Cartões de crédito ou dinheiro? Os cartões de crédito oferecem comodidade e uma longa lista de benefícios que o dinheiro não oferece, mas também representam uma oportunidade sempre presente de entrar em um ciclo de dívida rotativa que pode durar anos, décadas ou até a vida toda.
Então, como você pode identificar os melhores horários para remover o plástico? Aqui estão algumas diretrizes.
Quando você não deve usar um cartão de crédito
Quando a taxa não é a melhor oferta disponível. Se você está pensando em pagar sua hipoteca, o prêmio do seguro de saúde ou outra fatura recorrente com cartão de crédito para acumular pontos de recompensa, pense novamente. Mesmo que o prestador de serviço permita pagamentos com cartão de crédito (muitos não), eles cobrarão uma taxa que esvazia ou até supera o valor de qualquer recompensa. O IRS permite cartões de crédito para pagamentos de impostos, mas com uma taxa de processador de 1, 87% a 2, 25% (além da taxa de juros no cartão de crédito). Por outro lado, o IRS permite extensões de pagamento de curto prazo sem taxa e parcelamentos de US $ 52 a US $ 120 (dependendo da situação financeira do contribuinte). Os pagamentos em atraso estão sujeitos a multa (0, 5% ao mês) e juros (taxa federal de curto prazo mais 3%), mas o total pode ser menor que o custo do uso do cartão de crédito.
Quando você ainda não negociou com um credor. Sejam as contas médicas ou alguma outra despesa inesperadamente grande ou fora de controle, antes de você cobrar um cartão de crédito e trocar um problema financeiro por outro, entre em contato com o departamento de cobrança da empresa. Isso pode reduzir o saldo devido ou oferecer um plano de pagamento com prazos muito mais vantajosos do que o do seu cartão de crédito.
Quando você está no processo de obtenção de uma hipoteca. Os subscritores de hipotecas não desejam ver nenhuma alteração na sua credibilidade entre o momento em que você solicita um empréstimo e o horário em que ele fecha. Se a utilização do seu cartão de crédito aumentar repentinamente, sua pontuação de crédito poderá sofrer um impacto, deixando você incapaz de se qualificar para o empréstimo que está em cima da mesa. Resista ao desejo de fazer compras para comprar coisas que sua nova casa precisa. Se você estiver no processo de hipoteca, use seus cartões de crédito com moderação, se houver.
Quando você quer algo que não pode pagar. Não importa se é uma refeição em restaurante, uma roupa nova, o smartphone mais recente, umas férias que você realmente acha que merece ou o casamento que você sonha desde a infância. Grande ou pequeno, se você não puder pagar, não compre. Não deixe que um cartão de crédito o leve a pensar que você deveria ter algo quando, na realidade, não está no seu orçamento.
Quando você já carrega uma balança. Se você tiver dívidas no cartão de crédito, não poderá usar seus cartões. Em vez disso, pague o saldo antes de adicionar novos encargos ao mix ou corre o risco de ficar preso em um ciclo de dívida. E verifique se você tem o melhor cartão que sua pontuação de crédito pode obter. (Para saber mais, consulte "Sinais de que você precisa procurar um cartão de crédito melhor".)
Quando você deve usar um cartão de crédito
Quando você deseja garantia adicional ou proteção de compra. Um cartão de crédito pode ser uma ótima maneira de proteger uma compra importante. A maioria dos emissores de cartões oferece proteção de compra e uma garantia estendida para itens comprados com o cartão. A Visa dobra a garantia do fabricante, em até um ano. Da mesma forma, a MasterCard dobra a garantia, oferece 60 dias de proteção de preço e até garante a compra contra roubo ou dano por 90 dias. (Para ambas as marcas, os benefícios variam de acordo com o emissor do cartão.)
Quando você deseja limites mais fortes de responsabilidade por fraude. Os cartões de crédito e débito limitam a responsabilidade do titular do cartão em caso de fraude, mas a proteção do cartão de crédito é mais forte. A responsabilidade de um titular de cartão de crédito por uso fraudulento varia de US $ 0 (se a perda for relatada antes de serem feitas cobranças fraudulentas) a US $ 50 (se a perda for relatada após a ocorrência de uso não autorizado). No entanto, em um cartão de débito, a responsabilidade pode ser ilimitada. É US $ 0 quando a perda é relatada antes de serem feitas cobranças não autorizadas, US $ 50 se a fraude é relatada dentro de 2 dias úteis, US $ 500 se a fraude é relatada mais de 2, mas menos de 60 dias após a ocorrência, e ilimitada quando a fraude não é relatado até mais de 60 dias após a ocorrência.
Para aproveitar os benefícios exclusivos do cartão. Os cartões de crédito com marca conjunta geralmente oferecem benefícios exclusivos específicos para a marca. Por exemplo, alguns cartões de crédito de companhias aéreas oferecem malas despachadas gratuitas para pessoas que viajam com passagens compradas com o cartão. Da mesma forma, algumas redes de hotéis oferecem upgrades ou comodidades especiais aos hóspedes que pagam com cartão de marca. (Para mais, consulte "Você deve obter um cartão de crédito para gás?")
Para ganhar recompensas. Como muitos cartões de crédito populares oferecem programas de recompensas, é difícil pensar em um bom motivo para carregar um cartão de crédito que não é. Os programas são altamente competitivos: alguns oferecem reembolso em cada compra; outros pagam pontos. Os consumidores qualificados podem ganhar centenas e até milhares de dólares todos os anos nos gastos domésticos diários. (O cartão American Express Blue Cash Preferred paga 6% em dinheiro, gastando até US $ 6.000 por ano, por um desconto potencial de US $ 360. Os portadores do cartão recebem uma porcentagem menor de volta para outras categorias de gastos.)
Por segurança enquanto viaja. As pessoas que viajam podem ser mais vulneráveis à fraude simplesmente devido ao desconhecimento do idioma ou do ambiente local. O dinheiro perdido ou roubado desaparece para sempre, mas um cartão de crédito pode ser desligado e substituído durante uma ligação.
A linha inferior
Evite usar um cartão de crédito imprudentemente. Dívida é cara. Não sucumba à tentação de gastar além do seu alcance, simplesmente porque um cartão de crédito com um saldo disponível acena de sua carteira. Em vez disso, concentre-se em usá-lo como uma ferramenta para obter valor agregado dos seus gastos planejados.
Quando você usa um cartão de crédito, faça as contas. Descubra se o benefício que você procura vale o custo que você pagará em taxas e juros. Para mais informações, veja "Economia no cartão de crédito".
