O que é um prêmio ajustado?
Um prêmio ajustado é um prêmio de uma apólice de seguro que não permanece a um preço fixo indefinidamente. Em vez disso, a taxa pode mudar conforme a necessidade da seguradora, durante toda a vida útil da apólice. As apólices de seguro de vida calculam o ajuste amortizando os custos associados à aquisição da apólice de seguro.
O prêmio ajustado é igual ao prêmio em nível líquido mais um ajuste, para refletir o custo associado às despesas de aquisição inicial do primeiro ano. Esse método de alteração do prêmio devido é diferente de um produto de seguro de vida ajustável. A vida ajustável é um seguro híbrido de vida inteira que permite ao segurado alterar os recursos da apólice.
O ajuste no prêmio de nível líquido é uma amortização das despesas associadas ao estabelecimento da apólice de seguro inicial. O prêmio em nível líquido é o custo total da apólice entre o início e o pagamento do benefício, dividido pelo número esperado de anos em que o seguro deve estar em vigor.
O prêmio é aquele que a seguradora pode alterar, movendo-o para cima ou para baixo, até um limite previamente estabelecido nos termos do contrato. Os prêmios podem ser ajustados com base em uma alteração na expectativa de vida do segurado, nos retornos dos investimentos feitos com prêmios pagos, nas novas apólices da empresa ou em muitos outros fatores.
Os prêmios ajustados geralmente são encontrados em políticas selecionadas para toda a vida, em que os pagamentos necessários podem ser mais baixos nos primeiros anos e depois aumentar nos anos seguintes, antes de se estabilizarem. A escolha de uma apólice de seguro de vida inteira que permita prêmios ajustados dependerá de suas circunstâncias específicas, da quantidade de cobertura necessária e de outros detalhes.
Prêmio ajustado explicado
O prêmio ajustado é vital para as companhias de seguros de vida calcularem, pois é o prêmio usado para calcular o valor mínimo de resgate em dinheiro (CSV) da apólice, um processo conhecido como método de prêmio ajustado. Todas as apólices de seguro de vida são obrigadas a calcular um CSV devido à provisão de não-falsificação, o que significa que a apólice de seguro de vida sempre tem um valor, mesmo quando o tomador do seguro opta por não usá-la para seu objetivo original, ou seja, pagamento após a morte.
O CSV é o valor que o segurado poderia receber se optasse por rescindir a apólice antecipadamente ou "sacar". O segurado também tem direito a outras opções de acordo com a provisão, incluindo tomar um empréstimo contra a apólice e usar o valor em dinheiro como garantia.
Se a companhia de seguros prevê que será forçada a pagar mais dinheiro do que o previsto em uma apólice com prêmios ajustáveis, os prêmios podem aumentar. Porém, se a apólice de seguro não permitir ajustes de prêmio, nenhuma alteração poderá ocorrer, independentemente das circunstâncias. A maioria das apólices de seguro pode ser ajustada, conforme necessário, até um limite definido específico.
Principais Takeaways
- Um prêmio ajustado é aquele que a seguradora pode alterar, elevando-o para mais ou para menos, até um limite acordado no contrato. O ajuste vem da avaliação do prêmio em nível líquido ou do custo total da apólice desde o início até o pagamento, dividido pelo número de anos em que se espera que a apólice esteja em uso. Muitos fatores podem forçar as alterações, incluindo a expectativa de vida e os retornos do tomador de seguro do investimento de prêmios pagos.
Exemplo do mundo real
O Conselho de Segurança e Seguro do Trabalho (WSIB) é uma agência independente que oferece remuneração e seguro sem culpa para os trabalhadores canadenses. O MAP (Prêmio por Mérito Ajustado ao Mérito) do grupo usa o prêmio ajustado para reduzir os prêmios em até 10% nos locais de trabalho que possuem ambientes seguros.
O MAP é um programa em potencial que ajusta a taxa de prêmio para uma empresa com base em seu histórico de segurança. Uma empresa deve estar no mercado há pelo menos três anos para ser membro. Então, no quarto ano, o período anterior de três anos é revisado e um prêmio ajustado é implementado pelo quinto ano. Se a empresa não tiver nenhuma reivindicação individual que custe mais de US $ 500 durante o período de revisão de três anos, o prêmio cairá. Se houve uma reivindicação superior a US $ 500 ou US $ 5.000, ou por fatalidade, o prêmio pode aumentar. A única exceção é que, se o registro de acidentes de uma empresa for particularmente fraco, eles poderão receber um aumento premium em um cronograma acelerado, e não no quinto ano. O aumento máximo possível para a taxa premium ajustada é de 50%.
