O QUE É Teste de Efeitos
O teste de efeitos é um método usado para avaliar o impacto discriminatório das políticas de crédito. A base estatutária é a Lei da Igualdade de Oportunidades de Crédito (ECOA), que proíbe negações de crédito com base em raça, cor, religião, origem nacional, estado civil sexual ou idade.
Teste de efeitos de ruptura
O teste de efeitos é baseado em uma teoria jurídica chamada "impacto díspar", que propõe que a discriminação pode ocorrer sem que uma empresa ou indivíduo apresente abertamente preconceitos contra uma classe protegida. Em vez disso, a discriminação pode ser atribuída a uma ampla gama de fatores socioeconômicos e culturais que têm o efeito de criar obstáculos para alguns mutuários. O impacto diferenciado foi descrito pela primeira vez na Fair Housing Act, que é o título VII da Civil Rights Act de 1968.
Durante a era dos Direitos Civis, observou-se um impacto díspar na prática generalizada de redefinição de linhas, na qual os bancos negavam hipotecas em certos bairros em torno dos quais haviam traçado “linhas vermelhas” em um mapa. Embora os bancos pudessem alegar que suas decisões se baseavam em preocupações comerciais sobre a viabilidade de empréstimos nesses bairros, na prática as políticas foram amplamente implementadas nos bairros afro-americanos e, portanto, eram discriminatórias.
Controvérsia em torno do teste de efeitos
Para combater essas formas menos evidentes de discriminação, os testes de efeitos pressupõem que informações demográficas e estatísticas possam ser usadas para demonstrar práticas discriminatórias. Os testes de efeitos são controversos, no entanto, porque as informações demográficas não são totalmente empíricas e podem ser manipuladas para produzir os resultados desejados. Além disso, algumas práticas de crédito e contratação consideradas estatisticamente discriminatórias podem ser justificadas em algumas circunstâncias. Por exemplo, a Suprema Corte decidiu que as empresas têm o direito de rastrear funcionários em potencial para registros criminais, embora uma porcentagem maior de homens afro-americanos possua registros criminais.
A Suprema Corte também reduziu as reivindicações de impacto díspares, dando aos bancos o direito de basear o teste de efeito em tomadores de empréstimos que estão situados da mesma forma. Ou seja, eles devem estar em mercados semelhantes, solicitar produtos de crédito semelhantes e ter valor de crédito semelhante. Os bancos também podem se defender citando uma justificativa comercial legítima. Finalmente, qualquer remédio para a discriminação deve ser igualmente eficaz como o método estatisticamente discriminatório, com uma justificativa comercial legítima. E, para violar as leis de discriminação, o banco deve ter conhecido o outro método comercial anteriormente, mas ainda assim optou por não usá-lo.
A decisão da Suprema Corte levou ao que é conhecido como Regulamento B do Título VII. Agora é a base do teste de efeitos usado pelo Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.
