Experian vs. Equifax: uma visão geral
Experian e Equifax são as duas maiores agências de crédito nos EUA. As duas empresas coletam e pesquisam informações de crédito de indivíduos e avaliam a capacidade geral de pagar uma dívida. Agências de crédito como Experian e Equifax fornecem as informações que coletam aos credores mediante taxa. Os credores, por sua vez, usam as informações nos relatórios para medir a capacidade creditícia de um candidato a crédito em potencial.
As agências de crédito reúnem os dados do histórico de crédito de uma pessoa para criar um relatório de crédito, que pode incluir quaisquer produtos de crédito abertos ou fechados, bem como o histórico de transações nos últimos sete anos. As agências de crédito tomam o histórico financeiro e, usando algoritmos, criam uma medida numérica da capacidade creditícia de uma pessoa. O valor numérico é chamado de pontuação de crédito e pode variar de 300 a 850, dependendo do modelo usado para criá-lo.
Uma pontuação de crédito afeta se alguém será aprovado para um produto de crédito, incluindo um empréstimo ou cartão de crédito. As pontuações de crédito são usadas pelos credores para determinar o tamanho do empréstimo que estão dispostos a fazer, bem como a taxa de juros para cobrar um mutuário. As pontuações de crédito também podem entrar em jogo ao se candidatar a um apartamento ou leasing, bem como a um emprego.
Embora exploremos as diferenças entre as informações fornecidas pela Experian e Equifax, elas coletam e compartilham algumas das mesmas informações, incluindo:
- Dados pessoais, que incluem nome, data de nascimento, endereço e empregador.Resumos da conta de empréstimos relatados pelos credores.Registros públicos, que listam qualquer julgamento contra um indivíduo, além de falências e IVAs (acordos involuntários). consultas de crédito de credores, incluindo uma lista de todos os pedidos de crédito que foram feitos pelo mutuário.
É importante observar que nem todos os credores se reportam a ambas as empresas. É possível ter uma dívida aparecendo em um sem aparecer no outro. Como cada agência oferece serviços e recursos diferentes, veremos como eles se comparam.
Principais Takeaways
- A Experian fornece dados mensais para cada conta, incluindo o pagamento mínimo devido, valores de pagamento e saldos. O Equifax lista as contas em grupos de "aberto" ou "fechado", o que facilita a visualização de dados de crédito atuais versus antigos. em uma pontuação FICO, que fornece uma pontuação de 300 a 850 com base em um algoritmo. Se um credor se reporta à Experian, mas não à Equifax, as pontuações de crédito das duas agências para essa pessoa provavelmente serão diferentes.
Experian
Experian indica quanto tempo uma determinada conta permanecerá no histórico de crédito. Ele também lista o histórico do saldo mensal de cada conta. A Experian tem uma ligeira vantagem sobre a Equifax, porque tende a rastrear pesquisas de crédito recentes com mais detalhes.
O Experian divide um relatório de crédito em seções, que incluem o seguinte:
- Informações pessoais, incluindo endereços anterioresEmpregadas de contas, que incluem cartões de crédito, empréstimos, hipotecasInquéritos, que incluem todos os credores que verificam um relatório devido a um aplicativo recente
O Experian fornece dados mensais para cada conta, incluindo o pagamento mínimo devido, valores de pagamento e saldos. Mais empresas usam o Experian para relatórios de crédito do que o Equifax. Isso por si só não melhora a Experian, mas indica que é mais provável que a dívida apareça na Experian. Isso também significa que, para obter uma visão completa do histórico de crédito de um solicitante de empréstimo, os credores precisariam acessar as duas agências de relatórios de crédito.
