Índice
- O que procurar em um cartão de transferência de saldo
- Como fazer uma transferência de cartão de crédito
- Como fazer uma transferência de saldo do cartão de crédito
- Solicitando a transferência
- Cuidado com o período de carência
- Transferências para cartões existentes
- Comparação de Empréstimos Pessoais
- A linha inferior
Mover dívidas pendentes de um cartão de crédito para outro - geralmente um novo - é uma transferência de saldo. As transferências de saldo do cartão de crédito são normalmente usadas por consumidores que desejam transferir o valor que devem para um cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa, menos multas e melhores benefícios, como pontos de recompensa ou milhas de viagem.
O que é um cartão de crédito para transferência de saldo? Muitas empresas de cartão de crédito oferecem transferências de saldo gratuitas para atrair os titulares de cartão. Embora esses acordos estejam se tornando mais raros, eles também podem oferecer um período promocional ou introdutório de seis a cerca de 18 meses em que não são cobrados juros sobre a quantia transferida.
O problema: transferir um saldo significa carregar um saldo mensal, e carregar um saldo mensal (mesmo com uma taxa de juros de 0%) pode significar perder o período de carência do cartão de crédito - e incorrer em taxas de juros surpreendentes em novas compras.
Com diligência, os consumidores mais experientes podem tirar proveito desses incentivos e evitar altas taxas de juros enquanto pagam dívidas. Mas os consumidores precisam estudar as ofertas com cuidado.
Principais Takeaways
- As transferências de saldo do cartão de crédito são normalmente usadas por consumidores que desejam mover o valor devido a um cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa. Muitas transferências de crédito envolvem cobranças inesperadas e outras condições. pule para uma taxa de penalidade rígida.
O que procurar em um cartão de transferência de saldo
Transferências de saldo podem economizar dinheiro. Digamos que um portador de cartão tenha um saldo de US $ 5.000 em um cartão de crédito com uma taxa percentual aplicada de 20% (APR). Carregar esse saldo custa cerca de US $ 1.000 por ano, a essa taxa. Depois de garantir uma transferência de saldo de 0% em um novo cartão de crédito e movimentar o saldo de US $ 5.000, o titular do cartão recebe um ano para pagar sem juros e apenas uma taxa para transferir o saldo.
Mas os detalhes e surpresas dessas transferências são numerosos. Por exemplo, após a transferência, o titular do cartão ainda precisa fazer o pagamento mensal mínimo no cartão antes da data de vencimento para manter essa taxa de 0%. E preste atenção à taxa de juros. O novo cartão tem uma taxa padrão mais alta que os juros que o saldo incorre no cartão atual?
Da mesma forma, qualquer inadimplemento de qualquer contrato do titular do cartão - como atrasar os pagamentos, exceder o limite de crédito ou rejeitar um cheque - pode fazer com que os juros subam para uma taxa de penalidade de 29, 99%. A taxa de 0% é geralmente válida por 12 ou 18 meses. O saldo transferido pode ser quitado durante esse período? Caso contrário, que taxa de juros entra em ação depois? (E não espere um lembrete da empresa de cartão de crédito sobre o término da taxa promocional.)
Nas contas que envolvem um novo cartão de crédito, os termos exigirão que o titular do cartão conclua a transferência do saldo dentro de um determinado período (geralmente de um a dois meses) para receber qualquer tarifa promocional. No dia seguinte ao fechamento da janela, começam as taxas de juros regulares. Além disso, uma empresa de cartão de crédito geralmente não permite que um cliente existente transfira um saldo para uma nova conta.
Um pagamento vencido com o credor que receberá o saldo, ou se o titular do cartão tiver falido, também poderá resultar em declínio da transferência.
Transferir um saldo se não houver uma oferta de 0% ou taxa de juros baixa pode funcionar, mas faça as contas primeiro. Digamos que um portador de cartão tenha um saldo de US $ 3.000 com uma taxa de juros de 30%, o que se traduz em US $ 900 por ano em juros. Transferir o saldo para um cartão com uma TAEG de 27% e uma taxa de transferência de 3% significa pagar US $ 810 em juros por ano, mais uma taxa de transferência de saldo de US $ 90. O titular do cartão ficaria quieto depois de um ano.
Neste exemplo, para sair à frente, o titular do cartão precisa de um acordo em que a TAEG seja inferior a 27%. Um plano melhor seria solicitar ao emissor do cartão existente uma redução da taxa de juros para 27% ou menos, economizando a taxa de transferência de saldo.
