O princípio por trás do seguro de vida é simples, em teoria. Também é mórbido, pelo menos em comparação com outros serviços financeiros. Você paga pequenas quantias em intervalos mensais, para que, quando morrer, um beneficiário de sua escolha receba uma quantia em dinheiro aproximando-se do que você teria ganho se continuasse vivo.
Essa é a verdade gritante ali mesmo, que muitos clientes de seguros de vida não conseguem compreender: o serviço não deve ser nada além de um plano de substituição . A idéia é que, se sua família sofrer uma crise que transcende as finanças, pelo menos as finanças não serão afetadas negativamente. Se você morrer, seu cônjuge e filhos não terão que assumir vários empregos, pedir esmolas ou perder a casa e o carro.
Cobrindo suas apostas
É importante lembrar que o seguro de vida não é realmente "seguro" no sentido do dicionário. Quando você compra um seguro de vida, não está "assegurando" nada. Não importa quanto dinheiro você lhes dê, a Ameriprise não pode impedir você de morrer. Não, o seguro de vida tem mais a ver com cobertura de suas apostas do que qualquer outra coisa. Enquanto você prefere viver, se o destino tiver um plano alternativo, você poderá gastar dinheiro agora para ajudar sua família a evitar várias catástrofes mais tarde.
Porém, como se chama seguro, existe um tipo de pessoa excessivamente conservador que acredita que se algum tipo de "cobertura" é boa, mais cobertura deve ser melhor. A compra de seguro de vida torna-se, assim, um teste da capacidade de um adulto responsável e ganha-pão. Que tipo de pessoa não quer proteger seus entes queridos? Para esse fim, algumas pessoas asseguram qualquer coisa que se mexa - até seus filhos.
Parece ótimo, em princípio, até você lembrar que as crianças não ganham dinheiro. Ou pelo menos nenhum dinheiro que seria difícil de substituir. O que reforça a morbidade do seguro de vida: perder um filho é uma tragédia tão colossal que, se houver alguma eventualidade que precise ser preparada, é isso. Alguns pais argumentam que eles não poderiam funcionar após a morte de uma criança e, portanto, uma política sobre essa criança os ajuda a dormir à noite. Mas se você afirma que não conseguirá funcionar de qualquer maneira, por que não guardar o dinheiro que teria gasto em seguro de vida para alguém que mal obtém renda?
O mesmo vale para parentes mais velhos. Tanto os saudáveis como os doentes têm uma quantidade decrescente de tempo restante e, quanto menos saudável for um parente mais velho, menor será o benefício por morte que você receberá por uma política de tamanho premium semelhante. Acrescente a renda limitada dos aposentados (independentemente de quão substancial seja seu patrimônio líquido) e, na maioria das vezes, o seguro sênior parece um movimento imprudente.
Quanto você receberá
Mantenha-se vivo e um plano de seguro de vida com prazo padrão não tem retorno. Comece hoje uma política de 20 anos e, se você não morrer até 2032, não receberá nada. Isso não é um bug do projeto de seguro de vida, mas um recurso. Afinal, ao longo do mandato da política, você obtém toda a tranqüilidade de saber que sua morte não empobrecerá sua família. A maioria dos segurados entende isso e aprecia que o seguro de vida não se destina a ser um "investimento" no sentido convencional.
Outros clientes de seguros ficam desconfortáveis com a idéia de enviar uma longa série de pagamentos fixos a uma empresa de serviços financeiros com a certeza de que eles nunca terão potencial para obter lucro. Em vez de aceitar o seguro de vida pelo que é - novamente, um plano de substituição - esses clientes desejam algum tipo de retorno. Assim, a indústria criou o seguro de vida inteira e o seguro de vida universal, duas variantes do seguro de vida a termo que oferecem um valor em dinheiro além do benefício padrão de seguro de vida. Você paga um pouco mais a cada mês do que pagaria com uma política de prazos (chamaríamos um pouco mais de "prêmio", mas isso apenas confundiria as coisas), e a diferença aumenta e pode ser resgatada conforme sua conveniência.
Políticas de compra mais complexas que uma apólice de seguro de vida do termo poderia fazer sentido economicamente se o valor em dinheiro aumentar com rapidez suficiente. Mas investir e segurar são dois objetivos diferentes e geralmente incongruentes. Existem maneiras mais seguras e diretas de investir, além de melhorar a apólice de seguro com uma forma de anuidade. Um plano de proteção combinado / plano de investimento é como uma combinação de escova de dentes / lixa de unha, supondo que isso exista. Provavelmente, o híbrido não desempenhará nenhuma tarefa, nem os produtos díspares que pretende substituir.
A linha inferior
Esta não é uma jeremia contra o seguro de vida em princípio. Se você tiver renda suficiente, uma probabilidade arriscada de permanecer viva (para a qual uma seguradora prudente tomará nota e cobrará um prêmio correspondentemente mais alto) e dependentes suficientes com pouco poder aquisitivo, uma política de prazo não é necessariamente uma maneira ruim de gastar seu dinheiro. Apenas lembre-se disso investir é adiar os gastos na esperança de um ganho financeiro. Segurando está gastando agora na esperança de evitar perdas financeiras. Nesse sentido, as duas atividades são quase opostas. Uma apólice de seguro que se disfarça de investimento raramente será sua melhor opção para alcançar os objetivos conflitantes de maximizar o retorno e minimizar o risco.