Como o Experian calcula classificações de crédito
O Experian conta com a Fair Isaacs Company (FICO), que fornece uma pontuação de 300 a 850 com base em um algoritmo. Segundo o site da Experian, alguns fatores que afetam uma pontuação de crédito incluem os seguintes:
- O valor total da dívida pendenteNúmero de pagamentos em atrasoQuanto tempo as contas foram abertasOs tipos de contas, como um cartão de crédito e um empréstimo de carro
Os relatórios de crédito da Experian são mais do que um número, no entanto. Em vez disso, a Experian fornece aos credores uma análise completa do histórico de crédito de uma pessoa, que inclui todos os produtos ou dívidas que uma pessoa abriu ou solicitou para analisar como essa pessoa gerenciava essa dívida.
Além disso, os credores geralmente criam seus próprios modelos de pontuação de crédito com base no histórico de crédito de uma pessoa. Como resultado, as informações no relatório de crédito de uma pessoa podem ser interpretadas de maneira diferente pelos credores.
Além disso, mesmo quando Experian e Equifax têm as mesmas informações, a pontuação de crédito de uma pessoa pode ser muito diferente. É possível ter uma pontuação ruim em uma agência e uma pontuação excelente na outra. Às vezes, a falta de consistência deve-se à forma como os credores reportam crédito às agências de crédito. Se um credor se reportar à Experian, mas não à Equifax, as pontuações de crédito das duas agências para essa pessoa provavelmente serão diferentes. Não há indicação de que uma dessas agências dê mais pontuações "ruins" ou "excelentes" do que a outra.
Equifax
O Equifax lista as contas em grupos de "aberto" ou "fechado", o que facilita a visualização de dados de crédito atuais versus antigos. Além disso, a Equifax fornece um histórico de crédito de 81 meses ou aproximadamente sete anos. O Equifax divide um relatório de crédito em seções, que incluem o seguinte:
- Contas rotativas, que incluem cartões de crédito e cartões de cobrança de lojas de departamentoMortgagesEmpréstimos de instalação, como empréstimos para automóveis e pessoaisOutras contas, que podem incluir empresas que são usadas para cobrar dívidas em nome de credoresDestinos de clientes, que podem ser adicionados para explicar um item em um relatório como histórico de endereçosInquéritos de credores em potencialRegistros públicos, como cobranças de falências, contas que foram debitadas e enviadas a agências de cobrança por falta de pagamento
Como o Equifax calcula classificações de crédito
A Equifax também conta com o FICO para seu modelo de pontuação de crédito. De acordo com o site da empresa, a Equifax afirma que vários fatores afetam uma pontuação, incluindo:
- Histórico de pagamentosOs tipos de contasUtilização de crédito, que é a quantidade de crédito disponível versus a quantidade de crédito utilizada
Considerações Especiais
As violações de dados podem ocorrer nas duas agências de crédito. Em 2017, ocorreu uma violação de dados em Equifax devido a um ataque cibernético, que pode ter colocado em risco dados financeiros de 145 milhões de americanos. Relata-se que a violação ocorreu entre maio e julho de 2017, mas não foi anunciada ao público até setembro daquele ano.
Como resultado, a Experian experimentou uma enorme quantidade de imprensa negativa que acabou resultando na aposentadoria do CEO da empresa. Em 2015, a Experian também teve sua própria violação de dados, pela qual 15 milhões dos números de previdência social de seus clientes estavam em risco.
A popularidade do Experian entre os credores o torna mais universal, mas o Equifax fornece algumas informações essenciais que o concorrente não fornece. A diferença na pontuação de crédito nas duas agências pode ser uma preocupação. Se uma agência fornecer uma pontuação particularmente baixa em uma conta, ninguém deve assumir que isso se deve a pequenas diferenças na forma como elas relatam. Alguns credores podem não ter se reportado a ambas as agências, ou um pode simplesmente ter informações imprecisas.
Uma pessoa pode adicionar uma nota aos relatórios de crédito, explicando circunstâncias incomuns e esclarecendo problemas. Os credores podem considerar isso ao analisar a credibilidade. Tanto o Equifax quanto o Experian permitem que essas notas sejam adicionadas.
