Índice
- Um consultor financeiro on-line é ideal para você?
- 1. O nível de aconselhamento necessário
- 2. Todos os Robo-Advisors não são os mesmos
- 3. Conveniência e acessibilidade
- 4. O que há por trás do conselho
- 5. Tem que ser um ou outro
- 6. Quando o mercado desce
- A linha inferior
Um consultor financeiro on-line é ideal para você?
Os consultores financeiros online, conhecidos como consultores robóticos, estão na moda agora - pelo menos de acordo com a imprensa financeira e o que está aparecendo nas mídias sociais. Definitivamente, há algo a fazer, pois a Fidelity Institutional firmou recentemente um acordo com o consultor online Betterment, enquanto a Charles Schwab Corp. (SCHW) lançou recentemente seu próprio serviço de consultor de robótica. De fato, quase todas as empresas financeiras têm seu próprio consultor de robótica ou estão em parceria com uma.
Sobre o que é todo esse hype - e um consultor de robôs é ideal para você? A resposta, como a maioria das perguntas no mundo do planejamento financeiro, é que "depende". Aqui estão alguns pensamentos a considerar.
Principais Takeaways
- Os consultores robóticos são plataformas de investimento automatizadas de baixo custo que gerenciam dinheiro usando a execução algorítmica.Essas plataformas são mais adequadas para investidores novos ou iniciantes que podem não ter muito dinheiro, mas ainda querem começar a contribuir para um portfólio de investimentos. No TripAdvisor, você pode esperar um portfólio otimizado de longo prazo, mas sacrificará a possibilidade de fazer suas próprias escolhas de investimento, bem como alguns toques humanos.
1. Que nível de aconselhamento você precisa?
A primeira coisa que você precisa pensar é em que nível de consultoria e experiência você realmente precisa para gerenciar seu dinheiro? Certamente, se você possui um portfólio de sete dígitos e precisa de conselhos em áreas complexas, como planejamento tributário, planejamento imobiliário, exercício de opções de ações, etc., um consultor robótico provavelmente não é para você, pelo menos em seu estado atual. Pessoas assim são melhor atendidas por um relacionamento com um consultor financeiro mais tradicional.
Para os millennials e outros com portfólios mais modestos, que talvez precisem apenas de alguns conselhos sobre alocação de ativos e talvez um pouco de ajuda básica em planejamento financeiro, muitos dos consultores on-line de hoje podem estar de acordo. Os consultores robóticos, na maioria das vezes, constroem portfólios que seguem estratégias passivas, como indexação. São estratégias de investimento relativamente simples que usam ETFs para otimizar o risco de um portfólio versus o retorno esperado. Iniciantes e aqueles que preferem apenas definir e esquecer, provavelmente apreciarão a automação que os consultores robóticos trazem. Como os consultores robóticos são de baixo custo e não exigem mínimos consideráveis para abrir uma conta, eles atraem pessoas que normalmente não seriam capazes de pagar por um consultor financeiro tradicional.
Com um consultor de robôs, você não poderá escolher ações ou estratégias. Os consultores de robôs tomam todas as decisões por você. Portanto, se você é do tipo de pessoa que pode não ter muito dinheiro para investir, mas deseja mais controle sobre nossa autonomia em fazer escolhas de investimento, pode optar por plataformas de negociação on-line auto-dirigidas como Robinhood, E * Trade ou Ameritrade - que agora oferecem negociação gratuita na maioria das ações e ETFs.
2. Todos os Robo-Advisors não são os mesmos
Assim como todos os consultores financeiros tradicionais não são os mesmos, nem todos os consultores on-line. No mundo dos consultores financeiros tradicionais, existem diferenças em suas áreas de especialização, como são remuneradas e os tipos de clientes com quem trabalham. O mesmo vale para o espaço do robô-conselheiro.
Por exemplo, o consultor on-line Learnvest atende a uma variedade de pessoas com necessidades, variando de orçamento básico até aquelas que exigem planejamento financeiro e consultoria de investimento. Suas taxas variam de cerca de US $ 70 a US $ 400 em uma única vez, com taxas mensais para suporte contínuo. E a Personal Capital oferece serviços voltados para um mercado um pouco mais alto e tem como alvo investidores com portfólios que variam de US $ 250.000 a US $ 1 milhão. Por outro lado, a Acorns exige apenas US $ 5 para começar e apresenta ferramentas como arredondar as alterações de reposição nas compras para serem investidas em seu portfólio.
