Uma pontuação de crédito ruim pode funcionar contra você de várias maneiras. Quando você tem pouco crédito, pode ser difícil obter aprovação para novos empréstimos ou linhas de crédito. Se você se qualificar, poderá acabar pagando uma taxa de juros mais alta para obter empréstimos. Uma baixa pontuação de crédito também pode resultar no pagamento de depósitos de segurança mais altos pelos serviços públicos ou serviços de telefonia celular.
Nesses cenários, você pode considerar uma tática conhecida como "pagar para excluir", na qual paga para remover informações negativas do seu relatório de crédito. Embora possa parecer tentador, não é necessariamente uma solução rápida para um crédito melhor.
Principais Takeaways
- "Pagar pela exclusão" é um contrato com um credor para pagar todo ou parte de um saldo pendente em troca desse credor removendo informações depreciativas do seu relatório de crédito. O reparo do crédito está pagando uma empresa para entrar em contato com a agência de crédito e apontar qualquer coisa em seu relatório incorreto ou falso e, em seguida, solicitando sua remoção. Você pode fazer seu próprio reparo de crédito, mas pode ser trabalhoso e demorado.
‛Pagar por Excluir 'Definido
Primeiro, é útil entender o que significa pagar para remover as informações incorretas do relatório de crédito. De acordo com Paul T. Joseph, advogado, CPA e fundador da Joseph & Joseph Tax and Payroll em Williamston, Michigan, “O pagamento pela exclusão é essencialmente quando você é contatado pelo seu credor ou você o contacta e concorda em pagar uma parte ou todo o saldo em aberto com um contrato de que o credor entrará em contato com a agência de crédito e removerá quaisquer comentários depreciativos ou indicações de atraso no pagamento da conta. ”
Uma carta de pagamento por exclusão deve incluir:
- Seu nome e endereçoO nome e o endereço do credor ou da agência de cobrança O nome e o número da conta que você está referenciandoUma declaração por escrito informando o quanto você concorda em pagar e o que espera receber em troca do credor remover informações negativas
Você está basicamente pedindo ao credor que retire quaisquer comentários negativos que possam ter sido adicionados ao seu arquivo de crédito em conexão com pagamentos atrasados ou perdidos ou com uma conta de cobrança. Ao pagar parte ou todo o saldo pendente, você espera que o credor exerça uma demonstração de boa vontade e remova informações negativas do seu relatório de crédito para essa conta.
Os consumidores têm o direito de processar agências de crédito e credores no que diz respeito a informações imprecisas que, uma vez contestadas, não são investigadas e, se justificadas, removidas.
O pagamento por exclusão legal é?
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) rege as leis e diretrizes de relatórios de crédito. Tudo o que um coletor de dívidas, credor ou agência de crédito fizer em relação a um relatório de crédito será baseado na FCRA, diz Joseph P. McClelland, advogado de crédito ao consumidor com sede em Decatur, Geórgia.
As agências de crédito são obrigadas a produzir relatórios de crédito precisos, e os consumidores têm o direito de processar os credores e as agências de crédito em determinados casos. Especificamente, isso inclui informações imprecisas que continuam a ser relatadas depois que um consumidor inicia uma disputa que a agência de crédito falha ao investigar.
Tecnicamente, o pagamento pela exclusão não é expressamente proibido pelo FCRA, mas não deve ser visto como um cartão geral de ficar sem crédito ruim na cadeia. "Os únicos itens que você pode retirar do seu relatório de crédito são os que são imprecisos e incompletos", diz McClelland. "Qualquer outra coisa ficará a critério do credor ou coletor."
