Índice
- O que é falência de empréstimo de estudante?
- Saiba isto antes de arquivar
- Arquivando um Processo Adversário
- O obstáculo 'indevido'
- Circunstâncias especiais
- A linha inferior
Você deve ter ouvido falar que empréstimos para estudantes não podem ser descarregados em falência. Essa declaração simplifica demais a verdade. Na verdade, você pode obter empréstimos para estudantes com falência, mas o nível é mais alto e o processo é mais oneroso do que para outros tipos de dívida.
Se você está pensando em falência de empréstimos para estudantes, pode estar em um ponto em que a retração nos pagamentos teve um grande impacto em sua vida. Talvez seu salário tenha sido adornado porque um credor fez um julgamento contra você. Talvez o governo federal tenha mantido seu reembolso de imposto e aplicado aos empréstimos estudantis federais porque seus empréstimos eram inadimplentes ou inadimplentes na hora do imposto. Sua dívida com empréstimos para estudantes é provavelmente apenas uma parte de um quadro financeiro desafiador que pode incluir desemprego de longa duração ou sérios problemas de saúde que você desenvolveu após o empréstimo.
Embora a declaração de falência para empréstimos a estudantes não seja um processo fácil e não garanta que você se livre da dívida, também não é impossível. E se o seu crédito for perdido, esse pode ser um caminho mais rápido para reconstruir seu crédito do que continuar lutando para pagar suas dívidas. Explicaremos como arquivar e as circunstâncias que podem permitir que os tribunais lhe concedam um novo começo.
Principais Takeaways
- De acordo com a lei de falências dos EUA, os empréstimos para estudantes são significativamente mais difíceis de obter quitação do que outros tipos de dívida não garantida, mas é possível fazer isso. situação, mesmo que o tribunal de falências não exija totalmente seus empréstimos para estudantes. Existem sérias conseqüências na declaração de falência e ela não deve ser levada a sério.
O que é falência de empréstimo de estudante?
Não existe um tipo especial de falência chamado falência de empréstimos a estudantes. É apenas uma abreviação para o gatilho que leva uma pessoa a declarar falência. O que você realmente está fazendo é preencher o capítulo 7 ou o capítulo 13 e, em seguida, dar um passo adicional chamado de "processo do adversário", necessário para que os empréstimos estudantis sejam considerados para quitação.
Portanto, antes que você possa pedir a um juiz que obtenha empréstimos para estudantes, você deve declarar a bancarrota do capítulo 7 ou 13. Você concluirá uma extensa documentação que exige que você divulgue seus ativos, receitas, dívidas e despesas. O tribunal de falências designará um administrador imparcial para se reunir com seus credores para confirmar suas dívidas. Você também deve passar por aconselhamento de crédito antes que os processos judiciais possam começar.
Declarar falência pode ajudar as pessoas a recuperar o atraso, interrompendo as atividades de cobrança e interrompendo a espiral descendente da dívida. Depois de declarar falência, os cobradores de dívidas devem deixá-lo em paz até que o tribunal lhes conceda permissão para retomar as cobranças ou até que o seu caso esteja completo. Além disso, a penhora salarial deve parar.
Capítulo 7 falência
Em uma bancarrota do Capítulo 7, ou falência de liquidação, o agente fiduciário venderá seus ativos inexistentes. Os ativos isentos variam de acordo com o estado, mas geralmente incluem sua casa principal, um veículo sensato e seus bens pessoais. O agente fiduciário usa os recursos para pagar aos credores o máximo que você deve, em seguida, o tribunal libera o restante.
Para registrar o Capítulo 7, você não deve ter recebido outra falência do Capítulo 7 nos últimos oito anos. Além disso, sua renda mensal atual deve ficar abaixo da mediana do estado ou deve passar em um teste de média. Certas dívidas não podem ser quitadas, como impostos, pensão alimentícia e pensão alimentícia. Todo o processo pode terminar em alguns meses, dependendo da complexidade do seu caso. Quando o caso estiver concluído, você poderá solicitar a quitação do empréstimo do estudante.
