recorrente - como a cada duas semanas. Como aposentado, você pode receber renda mensalmente, trimestralmente, anualmente e até esporadicamente. Adicione o fato de que parte de sua renda de aposentadoria provavelmente virá de investimentos (economias), que você deve proteger para durar, e tudo isso pode parecer confuso.
Renda de Aposentadoria Regular
Você tem dois tipos de renda na aposentadoria - regular e potencial. A renda regular de aposentadoria é como um salário. Ele chega em um cronograma definido e continuará pelo resto de sua vida.
Seguro Social. Este programa de pensão do governo constitui uma parte significativa da renda regular de aposentadoria para muitas pessoas. É baseado nos seus ganhos durante os anos de trabalho e distribuído mensalmente. O Seguro Social é ajustado anualmente pela inflação; portanto, o valor que você recebe aumentará a cada ano.
Pensão de benefício definido. Um plano de benefício definido, semelhante ao Seguro Social, oferece renda mensal vitalícia regular com base nos seus ganhos durante os anos de trabalho. Esses planos de pensão tradicionais são cada vez mais raros, mas algumas pessoas têm a sorte de ter um. A maioria das pessoas que se aposenta de um emprego que oferece uma pensão de benefício definido recebe seu dinheiro na forma de uma anuidade.
Pensão do plano de contribuição definida não paga. Os planos de contribuição definida - planos 401 (k), por exemplo - são muito mais comuns atualmente do que as pensões tradicionais. Alguns empregadores permitem que trabalhadores aposentados anunciem seu plano de contribuição definida para gerar um fluxo de renda vitalício como o de uma pensão de benefício definido. Annuitizing liberta você de tomar decisões de investimento e fornece uma renda regular por toda a vida, mas muitas vezes vem com altas taxas e pouca ou nenhuma proteção contra inflação.
Emprego. Trabalhar em tempo integral ou parcial na aposentadoria é uma maneira de aumentar o valor da sua renda regular de aposentadoria. Não é para todos, mas algumas pessoas vêem benefícios sociais e financeiros ao permanecer na força de trabalho.
Renda potencial de aposentadoria
O segundo tipo de renda de aposentadoria vem de economias e investimentos, incluindo um 401 (k) e um IRA. Trata-se de renda potencial proveniente de saques regulares ou retirando dinheiro conforme necessário.
Contas com vantagem fiscal. Seu empregador pode permitir que você tome os fundos do plano de benefício definido ou de contribuição definida em um montante fixo. Você pode rolar os fundos para um IRA para adiar impostos até que o dinheiro seja retirado ou pagar os impostos e acessar os fundos imediatamente. Você também pode deixar um plano de contribuição definida. Em todos os casos, o dinheiro normalmente é investido.
Contas de investimento e poupança. Você pode ter uma ou mais contas de investimento tributáveis que podem ser uma fonte de renda, conforme necessário. E, espera-se, você também tenha um fundo de emergência com três a seis meses de despesas mensais que poderá utilizar conforme necessário.
Hipoteca reversa. Uma hipoteca reversa permite converter o patrimônio da casa em um empréstimo. Você pode obter os recursos em uma quantia fixa (para investir), uma série de pagamentos regulares ou uma linha de crédito. Por se tratar de um empréstimo, o dinheiro não é tributável. Importante considerar, porém, que você deve reembolsar o empréstimo quando morrer ou vender sua casa.
Principais Takeaways
- Existem dois tipos de renda de aposentadoria - regular e potencial. A renda potencial de aposentadoria pode incluir IRAs, 401 (k) se hipotecas reversas. Existem quatro tipos de renda regular de aposentadoria, incluindo previdência social, pensão de benefício definido, pensão de plano de contribuição definida anuidade e emprego. são partes importantes do planejamento da aposentadoria, que inclui o orçamento de despesas e um plano, como a regra dos 4%. As contas de investimento tributável devem ser exploradas primeiro durante a aposentadoria, seguidas de investimentos sem impostos e depois de contas diferidas. Aos 70 anos e meio de idade, você deve obter uma distribuição mínima exigida de todas as contas de investimento, exceto Roth IRAs.