Removendo contas de cobrança de um relatório de crédito
Se suas tentativas de pagar pela exclusão são bem-sucedidas, pode depender se você está lidando com o credor original ou com uma agência de cobrança de dívidas. "Quanto ao cobrador de dívidas, você pode pedir que paguem pela exclusão", diz McClelland. “Isso é completamente legal sob o FCRA. Se seguir esse caminho, precisará fazer isso por escrito, para poder aplicá-lo após o fato. ”
O que você deve ter em mente, no entanto, é que pagar pela exclusão com um cobrador de dívidas não pode remover informações negativas do seu histórico de crédito relatadas pelo credor original. O credor pode alegar que seu contrato com a agência de cobrança de dívidas o impede de alterar qualquer informação relatada às agências de crédito da conta. Dito isso, algumas agências de cobrança de dívidas tomam a iniciativa e solicitam que informações negativas da conta sejam excluídas para clientes que pagaram com êxito suas contas de cobrança na íntegra.
Remoção de histórico de crédito ruim com reparo de crédito
A contratação de uma empresa de reparo de crédito é outra opção para pagar para excluir informações de crédito incorretas. “As agências de reparo de crédito essencialmente fazem o trabalho para você, entrando em contato com as agências de relatórios de crédito e fazendo objeções a erros contidos no relatório ou solicitando que itens falsos ou incorretos sejam removidos do relatório”, diz McClelland. Nesse caso, você não está necessariamente pagando nenhum saldo pendente. No entanto, você pagará uma taxa à empresa de reparo do crédito para agir em seu nome ao remover as informações negativas.
US $ 30 a US $ 100
A taxa mensal típica para uma empresa de reparo de crédito
As taxas cobradas por uma empresa de reparo de crédito podem variar. Normalmente, existem dois tipos de taxas: uma taxa de configuração inicial e uma taxa de serviço mensal. A taxa inicial pode variar de US $ 10 a US $ 100, enquanto a taxa mensal normalmente varia entre US $ 30 e US $ 100 por mês, embora algumas empresas cobram mais.
Ao considerar as taxas, é importante avaliar o que você recebe em troca. Segundo a Federal Trade Commission, as empresas de reparo de crédito não podem legalmente fazer nada por você que você não pode fazer por si mesmo. Você só precisa gastar tempo revendo seus relatórios de crédito para obter informações negativas ou imprecisas, entrando em contato com as agências de crédito para contestar essas informações e acompanhando essas disputas para garantir que elas estejam sendo investigadas.
Considere também o momento antes de procurar serviços de reparo de crédito. "Depois de vários anos em seu relatório, o impacto negativo na sua pontuação de crédito provavelmente passou", diz McClelland. Isso porque, eventualmente, informações negativas podem cair automaticamente no seu relatório de crédito. Os pagamentos em atraso e as contas de cobrança podem permanecer no seu histórico de crédito por até sete anos. Um pedido de falência do capítulo 7 pode permanecer no seu relatório de crédito por até 10 anos.
Pagar suas contas em dia tem o maior impacto na sua pontuação de crédito.
Reparando Bad Credit Yourself
Se você preferir não pagar pela exclusão ou pagar por uma empresa de reparo de crédito, há algumas etapas que você pode seguir para começar a recuperar seu crédito nos trilhos.
- Revise seus relatórios de crédito para obter informações negativas imprecisas. Inicie uma disputa de imprecisões ou erros on-line com o departamento de crédito que informa as informações. Considere que alguém que você conhece com um histórico de crédito forte o adicione a um de seus cartões de crédito como usuário autorizado. Isso pode transplantar o histórico positivo da conta dessa pessoa para o seu relatório de crédito. Pesquise empréstimos para construtores de crédito e cartões de crédito garantidos como opções adicionais de criação de crédito. Adquira o hábito de pagar suas contas em dia mensalmente. O histórico de pagamentos tem o impacto mais significativo nas pontuações de crédito. Pese os prós e os contras da liquidação de dívidas para resolver contas ou cobranças de cobrança.
A linha inferior
Crédito ruim não precisa ser uma situação permanente. Você pode fazer algumas coisas, incluindo pagar pela exclusão, para ajudar na recuperação de crédito. Pagar para remover o crédito incorreto pode ser eficaz, mas vale a pena explorar outras opções se você não tiver dinheiro para pagar um saldo pendente ou cobrir as taxas caras que uma empresa de reparação de crédito pode cobrar.
