Índice
- Criar um orçamento realista
- Como a aposentadoria antecipada afeta a regra de 4%
- Planeje com antecedência os custos médicos
- Aguarde para receber pagamentos do Seguro Social
- A linha inferior
Se aposentar antes do previsto pode parecer um sonho, mas é possível com o planejamento adequado. Dependendo de quando você nasceu, a idade normal de aposentadoria é atualmente de 66 ou 67. Se você planeja se aposentar cinco, 10 ou até 15 anos mais cedo, uma das coisas mais importantes a considerar é como fazer sua economia durar mais. o longo curso.
Há várias coisas em particular que você precisa observar para se certificar de que se aposentar mais cedo não o deixará enganado nos anos posteriores.
Principais Takeaways
- Crie um orçamento realista para determinar se você economizou o suficiente para se aposentar mais cedo; caso contrário, precisará reduzir seu custo de vida. Você também precisará considerar como pagar pelos cuidados de saúde até se qualificar para o Medicare, bem como custos diretos durante os anos da aposentadoria. Se possível, adie a Previdência Social até os 70 anos, o que pode aumentar significativamente o valor do benefício.
Criar um orçamento realista
O primeiro passo para gerenciar suas economias na aposentadoria antecipada é ser realista quanto ao seu orçamento. O dinheiro que você escondeu tem que durar além dos típicos 20 a 30 anos que custaria se você estivesse se aposentando em meados dos anos 60. Descobrir quanto você pode gastar razoavelmente a cada ano depende do que você economizou, da sua expectativa de vida e do que você antecipa que serão as suas despesas.
“Quanto de renda anual você precisará para se aposentar? Se você não conseguir responder a essa pergunta, não está pronto para tomar uma decisão sobre se aposentar. E, se já faz mais de um ano que você pensa sobre isso, é hora de revisar seus cálculos. Todo o seu plano de renda de aposentadoria começa com a sua renda anual desejada e há um número significativo de fatores a serem considerados; portanto, é importante dedicar algum tempo para criar um bom orçamento de aposentadoria ”, diz Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, parceiro e vice-presidente executivo de planejamento financeiro da STA Wealth Management, Houston, Texas.
Como a aposentadoria antecipada afeta a regra de 4%
A regra de 4% tem sido a linha de base para determinar sua taxa de retirada. Essa regra determina que você retire 4% de suas economias no primeiro ano de aposentadoria e depois retire o mesmo valor, ajustado pela inflação, daqui para frente. Teoricamente, reduzir seu óvulo nessa proporção deve permitir que ele dure por 30 anos.
Quando você precisar que sua economia dure mais uma década ou mais, a regra de 4% pode não ser realista. Em vez disso, convém reduzir a taxa de retirada para 3, 5% ou 3%. Por exemplo, digamos que você se aposente aos 50 anos com US $ 1, 5 milhão economizado e escolha uma alocação moderada de ativos. Se você viver mais 40 anos, sua taxa de saque inicial será de 3, 2%, permitindo uma distribuição mensal inicial de US $ 4.000. Se você esperasse até 55 se aposentar, esses números seriam ajustados para 3, 4% e US $ 4.250, respectivamente.
Saber quanto você precisa trabalhar mensalmente e anualmente pode ajudá-lo a ajustar seu orçamento.
Planeje com antecedência os custos médicos
Os idosos são elegíveis para se inscrever na cobertura do Medicare a partir dos três meses antes dos 65 anos. Se você se aposentar antes disso, será responsável por manter seu seguro de saúde até que o Medicare comece. Os custos podem ser baixos se você for relativamente saudável e tudo o que você paga é o prêmio mensal, mas os custos diretos podem disparar se você desenvolver um sério problema de saúde.
Um casal de 65 anos que se aposentar em 2019 precisará economizar US $ 285.000 para cobrir os custos com saúde durante a vida útil restante, de acordo com a Fidelity Investments. Os custos continuam a subir, o que significa que um casal de 55 anos que se aposenta em 2019 pode esperar gastar mais e por mais tempo.
Colocar dinheiro em uma Conta Poupança de Saúde (HSA) enquanto você ainda trabalha é uma maneira de se preparar para futuras despesas médicas, se você planeja se aposentar mais cedo. “Os trabalhadores devem, se possível, fazer contribuições dedutíveis de impostos para seus HSAs e deixar o dinheiro crescer isento de impostos. Invista o dinheiro no mercado de ações ”, afirma Louis Kokernak, CFA, CFP, proprietário da Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
As retiradas são isentas de impostos se forem usadas para despesas de assistência médica e, quando você completa 65 anos, pode retirar dinheiro de um HSA por qualquer motivo, sem penalidade. No entanto, você ainda pagará impostos sobre a distribuição.
Você também pode pensar em investir em seguro de assistência a longo prazo, o que impedirá que você gaste seus ativos para se qualificar para o Medicaid se precisar de assistência domiciliar mais tarde.
Aguarde para receber pagamentos do Seguro Social
Como mencionado anteriormente, a idade de aposentadoria completa é de 66 ou 67 anos, se você nasceu em 1943 ou mais tarde, mas pode começar a receber benefícios da Previdência Social já aos 62 anos. aposentadoria, mas há um problema. Tomar o Seguro Social mais cedo diminui a quantidade de benefícios que você recebe. Por outro lado, esperar mais tempo para aplicar aumenta o valor do benefício.
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A idade média de aposentadoria nos EUA, de acordo com o US Census Bureau.
Se sua idade de aposentadoria for de 67 anos, por exemplo, mas você começar a usar o Seguro Social aos 62 anos, você receberá um benefício permanentemente reduzido. Se você esperar até os 70 anos, no entanto, seu benefício aumentará 8% a cada ano que você esperar.
Se você se aposentar cedo, aproveitar os benefícios aos 62 anos pode ajudar a sua economia a ir além, mas você receberá mais dinheiro se puder se dar ao luxo de adiar. Fazer as contas na aplicação mais cedo ou mais tarde facilita a decisão sobre qual seria o melhor momento para obter benefícios.
A linha inferior
Tornar a aposentadoria precoce um sucesso significa analisar os aspectos financeiros de uma perspectiva um pouco diferente. Quanto mais longa a sua perspectiva de aposentadoria, mais importante é ter um roteiro de como você gastará o que economizou.
“Uma lista de verificação pré-aposentadoria exige um plano detalhado de gastos ou você provavelmente sobreviverá a suas economias”, diz Eric Flaten, fundador e consultor sênior da ePersonal Financial, Bellevue, Washington. “Acompanhe suas despesas on-line usando uma ferramenta de rastreamento de despesas. Isso coloca seus gastos diários literalmente ao seu alcance com qualquer smartphone ou tablet. ”
Reduzir seu orçamento, levar em consideração os custos de assistência médica e adiar os benefícios do Seguro Social pode ajudar a impedir que você fique sem dinheiro.