Capítulo 13 falência
As pessoas recorrem à falência do capítulo 13 quando não conseguem passar no capítulo 7 significa teste ou não querem perder sua casa para a execução duma hipoteca. O capítulo 13, que o código de falências dos EUA chama de "ajuste de dívidas de um indivíduo com renda regular", é mais conhecido como reorganização.
Consiste na criação de um plano de pagamento que utiliza até 100% da renda de um devedor para pagar os credores dentro de três a cinco anos. O reembolso é supervisionado pelo agente fiduciário, que coleta um pagamento mensal do devedor e o redistribui aos credores, conforme descrito no plano de pagamento.
O tribunal de falências determinará seus novos pagamentos mensais da dívida, incluindo seu novo pagamento de empréstimo para estudantes, com base nas suas circunstâncias.
O Capítulo 13 pode ajudá-lo se você estiver com dificuldades para pagar dívidas com empréstimos para estudantes e não puder reduzir seu pagamento mensal de nenhuma outra maneira. Esse pode ser o caso se você tiver empréstimos para estudantes particulares, que oferecem menos opções do que empréstimos federais quando se trata de reembolso.
O Departamento de Educação dos EUA exige que os titulares de empréstimos “protejam a integridade dos dólares dos contribuintes fornecidos por meio de empréstimos estudantis” em casos indevidos de quitação por dificuldades.
O que saber antes de declarar falência de empréstimo para estudantes
Além de saber que tipo de falência está aberto para você, há outras coisas a considerar antes de escolher a opção de falência.
- Você pode acabar devendo mais em seus empréstimos. Pode haver grandes inconvenientes no uso da falência do Capítulo 13 para controlar os empréstimos estudantis. O tribunal de falências decidirá quanto você pagará a cada um de seus credores a cada mês. Se você tiver outras dívidas legalmente categorizadas como prioridade mais alta que os empréstimos estudantis, poderá acumular juros adicionais nos empréstimos estudantis, se o tribunal diminuir o tamanho dos seus pagamentos. Você não deve registrar se sua única dívida é o seu empréstimo de estudante. O Departamento de Educação tem uma visão sombria disso, observando, por exemplo, que isso poderia indicar uma estratégia intencional para evitar o pagamento de seus empréstimos estudantis. Se você não tiver outra dívida, provavelmente não ganhará seu caso. A quitação do empréstimo do estudante é reservada para pessoas que estão em circunstâncias fora do seu controle e nas quais ninguém deseja participar. O sucesso pode depender do tipo de empréstimo que você possui. Você pode ter uma chance melhor de descarregar ou liquidar um empréstimo privado para estudantes em falência do que um empréstimo federal para estudantes. O motivo: os empréstimos estudantis federais oferecem planos de reembolso baseado em renda (IDR), enquanto os empréstimos estudantis privados não. "Muitos tribunais consideram a capacidade de participar de um plano de IDR como prova de que você pode pagar a dívida", explicou Stanley Tate, Esq., Advogado de empréstimos estudantis em St. Louis, Missouri, que ajuda clientes em todo o país com problemas de empréstimos estudantis.. "Muitos tribunais dizem que se você pode efetuar um pagamento de acordo com um plano de IDR, mesmo US $ 0, não poderá pagar seus empréstimos federais para estudantes". Se você não estiver familiarizado com planos de pagamento baseados em renda, revise suas opções antes de procurar a solução de falência. Arquivar custa dinheiro. Você deve pagar taxas de arquivamento judicial, a menos que esteja tão falido que o tribunal renuncie a suas taxas. E é uma boa idéia ter um advogado de falências com histórico de quitação de dívidas de empréstimos para estudantes - exceto que você pode não conseguir pagar um advogado e, se puder, o tribunal pode achar que suas circunstâncias não são bastante difíceis para garantir uma quitação do empréstimo do estudante. Procure alguém disposto a aceitar seu caso pro bono ("para o bem") ou por uma taxa que o tribunal considere aceitável (visite o site da American Bar Association ou da sua associação estadual de advogados para encontrar um).
A falência pode permanecer no seu histórico de crédito por até 10 anos. Se sua pontuação de crédito foi boa antes de você arquivar, pode levar um sério golpe depois que você arquivar.
