As contas de aposentadoria individual tradicional (IRAs) são conhecidas por suas vantagens fiscais, mas como funciona um Roth IRA - especificamente, como cresce com o tempo? Suas contribuições ajudam, mas é o poder da composição que faz o trabalho pesado quando se trata de construir riqueza com um Roth IRA.
Sua conta tem duas fontes de financiamento: contribuições e ganhos. A primeira é a fonte mais óbvia de crescimento, mas o potencial de dividendos e o poder da composição podem ser ainda mais importantes.
Principais Takeaways
- A Roth IRA oferece crescimento isento de impostos e retiradas isentas de impostos na aposentadoria. As IRAs crescem por meio de composição, mesmo durante anos em que você não pode fazer uma contribuição. você não precisa disso.
O que é um Roth IRA?
Os IRAs, tradicionais e Roth, são veículos populares de economia entre aqueles que entendem a importância do planejamento para a aposentadoria. É fácil abrir uma conta usando um corretor on-line ou com a orientação de um planejador financeiro.
A característica definidora de um Roth IRA é o tratamento tributário das contribuições. Para um IRA tradicional, as contribuições são feitas com dólares antes dos impostos, o que significa que você paga imposto de renda quando retirar os fundos posteriormente. Contribuições para Roth IRAs, por outro lado, são feitas com dólares após impostos. Assim, todas as contribuições que você fizer são suas para retirar isenção de impostos a seu critério. Os ganhos, no entanto, geralmente não podem ser sacados até que a conta esteja aberta por cinco anos e você atinja os 59 anos e meio sem incorrer em impostos e multas. Os saques qualificados de contribuições e ganhos na aposentadoria também são isentos de impostos.
Com os IRAs tradicionais, você obtém uma redução de imposto agora e paga impostos mais tarde; com Roth IRAs, você paga impostos agora e recebe uma isenção de impostos mais tarde.
Muitos funcionários confiam nas economias de aposentadoria acumuladas por meio de diferimentos da folha de pagamento feitos em um plano de poupança patrocinado pelo empregador, como o 401 (k). No entanto, os IRAs permitem que qualquer pessoa - mesmo os autônomos - contribua durante seus anos de trabalho para garantir estabilidade financeira mais tarde na vida.
Crescimento Roth IRA
Sempre que os investimentos em sua conta geram dividendos ou juros, esse valor é adicionado ao saldo da sua conta. Quanto a conta ganha depende dos investimentos que ela contém. Lembre-se, IRAs são contas que mantêm os investimentos que você escolhe (eles não são investimentos por conta própria). Esses investimentos colocam seu dinheiro para trabalhar, permitindo que ele cresça e se comporte.
Sua conta pode crescer mesmo em anos em que você não pode contribuir. Você ganha juros, que são adicionados ao seu saldo, e depois ganha juros, e assim por diante. A quantidade de crescimento que sua conta gera pode aumentar a cada ano devido à magia dos juros compostos.
Não há distribuições mínimas necessárias para Roth IRAs
Com os IRAs tradicionais, você precisa começar a receber as distribuições mínimas necessárias (RMDs) quando completar 72 anos, mesmo que não precise do dinheiro. Esse não é o caso de um Roth IRA. Você pode deixar suas economias em sua conta enquanto viver, e pode continuar contribuindo indefinidamente, desde que tenha renda auferida qualificada e sua renda bruta ajustada modificada não exceder o limite anual para fazer contribuições.
Esses recursos tornam os Roth IRAs excelentes veículos para a transferência de riqueza. Quando o seu beneficiário herda o seu Roth IRA, geralmente ele ou ela terá que fazer distribuições, mas elas podem ser estendidas ao longo da vida do beneficiário. Isso pode proporcionar anos de crescimento e renda isentos de impostos para seus entes queridos.
Exemplo de crescimento de Roth IRA
Aqui está um exemplo. Suponha que você contribua com US $ 3.000 para o seu Roth IRA a cada ano por 20 anos, para uma contribuição total de US $ 60.000. Lembre-se de que, a partir de 2020, você poderá contribuir com US $ 6.000 (US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais), desde que atenda aos limites de renda. Além de suas contribuições, sua conta recebe juros modestos de US $ 5.000, proporcionando um saldo total de US $ 65.000. Para aumentar suas economias, você decide investir em um fundo mútuo que gera 8% de juros anualmente.
Mesmo que você pare de contribuir com sua conta após 20 anos, você ganha 8% dos $ 65.000 em diante. No ano seguinte, você ganha US $ 4.800 em juros simples (US $ 60.000 em contribuições multiplicadas por 8%) e US $ 400 em juros compostos (US $ 5.000 em ganhos multiplicados por 8%). Isso aumenta o saldo da sua conta para US $ 70.200
No ano seguinte, você continua a ganhar 8% da soma de suas contribuições e ganhos anteriores, gerando outros US $ 5.616 em juros totais. Seu saldo agora é de US $ 75.816. Você ganhou quase US $ 11.000 em apenas dois anos sem fazer contribuições adicionais. No terceiro ano, você ganha US $ 6.065, aumentando seu saldo para US $ 81.881.
Advisor Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Flórida.
Pense no Roth IRA como um invólucro do seu dinheiro que fornece crescimento diferido de impostos, para que, quando se aposentar, possa retirar todas as contribuições e ganhos isentos de impostos. Os IRAs da Roth são especialmente atraentes para os investidores mais jovens, porque o crescimento pode ser de quatro a oito vezes o que eles originalmente investiram quando se aposentaram.
A taxa de crescimento real dependerá em grande parte de como você investe o capital subjacente. Você pode selecionar entre qualquer número de veículos de investimento, como dinheiro, títulos, ações, ETFs, fundos mútuos, imóveis ou até uma pequena empresa. Historicamente, com um portfólio adequadamente diversificado, o investidor pode esperar algo entre 7% a 10% do retorno médio anual. Horizonte de tempo, tolerância a riscos e mix geral são fatores importantes a serem considerados ao tentar projetar crescimento.
Maximize sua correspondência 401 (k) primeiro
Naturalmente, um Roth IRA não deve ser a única maneira de trabalhar na construção de um ninho de ovos. Se você tem acesso a um plano 401 (k) ou similar no trabalho, esse é outro ótimo lugar para economizar na aposentadoria. Aqui está o porquê.
- Se você obtém uma correspondência de empregador, obtém um retorno automático de 100% sobre parte do dinheiro que investe em seus 401 (k).401 (k) s são diferidos por impostos, portanto seu dinheiro cresce mais rapidamente. dedução para o ano em que você contribui, o que reduz seus impostos (e oferece mais para você investir). Existem altos limites de contribuição: para 2020, você poderá investir até US $ 19.500 ou US $ 26.000 se tiver 50 anos ou mais.
Uma boa estratégia é financiar seu 401 (k) primeiro para garantir que você obtenha a correspondência completa e depois trabalhar para maximizar seu Roth. Se você ainda tiver dinheiro, pode se concentrar em arredondar o 401 (k).
A linha inferior
Os IRAs de Roth aproveitam o poder da composição. Mesmo contribuições anuais relativamente pequenas podem aumentar significativamente ao longo do tempo. Obviamente, quanto mais cedo você começar, mais poderá tirar vantagem da composição - e maior será sua chance de ter uma aposentadoria bem financiada.
