Obter a menor taxa de juros disponível em uma hipoteca deve ser o objetivo de todo proprietário em potencial. Taxas de juros mais baixas resultam em pagamentos mensais mais baixos, portanto você deve gastar muito tempo e esforço procurando a melhor taxa. Se o fizer, provavelmente encontrará o mais competitivo disponível.
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Embora a publicidade tenha atraído você com uma taxa de hipoteca impressionantemente baixa, essa taxa poderá não estar disponível daqui a alguns meses, quando você fechar sua hipoteca. A taxa que você viu no jornal ou no anúncio on-line foi a "cotação da taxa", o que significa simplesmente que é a taxa disponível naquele momento específico. As taxas de hipoteca mudam de um dia para o outro, aumentando e diminuindo em padrões que nem sempre são fáceis de prever.
Para garantir que a taxa paga seja a melhor taxa possível, é necessário bloquear esse número mágico com um bloqueio da taxa de hipoteca. Mostraremos como essa ferramenta pode ajudar você a economizar dinheiro com sua hipoteca.
O que é um bloqueio de taxa?
Um bloqueio de taxa de hipoteca é um acordo entre um devedor e um credor que garante ao devedor uma taxa de juros específica em uma hipoteca. Os bloqueios de taxas são importantes porque as taxas de juros mudam com freqüência e o processo de solicitação de hipoteca pode levar muito tempo. A taxa em vigor no dia em que você solicitou seu empréstimo pode não ser a taxa disponível semanas mais tarde quando seu empréstimo for aprovado.
Da mesma forma, a taxa que estava em vigor quando seu pedido de empréstimo foi aprovado pode não estar disponível meses depois, quando você concluir a compra da casa. As políticas variam de acordo com o credor, mas os mutuários geralmente têm a oportunidade de fixar uma taxa de juros específica no momento em que o pedido de empréstimo é apresentado, em algum momento durante o processamento do empréstimo ou após a aprovação do pedido.
Bloqueio na poupança
O bloqueio de uma taxa é uma parte importante do processo de hipoteca, devido ao papel que as taxas de juros desempenham na determinação não apenas do pagamento mensal da hipoteca, mas também do valor que você gastará durante a vigência do empréstimo. Considere os pagamentos de um empréstimo de 30 anos no valor de US $ 100.000, com as seguintes taxas de juros:
| Taxa | Pagamento mensal | Juros totais pagos em 30 anos |
| 4, 25% | $ 491, 94 | $ 70.098, 36 |
| 4, 50% | $ 506, 69 | $ 82.406, 71 |
| 4, 75% | $ 521, 65 | $ 87.793, 04 |
| 5, 0% | $ 536, 82 | $ 93.255, 78 |
| 5, 25% | $ 552, 20 | $ 98.793, 33 |
Uma diferença de 1% nas taxas de juros resulta no pagamento de US $ 60 adicionais com o pagamento da hipoteca de cada mês. Isso chega a US $ 720 por ano e US $ 21.600 durante a vida útil de uma hipoteca de 30 anos. Obviamente, se o seu empréstimo tiver um valor maior, o pagamento mensal adicional e os juros vitalícios serão ainda maiores.
Quando Bloquear
Existem razões claras para bloquear uma taxa. Por causa do medo de aumentar as taxas, muitos tomadores de empréstimos correm para fixar uma taxa o mais rápido possível. Embora essa possa parecer uma boa estratégia, não é necessariamente o melhor curso de ação em todas as situações.
Embora as taxas de juros mais baixas ajudem os mutuários a economizar dinheiro, manter uma taxa geralmente tem um custo. Alguns credores cobram um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca, enquanto outros fornecem um bloqueio de taxa em troca de uma taxa de juros ligeiramente superior à taxa vigente no momento em que o bloqueio é promulgado e / ou exige que os devedores paguem um número específico de pontos para obter a taxa de juros desejada. Os pontos podem ser fixos ou flutuantes. Pontos fixos referem-se a um número definido de pontos; com pontos flutuantes, a taxa de juros é bloqueada, mas o número de pontos que devem ser pagos para garantir a taxa pode mudar com o tempo.
Veja: Pontos Hipotecários: Qual é o Ponto?
Muitos credores operam dentro de um sistema hierárquico. Bloqueios de taxa por 30 dias ou menos geralmente são gratuitos. Alguns credores estendem bloqueios gratuitos por 45 dias ou mais. Períodos mais longos incluem taxas incrementalmente mais altas, geralmente aumentando em conjunto com aumentos de 30 dias no período de bloqueio. Um bloqueio de 90 dias custará mais de um bloqueio de 60 dias; um bloqueio de 120 dias custará mais de um bloqueio de 90 dias. Um quarto de ponto em taxas adicionais para cada extensão de 30 dias é comum, embora as taxas variem amplamente pelo credor.
Se o empréstimo falhar antes do final do período de bloqueio, a taxa garantida expira e qualquer depósito que você fez pode ser perdido para o credor. Se a data de vencimento expirar devido a algo que você fez ou deixou de fazer, você pode ter azar, mas se a data passar como resultado de uma ação ou inação do credor, a taxa acordada ainda poderá estar disponível.
Os bloqueios não fornecem proteção ilimitada
Embora o bloqueio de uma taxa de juros específica proteja os mutuários contra o aumento das taxas de juros, também pode impedi-los de aproveitar a queda nas taxas de juros. Alguns credores oferecem um bloqueio de taxa de hipoteca flutuante, o que permite que os mutuários façam uma eleição única para trocar sua taxa atual por uma taxa mais baixa se as taxas caírem. Descubra se um credor oferece uma flutuação para baixo antes de entrar em um contrato de bloqueio de taxa.
Mesmo com um bloqueio de taxa e um bloqueio de taxa de hipoteca flutuando para baixo, é possível acabar pagando uma taxa de juros mais alta do que a taxa que você concordou ao assinar o bloqueio. Isso ocorre porque muitos credores incluem um "limite" com o contrato de bloqueio. O limite permite que a taxa garantida aumente se as taxas de juros subirem antes da liquidação. Como o limite estabelece um limite para o valor que a taxa pode subir, fornece alguma proteção contra o aumento das taxas de juros.
A linha inferior
Ao contemplar uma hipoteca, comprar pechinchas é uma boa política. Como as taxas e taxas podem variar significativamente, verificar ofertas de vários credores pode resultar em algumas economias sérias. Além de fazer compras, não deixe de obter bloqueios de taxa por escrito. Taxas crescentes significam lucros crescentes para os credores, portanto, eles têm todo incentivo para aumentar a taxa sempre que possível.
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