A Etapa Adicional: Apresentação de um Processo Adversário
Aqui é onde as coisas ficam mais complicadas: basta declarar falência na Seção 7 ou na Seção 13 não é suficiente para que seus empréstimos estudantis sejam dispensados. Como mencionado acima, você também terá que dar o passo adicional de registrar um processo adversário.
De acordo com o código de falências dos EUA, um processo adversário é "um processo para determinar a capacidade de cobrança de uma dívida". Em outras palavras, é um processo dentro de um caso de falência. Você enviará a documentação do processo adversário para sua dívida com empréstimos para estudantes, e será incluída nessa documentação a queixa conhecida como reclamação. A reclamação incluirá detalhes administrativos, como o número do seu caso de falência, além dos fatos sobre o motivo pelo qual você está buscando pagar seus empréstimos estudantis em falência - as circunstâncias de suas dificuldades indevidas.
Você precisará levar isso etapa adicional, porque os empréstimos estudantis e alguns outros tipos de dívida têm requisitos mais rigorosos para quitação do que, digamos, dívida de cartão de crédito. Esses requisitos estão descritos na seção 523 (a) (8) do código de falências dos EUA. A redação principal relacionada à quitação de empréstimos para estudantes é: “Quitação em… este título não exonera um devedor individual de qualquer dívida… a menos que a exclusão da dívida da quitação prevista neste parágrafo imponha uma dificuldade indevida ao devedor e aos seus dependentes. "Observe as palavras" dificuldade indevida ", que abordaremos em" Provando que o reembolso do empréstimo do aluno é uma 'dificuldade indevida' 'abaixo.
Quando arquivar um processo adversário: Capítulo 7
Se você já passou pela bancarrota do Capítulo 7 e seu caso foi encerrado, você ainda poderá entrar com um processo adversário para tentar obter o crédito do estudante. Quanto tempo você tem para fazer isso depende de onde você mora. "Alguns tribunais de falências permitem que você apresente vários anos após o término do capítulo 7", diz Tate. "Outros tribunais dizem que você precisa entrar com a AP logo após o término do seu caso".
Se o seu caso do capítulo 7 já estiver encerrado, primeiro você deverá reabrir o seu caso de falência, mas é apenas processual, de acordo com Tate. Não reinicia a falência ou elimina a quitação que você já recebeu por sua dívida.
Quando arquivar um processo adversário: Capítulo 13
Em uma falência do capítulo 13, quando você pode entrar com um processo adversário depende das regras do tribunal de falências em que você mora, diz Tate.
"Alguns tribunais permitem que você arquive o PA logo após arquivar seu capítulo 13. Outros tribunais exigem que você espere até o caso chegar ao fim. Os tribunais fazem isso para ter uma idéia melhor da situação financeira do devedor", explica ele. "Depois de três ou cinco anos, o tribunal deve ter uma boa idéia dos seus recursos financeiros passados, atuais e futuros".
Não importa quando você arquivar, se vencer o processo adversário, seu pesadelo para empréstimos a estudantes ainda não terminará verdadeiramente. Isso ocorre porque você precisa esperar até concluir os pagamentos do plano necessários do Capítulo 13 e receber a ordem de quitação de outras dívidas antes que os empréstimos para estudantes sejam liberados, explica Tate.
A falência do capítulo 7 pode ser mais rápida (consulte "Comparando as opções de falência"), mas definitivamente não é o único caminho para obter empréstimos para estudantes.
"Seu pagamento mensal em 13 anos pode ir principalmente para sua dívida garantida - sua casa, carro etc. - com pouco ou nenhum dinheiro pago aos credores quirografários", diz Tate. "O que isso mostra é que, só porque você pode manter um teto sobre sua cabeça e manter o transporte, não significa que você pode pagar seus empréstimos estudantis. É o mesmo que um devedor no capítulo 7. Muitos deles mantêm suas hipotecas ou pagar aluguel e ficar com seus carros. Mas apenas porque eles podem fazer isso, não significa que também podem pagar seus empréstimos estudantis ".