Fluxo de caixa e tempo
Primeiro, subtraia a renda regular da aposentadoria das despesas mensais essenciais, incluindo moradia, transporte, serviços públicos, alimentação, roupas e assistência médica. Se a renda regular não cobre tudo, você pode precisar de mais renda. Despesas não essenciais - como viagens, alimentação e entretenimento - são as últimas e são pagas com a retirada de economias e investimentos em aposentadoria.
Plano de retirada
Antes de receber dinheiro de investimentos, você precisa de um plano. É aqui que um consultor financeiro confiável pode ajudar. Um sistema comum, a regra dos 4%, envolve retirar 4% do valor do total de suas contas em dinheiro e investimentos a cada ano e dar a si mesmo um aumento anual de 2% na inflação. Você também pode aproveitar parte de suas economias e investimentos e comprar uma anuidade imediata para fornecer fluxo de caixa contínuo para despesas essenciais.
Ordem de retirada
Retire fundos das contas de investimentos tributáveis primeiro para aproveitar as taxas mais baixas (dividendos e ganhos de capital). Em seguida, obtenha fundos de contas de investimento isentas de impostos, seguidas por contas diferidas de impostos, como 401 (k) s, 403 (b) se IRAs tradicionais. Você deve recorrer a contas de aposentadoria isentas de impostos, incluindo Roth IRAs, por último para permitir que o dinheiro cresça isento de impostos pelo maior tempo possível.
Gestão Tributária
Se os impostos estaduais ou federais não forem retidos em algumas de suas distribuições de aposentadoria, você provavelmente precisará registrar impostos estimados trimestralmente. Alguns estados não tributam a renda da aposentadoria, enquanto outros o fazem. O mesmo vale para os impostos locais.
As distribuições de contas de investimentos tributáveis são tributadas com base no fato de o investimento vendido estar sujeito a taxas de ganhos de capital de curto ou longo prazo. Os saques de contas diferidas de impostos são tratados como receita ordinária. Por fim, quase sempre é melhor rolar as distribuições de quantias fixas para uma conta com imposto diferido para evitar uma enorme mordida fiscal de um ano.
Entre 50% e 85% da sua renda da Seguridade Social é tributável, dependendo da sua renda total.
Gerenciando distribuições mínimas necessárias (RMDs)
Depois de atingir 70 anos e meio, você deve fazer uma distribuição mínima exigida (RMD) de todas as contas de aposentadoria, exceto o Roth IRA. A quantidade de distribuição deve ser aproximadamente igual ao saldo da sua conta no final do ano anterior, dividido pela expectativa de vida estatística.
Você deve sacar esse dinheiro até 1º de abril do ano seguinte ao ano em que completa 70 anos e meio. Depois disso, todos os RMDs vencem em 31 de dezembro. Quaisquer valores retirados durante o ano contam para o seu RMD. Todos os RMDs são tributáveis como renda ordinária, exceto os de um Roth 401 (k) - você precisa retirar um RMD de um Roth 401 (k), mas não deve impostos.
Se você ainda trabalha com 70 anos e meio, não precisa tirar um RMD do 401 (k) da empresa onde está atualmente empregado (a menos que possua 5% ou mais dessa empresa). Você, no entanto, deve RMDs a outros 401 (k) se IRAs que possui. Dependendo do seu plano, você poderá importar um 401 (k) ainda com um empregador anterior para o empregador atual para adiar RMDs nessa conta.
O administrador do seu plano de aposentadoria deve calcular o seu RMD para você a cada ano, e a maioria cobra todos os impostos estaduais e federais exigidos e envia o saldo a você no momento apropriado. Em última análise, porém, a responsabilidade é sua.
Concluir
Gerenciar a renda da aposentadoria é mais do que receber o dinheiro e usá-lo para pagar as contas. Algumas pessoas consolidam suas contas de aposentadoria para facilitar seu gerenciamento. Dependendo da natureza e dos recursos de suas contas, como taxas, isso pode ou não ser sábio. Além disso, o dinheiro em um 401 (k) pode ser mais protegido contra credores do que fundos em um IRA.