Alguns consultores robóticos permitem apenas o investimento em índices de base ampla, outros estão adicionando cada vez mais portfólios socialmente responsáveis para os clientes que estão conscientes dessas questões. Outros, como o M1 Finance, permitem que os usuários personalizem seus portfólios com base em temas ou estratégias populares.
3. Conveniência e acessibilidade
Uma das principais vantagens dos consultores on-line é a conveniência de trabalhar com eles e a facilidade de acessar seus serviços. Essa geração está muito acostumada a comprar bens e serviços on-line, então por que não aconselhamento financeiro?
Os consultores on-line são acessíveis 24/7, o que pode atrair uma grande variedade de clientes. Com as agendas lotadas de todos, esse nível de acessibilidade pode ser o impulso para que algumas pessoas obtenham a ajuda financeira de que precisam.
Ao mesmo tempo, muitos consultores robóticos são totalmente automatizados e têm apenas um envolvimento humano limitado. Enquanto alguns têm consultores humanos na equipe para responder a perguntas e perguntas de clientes, a maioria deles não está realmente trabalhando em seus portfólios ou opções de investimento - tudo isso é feito pelos algoritmos. Em vez disso, esses interlocutores humanos existem para manter suas emoções sob controle e agir mais como um treinador ou terapeuta do que como consultor financeiro.
4. Compreendendo o que está por trás do conselho
Só porque um consultor on-line é acessível e com preços razoáveis não significa que o conselho seja bom. Cabe a qualquer pessoa que esteja usando um consultor on-line para fazer sua lição de casa primeiro e entender como as recomendações de investimento são geradas.
A maioria dos consultores robóticos utiliza algoritmos de um tipo ou de outro para fazer suas recomendações de investimento. Embora você possa não ser um matemático ou um especialista em investimentos, faça pelo menos perguntas e leia sua metodologia de investimento para ver se isso faz sentido para você. A maioria dos consultores robóticos segue estratégias de investimento baseadas na teoria moderna de portfólio (MPT), de alguma forma ou de outra, e as estratégias de investimento consultores robóticos podem ser encontradas frequentemente pesquisando seu site ou nos arquivos da FINRA. O MPT é um método de otimizar carteiras indexadas, determinando a melhor combinação de pesos da classe de ativos que gera o maior retorno esperado para uma quantidade específica de risco.
5. Tem que ser "Ou Ou?"
Parece que com Schwab e Fidelity entrando nesse espaço, não demorará muito até que alguns dos melhores aspectos dos consultores on-line se sobreponham às ofertas de serviços dos consultores tradicionais de tijolo e argamassa. De fato, vemos isso há vários anos com recursos como portais de clientes on-line nos sites de muitos consultores financeiros.
É provável que vejamos algumas variações de um consultor on-line oferecido por consultores financeiros mais tradicionais no futuro, em um esforço para atrair clientes mais jovens que podem crescer para clientes maiores que precisam, desejam e podem oferecer consultoria de serviço completo mais tradicional.
Trabalhar com clientes on-line e remotamente também tem vantagens para o consultor financeiro tradicional. Embora certamente haja custos para criar e manter seu site, haveria economia resultante da eliminação de uma presença física e, possivelmente, a oportunidade de atingir uma gama maior de clientes em potencial.
6. O que acontece quando o mercado cai novamente?
O crescimento dos consultores on-line ocorreu durante um tórrido mercado em alta desde março de 2009. O que acontecerá com essas empresas durante o próximo mercado em baixa? Seus clientes mais jovens e inexperientes pagarão seus investimentos? É difícil dizer com certeza; no entanto, uma vantagem para o toque humano é a oportunidade para o consultor falar com clientes nervosos fora da borda proverbial.
A linha inferior
Todas as empresas são impactadas pelo avanço da tecnologia e pelas mudanças em geral. O negócio de serviços financeiros não é exceção. De fato, os consultores financeiros dependem muito da tecnologia para muito do que fazem. A evolução para consultores on-line não é surpresa. Um consultor on-line é ideal para você? Para muitos, a resposta pode ser "sim", especialmente investidores mais jovens e menos abastados, que foram terrivelmente mal atendidos pelo setor de serviços financeiros. Esse espaço certamente evoluirá com o tempo e oferecerá opções ainda melhores para investidores e consultores financeiros mais experientes.
