Todo mundo, incluindo a geração do milênio, quer saber exatamente quanto economizar para uma aposentadoria confortável, para que possam defini-la e esquecê-la. O JPMorgan Chase (JPM) tentou descobrir isso para a geração nascida entre 1982 e 2004.
Seu estudo de 2015, “Os Millennials: Agora em Transmissão: a Jornada Milenar da Economia à Aposentadoria”, procura responder à pergunta, levando em consideração como a vida, o mercado e o governo podem afetar o planejamento da aposentadoria. Aqui está um resumo dos números que o JP Morgan apresentou e uma olhada em três dos problemas mais comuns de aposentadoria que a geração do milênio provavelmente encontrará.
Principais Takeaways
- Quase a metade de todos os Millennials não tem acesso a uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador. Os Millennials não poderão economizar o que precisam se não investirem em ações. Os Millennials enfrentam uma escassez de empregos devido aos efeitos da automação e da Internet..
O que a geração do milênio precisa para uma aposentadoria confortável
Para este estudo, o JP Morgan descobriu que, se um Millennial começar a economizar aos 25 anos, precisará salvar o seguinte para poder se aposentar aos 67 anos e cumprir as metas de renda de aposentadoria:
- Aqueles que obtiverem uma renda mediana precisarão economizar de 4% a 9% antes dos impostos. Aqueles que receberem uma renda na categoria afluente precisarão economizar entre 9% e 14% antes dos impostos. Aqueles que são considerados patrimônio líquido alto precisarão economizar entre 14% e 18% antes dos impostos.
Mark T. Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc. de Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors", explica:
Os Millennials ricos e de alto patrimônio líquido precisarão economizar muito mais do que a média de renda, devido aos impostos mais altos e ao fato de colocarem menos de sua renda total na Previdência Social todos os anos. Esses efeitos combinados significam que eles devem confiar mais em suas próprias economias para poder financiar seu padrão de vida na aposentadoria.
Além das economias antes dos impostos listadas acima, o estudo sugere que a geração do milênio precisará aportar 2% de sua renda após os impostos e, se eles tiverem um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, terão uma equivalência de 50% no empregador de até 3% seus salários - informações que complicam ainda mais a obtenção de uma resposta direta.
Muitas coisas podem afetar o quanto a geração do milênio pode arrumar e o que acabam na aposentadoria. Os três fatores a seguir podem exigir uma economia ainda maior do que as estimativas acima.
Acesso a planos de aposentadoria
De acordo com uma pesquisa de 2019 realizada pela Milliman.com 200 200 200, mais de 25% dos Millennials não têm acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, enquanto outros 30% têm empregos nos quais não cumpriram os requisitos de elegibilidade para aproveitar os benefícios. um (eles podem, por exemplo, trabalhar apenas meio período). Isso significa que menos de 45% ainda têm acesso a esses planos de aposentadoria. Isso pode ter um grande impacto sobre o quanto você pode economizar em uma conta com vantagem fiscal. Quanto menos você investir em uma conta de aposentadoria da empresa, como um plano 401 (k), mais terá que economizar no geral.
Com um 401 (k), por exemplo, a geração do milênio pode contribuir com até US $ 19.500 para 2020 (US $ 19.000 para 2019) como um benefício diferido de impostos. Se eles não tiverem acesso a um plano 401 (k) e precisarem usar uma conta de aposentadoria individual (IRA), poderão economizar US $ 6.000 por ano em uma conta com imposto diferido para 2019 e 2020.
Isso significa que mais terá que ir para uma conta poupança tributável, diminuindo o efeito de composição da conta, pois você deve pagar impostos sobre qualquer receita financeira ou ganhos de capital. Além disso, você perde a correspondência de empregador assumida nos cálculos acima, portanto também terá que salvar essa porcentagem por conta própria.
Além de economizar para a aposentadoria, os Millennials devem ter um fundo de emergência para sustentá-los quando estiverem desempregados ou enfrentarem uma crise inesperada.
Alocação de ativos
Ter a alocação correta em ações e títulos pode fazer uma grande diferença no retorno do seu portfólio ao longo dos anos. Se essa alocação for muito baixa em estoques, você não alcançará suas metas.
Infelizmente, pesquisas mostram que uma pessoa média entre 21 e 36 anos tem 52% de suas economias em dinheiro. Você simplesmente não pode acumular o dinheiro necessário para se aposentar sem mais exposição a ações. Só a inflação destruirá o poder de compra de seus dólares se seus investimentos não tiverem um potencial de valorização. Portanto, se mudar para adicionar mais ações ao seu portfólio for estressante demais, você precisará encontrar uma maneira de aumentar drasticamente suas economias.
Incerteza no trabalho
Embora os computadores e a web tenham facilitado as coisas em geral, eles apresentam algumas desvantagens. Durante a sua vida, as chances de seu trabalho ser substituído pela automação aumentaram. Além disso, devido ao amplo acesso à Internet, há uma crescente concorrência de trabalhadores estrangeiros que podem fazer seu trabalho remotamente - e provavelmente por muito menos do que você recebe, o que diminui a necessidade de funcionários em período integral.
Com esses dois fatores, as chances de ficar sem trabalho aumentam à medida que as empresas buscam cortar custos. Quando você está desempregado, perde tempo e dinheiro para economizar em uma conta de aposentadoria e obter uma correspondência do empregador. Você também corre o risco de retirar as economias da aposentadoria para se manter à tona. Essa é outra razão pela qual você precisa de um fundo de emergência.
A linha inferior
Há muitas razões por que a geração do milênio está enfatizando a poupança para a aposentadoria. A melhor maneira de lidar com todos eles é economizar o máximo possível. Um bom objetivo é economizar pelo menos 15% a 20% de sua renda bruta para garantir que você viva a vida que deseja depois de dar lances no ambiente de trabalho.