Onde olhar
Se você estiver consultando um site de comparação de cartão de crédito, saiba que esses sites geralmente recebem taxas de indicação das empresas de cartão de crédito quando um cliente solicita um cartão através do site e é aprovado. Além disso, algumas empresas de cartão de crédito influenciaram as informações que os sites publicam sobre seus cartões de uma maneira que distorce a imagem dos custos de um cartão.
O Consumer Financial Protection Bureau oferece um guia sobre como comprar em sites de comparação e emissor.
Como fazer uma transferência de saldo do cartão de crédito
Como funcionam as transferências do saldo do cartão de crédito? Após obter a aprovação de um cartão com uma oferta de transferência de saldo de juros de 0%, descubra se a taxa de 0% é automática ou depende de uma verificação de crédito. O próximo passo é determinar quais saldos transferir; cartões com altas taxas de juros devem vir em primeiro lugar. O saldo não precisa estar no nome do titular do cartão para se qualificar para uma transferência.
Em seguida, calcule a taxa de transferência, que geralmente é de 3% a 5% (US $ 30 a US $ 50 para cada US $ 1.000 transferidos). Existe um limite de valor na taxa? Isso pode fazer a transferência de saldos maiores valer a pena. Verifique também o limite de crédito no seu novo cartão. A transferência de saldo solicitada não pode exceder a linha de crédito disponível e as taxas de transferência de saldo contam para esse limite.
A próxima pergunta é para onde transferir os fundos. Os fundos devem ir diretamente para o cartão de crédito com juros altos para pagar o saldo restante? Em algumas circunstâncias, o titular do cartão pode depositar o cheque em sua conta bancária, mas isso é complicado. Verifique se o cartão de crédito declara explicitamente que os fundos depositados em uma conta bancária não serão considerados um adiantamento em dinheiro. Isso pode desencadear um grande interesse na transação.
Solicitando a transferência
Embora seja chamado de transferência de saldo, um cartão de crédito compensa outro. A mecânica inclui:
Cheques de transferência de saldo. O novo emissor do cartão (ou emissor do cartão para o qual o saldo está sendo transferido) fornece cheques ao titular do cartão. O titular do cartão faz o check-out para a empresa do cartão que deseja pagar. Algumas empresas de cartão de crédito permitirão que o portador faça o check-out por conta própria, mas verifique se isso não será considerado um adiantamento em dinheiro.
Transferências on-line ou por telefone. O titular do cartão fornece as informações da conta e o valor para a empresa do cartão de crédito para a qual está transferindo o saldo e essa empresa organiza a transferência de fundos para pagar a conta. Por exemplo, se você estiver pagando um saldo de US $ 5.000 em seu cartão Visa com juros altos e transferindo esse saldo para um MasterCard com uma oferta de 0%, você forneceria à MasterCard o nome, o endereço de pagamento e o número da conta do seu cartão Visa, e indique que você deseja pagar US $ 5.000 a essa conta Visa.
Depósito direto. O titular do cartão precisa fornecer a conta bancária e o número de roteamento da conta na qual depositar os fundos da transferência.
Aguarde pelo menos dois a três dias (talvez até 10) para que o novo credor pague o que era antigo; monitore cada conta antiga para ver quando a transferência do saldo é limpa. O titular do cartão também deve ficar de olho na nova conta para ver quando o saldo foi transferido, principalmente se o cartão será usado para fazer compras.
Cuidado com o período de carência
Às vezes, as pessoas que se aproveitam dessas ofertas ficam presas a juros inesperados. O problema é que transferir um saldo significa carregar um saldo mensal. Manter um saldo mensal por não pagar a dívida todo mês - mesmo um com uma taxa de juros de 0% - pode significar perder o período de carência do cartão e pagar juros surpreendentes em novas compras.
O período de carência é o tempo entre o final do ciclo de cobrança do cartão de crédito e a data de vencimento da fatura. Durante esse período (por lei, pelo menos 21 dias), o titular do cartão não precisa pagar juros sobre novas compras. Mas o período de carência se aplica apenas se o portador do cartão não tiver saldo no cartão. O que muitos consumidores não percebem é que carregar um saldo de uma transferência de saldo promocional afeta o período de carência.
Sem período de carência, as compras no novo cartão após a conclusão da transferência do saldo acumulam juros. Uma boa mudança: desde a Lei de prestação de contas, responsabilidade e divulgação de cartões de crédito de 2009, as empresas de cartões de crédito não podem mais aplicar pagamentos aos saldos com juros mais baixos primeiro; agora eles precisam aplicá-los aos saldos com juros mais altos primeiro.