| Comparando opções de falências | ||
|---|---|---|
| Capítulo 7 | Capítulo 13 | |
| Quem pode arquivar | A renda mensal atual deve ficar abaixo da mediana do estado ou deve passar no teste de médias | Deve ter renda disponível suficiente para efetuar pagamentos de dívida em três a cinco anos; a dívida total garantida não deve exceder US $ 1.257.850; a dívida total não garantida não deve exceder US $ 419.275 |
| Alívio disponível | A atividade de coleta é interrompida; todas as dívidas liquidadas, exceto aquelas que o tribunal considerar não-descarregáveis e aquelas que nunca são descarregáveis, como impostos e pensão alimentícia | A atividade de coleta é interrompida; pode interromper a execução duma hipoteca e dar a você mais tempo para acompanhar os pagamentos da hipoteca; saldo remanescente das dívidas quirografárias quitadas após a conclusão do plano de pagamento das dívidas prioritárias e garantidas |
| Prazo para o processo básico de falência | Apenas alguns meses | 3 a 5 anos |
| Prazo para possível quitação do empréstimo do estudante | Apenas alguns meses | 3 a 5 anos |
| Custo | Honorários advocatícios + honorários advocatícios + ativos dos quais você precisa desistir | Honorários advocatícios + honorários advocatícios + ativos dos quais você precisa desistir |
| Efeito no crédito | Pode permanecer no relatório de crédito até 10 anos | 7 anos após a alta; alguns credores podem ver o capítulo 13 de maneira mais favorável do que o capítulo 7 |
| Recursos que você mantém | Varia por estado | Varia por estado |
O obstáculo 'indevido'
Lembra-se das palavras “dificuldades indevidas” no trecho do código de falências? É isso que você precisa demonstrar para obter empréstimos para estudantes.
Muitos devedores de empréstimos estudantis sentem que seus empréstimos são uma dificuldade indevida. Mas, para que um tribunal de falências fique do seu lado, você precisará atender a condições específicas. O problema: não há um conjunto uniforme deles, portanto, fazer o seu caso pode ser complicado.
A boa notícia é que os credores de empréstimos para estudantes - que podem incluir credores, prestadores de serviços e agências de cobrança, dependendo dos tipos de empréstimos que você possui e do atraso nos pagamentos - também devem atender a condições específicas. Eles devem atender ao padrão de "preponderância da evidência", um alto padrão para provar que suas reivindicações contra você são válidas. Eles também devem provar que seus empréstimos atendem às condições da seção 523 (a) (8).
O teste Brunner
A maioria dos estados usa o teste de Brunner para determinar dificuldades indevidas. Baseia-se no caso de 1987 Marie Brunner v. New York State Higher Education Services Corp. Este caso foi julgado no Tribunal de Apelações dos Estados Unidos, segundo circuito. Marie Brunner se representou e se perdeu.
As razões da perda de Brunner são evidentes nas conclusões do tribunal de apelações. Ela não era deficiente ou idosa, não tinha dependentes e não havia evidências de "exclusão de perspectivas de emprego" em seu campo - todas as coisas que poderiam tê-la impedido de encontrar trabalho. Além disso, apenas 10 meses se passaram desde que se formou, ela solicitou quitação no prazo de um mês a partir da data de vencimento do primeiro pagamento do empréstimo do estudante e não solicitou um adiamento, “um remédio menos drástico disponível para aqueles que não podem pagar por causa do desemprego prolongado."
O teste da "totalidade das circunstâncias"
Alguns estados (especificamente aqueles do Oitavo Circuito) usam o teste da "totalidade das circunstâncias", que você pode ler como um padrão mais fácil de cumprir, porque não considera se você fez um esforço de boa-fé para retribuir sua gratidão. empréstimos, como esforços consistentes para obter emprego, maximizar renda e minimizar despesas. No entanto, a totalidade do teste de circunstâncias também inclui um componente "quaisquer outros fatos e circunstâncias relevantes" que possa ser amplamente interpretado.
De acordo com um ou outro padrão, você terá um alto nível de aprovação, especialmente para empréstimos estudantis federais, onde o governo afirma especificamente que o ônus da prova está no devedor para provar dificuldades indevidas.
Então… o que realmente constitui uma dificuldade indevida?
