Quando o ano civil termina, muitos canadenses ficam sobrecarregados com conselhos, gratuitos e outros, sobre o que fazer com o seu plano de poupança de aposentadoria registrado (RRSP). Janeiro marca uma linha nebulosa nas contribuições. É a última chance de contribuições registradas no plano de poupança educacional (RESP) e também é considerado o tempo para maximizar o espaço restante em seus RRSPs regulares, configurando financiamento (tomando um empréstimo) ou transferindo a renda disponível para sua conta RRSP (usando dinheiro). O limite flexível de janeiro é logo seguido pela linha absoluta de 1º de março, o dia em que seu ano fiscal é redefinido no que diz respeito às suas contribuições RRSP., veremos alguns dos problemas relacionados às contribuições da RRSP.
Principais Takeaways
- Devido às altas taxas de juros, é sempre melhor pagar a dívida do consumidor - cartões de crédito, linhas de crédito, empréstimos para automóveis, etc. - antes de contribuir para uma RRSP. o que pagá-los e, ao mesmo tempo, contribuir para um RRSP pode fazer sentido. Geralmente, não é uma boa ideia fazer um empréstimo para contribuir com um RRSP, mas há exceções.
Pagar dívidas ou poupar para a aposentadoria?
Embora a maioria das informações populares sobre os RRSPs faça parecer que você deve começar um logo após o médico libertá-lo do útero, agora é um momento tão bom quanto qualquer outro. O RRSP é frequentemente descrito como o melhor programa criado pelo governo para ajudar os cidadãos a se prepararem para a aposentadoria. Se você nasceu depois de 1970, no entanto, há uma chance muito boa de que seja o único programa do governo na hora de se aposentar.
A melhor maneira de iniciar um RRSP é através de contribuições regulares. Essas são retiradas automáticas que você pode definir logo após o dia do pagamento, para nunca ficar tentado a pular um mês.
Existe uma confusão sobre se vale a pena iniciar um RRSP e ainda devendo empréstimos ao consumidor (linhas de crédito, cartões de crédito, empréstimos para automóveis, etc.). Do ponto de vista dos números, é sempre mais financeiro pagar a dívida primeiro porque o serviço da dívida tem uma taxa de retorno garantida no aumento da renda disponível à medida que a dívida é reduzida, enquanto o investimento de qualquer tipo acarreta riscos.
A maneira mais fácil e melhor de iniciar um RRSP é fazer saques regulares e automáticos da sua conta bancária diretamente após o dia do pagamento.
Pagando sua hipoteca ou adicionando ao RRSP?
Hipotecas e empréstimos estudantis caem na área cinzenta da dívida quando se trata de RRSPs. Essas dívidas são geralmente de longo prazo e juros baixos. Empréstimos para estudantes ainda têm uma dedução de imposto. Novamente, do ponto de vista dos números, quando você é jovem, o pagamento de sua hipoteca deve ter prioridade sobre a maioria dos investimentos. Pagar sua hipoteca mais rapidamente agora economizará muito em pagamentos de juros no futuro. Assim, sua hipoteca deve ter prioridade, graças ao retorno garantido que você obtém na economia de juros.
Este é um fato que a maioria das pessoas considera desagradável por razões fora dos números. Existe uma sensação de segurança futura decorrente da maximização do seu RRSP a cada ano, independentemente de você estar ganhando dinheiro com ele ou não. Esse desejo de equilibrar a responsabilidade da hipoteca com a margem psicológica do investimento para a aposentadoria levou a muitas estratégias fiscais diferentes. Um dos mais populares é o sistema de maximizar seu plano de poupança para aposentadoria e usar o reembolso de impostos para efetuar um pagamento extra em sua hipoteca. Mantém você em dívida por mais tempo do que se você simplesmente usasse o dinheiro contra sua hipoteca em vez do limite de RRSP, mas equilibra as necessidades financeiras e psicológicas.
Não há nada errado em investir para a aposentadoria enquanto paga sua hipoteca. Fazer isso é muito melhor do que acumular dívidas dos consumidores enquanto paga sua hipoteca. Se você decidir se dedicar integralmente à sua hipoteca, ainda precisará mudar mais tarde e se dedicar ao seu RRSP assim que sua hipoteca for paga. Você não pode trapacear e fazer com que o gerenciamento da dívida conte para o planejamento da aposentadoria ou vice-versa, mas os dois estão interligados. No final, essa decisão provavelmente se resume a uma escolha pessoal.
Adicionando dívida para aumentar seu RRSP
Você deve pedir dinheiro emprestado para maximizar seu RRSP? Geralmente não. No entanto, se você é como a grande maioria dos norte-americanos, pediu emprestado para comprar um carro, móveis, uma TV ou fazer outra coisa muito mais financeiramente imprudente do que maximizar sua contribuição anual. Se o seu RRSP é seu único veículo de investimento, é melhor pedir emprestado para maximizar e pagar em dinheiro por algo - um carro, TV etc. - que você pretendia usar fundos emprestados para comprar.
Os empréstimos RRSP têm juros mais baixos, mas não são dedutíveis nos impostos. Se você possui investimentos fora do seu RRSP, pode ser melhor maximizar seu RRSP com os fundos disponíveis e depois pedir emprestado para outras contas de investimento. Emprestar para investir em contas que não sejam do RRSP resultará em outra dedução fiscal dos juros do empréstimo que você costumava investir. Essa é uma excelente estratégia, mas os retornos finais dependem da sua competência como investidor, independentemente de o empréstimo ser dedutível nos impostos. Basicamente, o objetivo é minimizar todas as dívidas, principalmente as dívidas não dedutíveis com juros altos.
Você deve pedir emprestado para iniciar seu RRSP? Isso depende tanto da personalidade quanto da sua idade. Se você tem 20 ou 30 anos, ocupa uma faixa alta de impostos e não economiza muito, mas é devedor diligente, pode ser benéfico a longo prazo. Pode ser a maneira mais indolor de aumentar sua segurança financeira. As deduções e a composição de longo prazo das quais você esperaria desfrutar do seu dinheiro geralmente superam o ônus dos pagamentos de juros nesse caso. Os bancos atendem a essa estratégia com termos de empréstimo bastante razoáveis quando os fundos serão usados em um RRSP. Se você não se encaixa na categoria mencionada, é melhor seguir a rota lenta e constante de transferências automáticas regulares.
A linha inferior
Lembre-se de que o consultor bancário que pode estar pedindo que você peça emprestado está garantindo um retorno seguro para a instituição dele, não para você. Um empréstimo de contribuição RRSP é o tipo mais agradável de empréstimo para um banco, porque geralmente oferece bons retornos de curto prazo com um risco de inadimplência menor do que a maioria dos empréstimos. Ao mesmo tempo, a perspectiva apenas de números é muito limitadora das finanças pessoais como um todo. Talvez haja alguém vivendo uma vida de perfeita racionalidade financeira, mas é duvidoso.
A verdade é que, como este ano termina, o único especialista em RRSP do qual você pode confiar é você mesmo. Você sabe melhor do que ninguém se a adição de mais dívida para obter uma redução de impostos maior se encaixará no seu plano financeiro.