Mesmo assim, o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor diz que muitos emissores de cartões não deixam seus termos claros em suas ofertas promocionais. Os emissores devem informar aos consumidores como o período de carência funciona em materiais de marketing, materiais de aplicação e extratos de conta, entre outras comunicações. Às vezes, essas declarações não estão presentes na oferta do cartão de crédito, mas em outras partes do site do emissor do cartão de crédito, como na área de Ajuda, FAQ ou atendimento ao cliente.
Também tenha em mente que muitas ofertas estipulam que a pontuação de crédito do titular do cartão determina o número real de meses de transferência de saldo de 0% no período introdutório.
Se os termos do período de carência para compras após uma transferência não forem claros, as opções são para repassar a oferta e procurar uma com termos mais claros; aceite a oferta de transferência de saldo de 0%, mas não use o cartão para compras até que a transferência seja paga; ou escolha um cartão de crédito que ofereça uma TAEG introdutória de 0% pelo mesmo número de meses nas transferências de saldo e nas novas compras.
A única maneira de recuperar o período de carência em um cartão e parar de pagar juros é pagar toda a transferência do saldo, bem como todas as novas compras.
A transferência do saldo do cartão de crédito deve ser uma ferramenta para escapar da dívida mais rapidamente e gastar menos dinheiro com juros sem prejudicar a classificação de crédito.
Transferências para cartões existentes
As transferências de saldo também podem ser feitas com um cartão existente, especialmente se o emissor estiver executando uma promoção especial. Isso pode ser complicado, no entanto, se o cartão existente já tiver um saldo em que a transferência só aumentará.
Suponha que um portador de cartão deva US $ 2.000 em um cartão com uma TAEG de 15% antes de transferir um saldo de US $ 1.000 de um segundo cartão. A taxa de transferência de saldo oferecida é de 0% por seis meses. O portador do cartão paga US $ 1.000 em seis meses, mas como a parcela de 0% da dívida do cartão de crédito é paga primeiro, a taxa APR de 15% por seis meses se aplica aos US $ 2.000 que não foram afetados pelos pagamentos. Enquanto isso, o cartão para o qual os US $ 1.000 foram transferidos tem uma taxa de abril de 12%, representando uma perda de 3%.
Considere também o que a adição de uma grande soma a um cartão fará com a taxa de utilização de crédito - ou seja, a porcentagem de crédito disponível que está sendo usada - que é um componente essencial da pontuação de crédito. Digamos que um portador de cartão tenha um cartão com um limite de US $ 10.000 e um saldo de US $ 1.250. O titular do cartão está usando 12, 5% do seu limite de crédito. Em seguida, eles transferem US $ 5.000, criando um saldo total de US $ 6.250. Agora eles estão usando 62, 5% do seu limite de crédito. Esse aumento no saldo de um cartão pode prejudicar a pontuação de crédito do titular do cartão e, por fim, fazer com que a taxa de juros suba nesse e em outros cartões. Obviamente, isso pode ser compensado pelo saldo inferior a US $ 5.000 no cartão de juros mais altos do qual a transferência foi feita.
Comparação de Empréstimos Pessoais
Alguns consultores financeiros consideram que as transferências do saldo do cartão de crédito só fazem sentido se um portador do cartão puder pagar a totalidade ou a maior parte da dívida durante o período da tarifa promocional. Após esse período, é provável que o portador do cartão enfrente outra taxa de juros alta em seu saldo, caso em que um empréstimo pessoal - com taxas que tendem a ser mais baixas, fixas ou ambas - provavelmente é a opção mais barata.
Se o empréstimo pessoal tiver que ser garantido, no entanto, o titular do cartão pode não se sentir à vontade em oferecer ativos como garantia. A dívida do cartão de crédito não é garantida e, no caso de inadimplência, é improvável que o emissor do cartão processe e venha atrás dos ativos do titular do cartão. Com um empréstimo pessoal garantido, o credor pode levar ativos para recuperar as perdas.
A linha inferior
A transferência do saldo do cartão de crédito deve ser uma ferramenta para escapar da dívida mais rapidamente e gastar menos dinheiro com juros, sem incorrer em encargos ou prejudicar a classificação de crédito. Depois de entender a boa impressão dos termos, fazer as contas antes de aplicar e criar um plano de pagamento realista (que pague a transferência do saldo antes de fazer novas compras), uma oferta de juros de 0% em um novo cartão pode ser uma jogada astuta.