Os casos em que os mutuários obtiveram empréstimos para estudantes fornecem algumas pistas. Especificamente, um tribunal pode concordar que reembolsar seus empréstimos seria uma dificuldade indevida se você não puder manter um padrão de vida mínimo para si e para seus dependentes, se a dificuldade continuar durante todo o período de reembolso do empréstimo e se você sinceramente tentou reembolsar seus empréstimos antes de declarar falência.
O que um tribunal considera um "padrão mínimo de vida"? Novamente, a jurisprudência e algum senso comum podem nos guiar. Isso pode significar:
- Sua renda está abaixo do nível federal de pobreza há vários anos e não mostra sinais de melhora. Você está em assistência pública ou depende de um membro da família. Você tem uma doença mental ou física debilitante ou lesão permanente. Você tem um filho com uma doença grave que requer cuidados 24 horas. O divórcio reduziu sua renda familiar, sem esperança de que ela retorne ao seu nível anterior. As verificações de incapacidade são sua única fonte de renda. Você depende da assistência pública para apoiar seus filhos. apoiar um cônjuge que ficou gravemente e permanentemente ferido em um acidente de carro ou que desenvolveu uma incapacidade total.
O ponto comum nesses exemplos é que sua situação é é improvável que melhore de uma maneira que permita que você pague sua dívida.
Além disso, suas despesas, que o tribunal de falências examinará, devem incluir apenas itens com preços razoáveis, não luxos ou compras não essenciais, como refeições em restaurantes, roupas de marca e férias - nem mesmo dando dinheiro ao seu filho adulto independente.
O seu titular de empréstimo para estudantes pode optar por não se opor à sua petição para que seus empréstimos sejam quitados no tribunal de falências, se acreditar que suas circunstâncias constituem uma dificuldade indevida. Mesmo que isso não aconteça, ele ainda pode optar por não se opor à sua petição após avaliar o custo de litígios indevidos. O motivo: para empréstimos federais, o Departamento de Educação permite que um titular de empréstimo aceite uma reivindicação indevida de dificuldade, se os custos para prosseguir com o litígio excederem um terço do valor total devido no empréstimo (incluindo principal, juros e cobranças).
Os credores privados de estudantes provavelmente aplicarão uma lógica semelhante.
Circunstâncias especiais
Outras circunstâncias em que você pode evitar o tribunal de falências e solicitar quitação administrativa são: morte, escola fechada, certificação falsa, reembolso não pago e defesa do mutuário. Tolerância, adiamento e reabilitação são outras opções para gerenciar pagamentos federais difíceis de empréstimos a estudantes.
A linha inferior
Passar pelo processo de falência não garante um resultado específico, especialmente porque os juízes humanos usarão suas experiências e perspectivas únicas para informar sua decisão sobre o seu caso, mesmo que eles também confiem nos resultados de casos anteriores que podem ser semelhantes aos seus. Isso significa que o tribunal pode decidir não pagar seus empréstimos estudantis.
O resultado do seu caso também dependerá de como os credores dos empréstimos estudantis lidam com isso - se eles concordam que você está enfrentando dificuldades indevidas e se vale a pena gastar seu dinheiro indo a tribunal. Essas são grandes empresas com advogados para representá-las, o que é um ótimo motivo para ter um advogado representando você.
Se o tribunal de falências estiver do seu lado e concordar que o pagamento de seus empréstimos para estudantes causaria dificuldades indevidas, o melhor cenário é que todos os seus empréstimos sejam totalmente quitados. O pior cenário é que você perde o seu caso e ainda precisa pagar tudo o que deve, que agora pode incluir custos de cobrança, juros adicionais acumulados, honorários judiciais e honorários advocatícios. Entre esses dois resultados, você pode ter seus empréstimos parcialmente desembolsados - ou pode ser reestruturado com termos que os tornem mais fáceis de pagar.
Lembre-se, a falência é para pessoas que precisam desesperadamente de alívio de graves encargos financeiros. Os empréstimos estudantis podem apenas fazer parte desse quadro, embora grande parte, e exigem uma etapa extra a ser considerada para quitação na falência. A falência pode ser uma maneira eficaz de sair da dívida esmagadora, se você tiver um bom caso. Caso contrário, pode ser um desperdício de tempo e recursos que são mais bem gastos na busca de meios mais realistas para gerenciar sua dívida.
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