O que é um buydown?
Um buydown é uma técnica de financiamento hipotecário com a qual o comprador tenta obter uma taxa de juros mais baixa pelo menos nos primeiros anos da hipoteca, mas possivelmente por toda a sua vida. O construtor ou o vendedor da propriedade geralmente fornece pagamentos à instituição de empréstimo, que, por sua vez, reduz a taxa de juros mensal do comprador e, portanto, o pagamento mensal. O vendedor da casa, no entanto, geralmente aumenta o preço de compra da casa para compensar os custos do contrato de compra.
Buydowns Explained
É fácil entender as recompras se você as considerar um subsídio de hipoteca feito ao comprador em nome do vendedor. Normalmente, o vendedor contribui com fundos para uma conta de garantia que subsidia o empréstimo durante os primeiros anos, resultando em um pagamento mensal mais baixo para o comprador. Esse pagamento mais baixo permite que o comprador se qualifique mais facilmente para a hipoteca. Construtores ou vendedores podem oferecer uma opção de compra para ajudar a aumentar as chances de vender a propriedade, tornando-a mais acessível aos compradores.
Estruturação de Buydown
Os termos de recompra podem ser estruturados de várias maneiras para empréstimos hipotecários. A maioria das aquisições dura alguns anos e, em seguida, os pagamentos da hipoteca aumentam para uma taxa padrão assim que a compra termina. As aquisições de hipotecas 3-2-1 e 2-1 são duas estruturas comuns.
3-2-1 Buydown
Numa compra de 3-2-1, o comprador paga pagamentos mais baixos pelo empréstimo nos primeiros três anos. Esses pagamentos são compensados pela contribuição de compra feita pelo vendedor. Por exemplo, um comprador que recebeu uma taxa de juros fixa de 6, 75% em um empréstimo de US $ 150.000 por 30 anos teria pagamentos mais baixos nos primeiros três anos. No primeiro ano pagariam juros de 3, 75%, no segundo ano 4, 75% e no terceiro ano 5, 75%. Nos anos seguintes aos três primeiros anos, seus pagamentos aumentariam para a taxa padrão de 6, 75% ou US $ 973 mensais. Embora recebessem economias da menor taxa de juros nos três primeiros anos, a diferença nos pagamentos teria sido feita pelo vendedor ao credor como um subsídio.
2-1 Buydown
Uma compra de 2-1 é estruturada da mesma maneira, porém seu desconto está disponível apenas nos dois primeiros anos. Se um mutuário receber um empréstimo de US $ 100.000 por 30 anos a uma taxa de juros fixa de 6, 75%, poderá reduzir seus pagamentos nos primeiros dois anos com uma redução de 2 a 1. Em uma compra de 2 a 1, eles poderiam pagar 4, 75% de juros no primeiro ano e 5, 75% de juros no segundo ano. Nos anos seguintes, seus pagamentos aumentariam para a taxa padrão de 6, 75% e pagariam US $ 649 mensais. As economias obtidas nos dois primeiros anos seriam compensadas pelos pagamentos de subsídios do vendedor ao credor, proporcionando-lhes o desconto de dois anos.
