Wealthfront e Betterment são bem conhecidos no espaço do robô-conselheiro por um bom motivo. Esses dois têm um histórico no setor e foram pioneiros em muitos dos recursos que se tornaram padrão para os conselhos de robo. Aparentemente, o Betterment e o Wealthfront parecem muito semelhantes, mas um mergulho mais profundo revela algumas diferenças importantes que podem ajudar a decidir qual é o mais adequado para você.
- Conta mínima: $ 500
- Taxas: 0, 25% para a maioria das contas, sem comissão de negociação ou taxas para saques, mínimos ou transferências. 0, 42% –0, 46% para 529 planos. As carteiras subjacentes de ETFs têm uma média de 0, 07% a 0, 16% de taxa de administração
- Excelente para quem procura conectar todas as suas contas financeiras para ter uma visão mais ampla Projetado para pessoas que desejam definir e acompanhar suas metasAcesso a uma linha de crédito do portfólio para os interessados em um empréstimo Se você tiver uma conta de US $ 100.000 ou mais, terá acesso a títulos adicionais
- Conta mínima: $ 0
- Taxas: 0, 25% (anual) para o plano digital, 0, 40% (anual) para o plano premium
- Perfeito para pessoas que buscam simplicidade e facilidade de uso, ótimo para aqueles que desejam a máxima transparência nos ativos em que investem, voltado para aqueles que desejam definir e planejar metas financeiras, como a compra de uma casa. O plano Premium é ótimo para pessoas que desejam acessar um consultor financeiro real
Estabelecimento de Metas
O planejamento de metas do Wealthfront é o melhor de todos os serviços que analisamos este ano, com maneiras muito específicas de prever suas necessidades financeiras. Se um dos seus objetivos é comprar uma casa, o Wealthfront usa fontes de terceiros, como Redfin e Zillow, para estimar quanto isso vai custar. O planejamento da faculdade é extremamente granular, com previsões de mensalidades e custos em milhares de universidades dos EUA do Departamento de Educação. Seu painel mostra todos os seus ativos e passivos, fornecendo um rápido check-in visual da probabilidade de atingir seus objetivos. Você pode até descobrir quanto tempo você pode tirar um período sabático do trabalho e da viagem, enquanto ainda faz seus outros objetivos funcionarem.
A melhoria tem etapas muito fáceis de seguir para definir uma meta, e cada uma pode ser monitorada separadamente. Sua alocação de ativos é exibida em um anel com ações em tons de verde e renda fixa em tons de azul. Se você está atrasado em atingir uma meta que você definiu, é incentivado a deixar mais de lado. Esses estímulos podem ser particularmente valiosos para os investidores mais jovens, para os quais a aposentadoria ou a compra de uma casa ainda está longe e aparentemente é uma prioridade financeira.
Planejamento de aposentadoria
O planejamento de aposentadoria do Wealthfront leva em consideração as projeções do Seguro Social. Depois que todas as suas contas financeiras forem inseridas, como IRAs e 401 (k) se quaisquer outros investimentos que você possa ter, como uma carteira da Coinbase, o Wealthfront mostra uma imagem de sua situação atual e seu progresso em direção à aposentadoria. Tudo isso pode ser feito sem falar com um humano. A ferramenta de planejamento do Path ajuda a comparar sua renda projetada de aposentadoria com seus hábitos de gastos atuais, para que você possa ver se consegue manter seu estilo de vida mais tarde.
A Betterment também solicita que você conecte contas externas, como holdings de bancos e corretoras, à sua conta para fornecer uma imagem completa de seus ativos e facilitar as transferências de dinheiro para seu portfólio de investimentos. Cada objetivo que você definiu pode ser investido em uma estratégia diferente, para que seus objetivos de longo prazo, como aposentadoria, possam ter um risco maior do que um objetivo de curto prazo, como financiar um adiantamento em uma casa.
Recursos e acessibilidade
Wealthfront e Betterment são bem compatíveis em termos de recursos, mas existem algumas diferenças importantes. Como mencionado anteriormente, o Wealthfront possui alguns tipos de conta adicionais aos quais o Betterment atualmente não oferece suporte. Dito isso, a maior diferença nos recursos é o fato de a Betterment oferecer uma opção humana (mediante pagamento de uma taxa), enquanto o Wealthfront é apenas digital, além do atendimento básico ao cliente.
Wealthfront:
- 529 economias na faculdade: essas contas são raras entre os consultores robóticos. As taxas são um pouco mais altas porque esses planos incluem uma taxa administrativa. Conta em dinheiro Wealthfront: O Wealthfront oferece uma conta em dinheiro com juros altos pagando 2, 07% APY sem taxas, transferências ilimitadas e seguro FDIC de até US $ 1 milhão. A taxa de juros depende da taxa dos fundos federais e flutua de acordo. Linha de crédito da carteira: contas com mais de US $ 25.000 têm acesso a uma linha de crédito com juros de 4, 75% a 6%. Não há verificação de crédito ou impacto na pontuação de crédito, e você pode emprestar até 30% da sua conta. Investimento PassivePlus: As estratégias de investimento baseadas em regras da Wealthfront visam maximizar os investimentos dos clientes usando a coleta de prejuízos fiscais. Em níveis mais altos de ativos (mais de US $ 100.000), a empresa oferece coleta de prejuízos fiscais e paridade de risco no nível de estoque. A partir de US $ 500.000, a estratégia inclui o Smart Beta, que pesa os estoques em seu portfólio de maneira mais inteligente.
Melhoramento:
- Ferramentas gratuitas de planejamento financeiro: o cliente em potencial pode obter uma análise abrangente e gratuita de todos os seus investimentos atuais antes de financiar uma conta. Portfólio e flexibilidade de objetivos: a plataforma fornece treinamento e outros recursos de planejamento de objetivos, enquanto a interface da conta suporta uma impressionante flexibilidade do portfólio. Plano premium: o cliente pode falar com um consultor financeiro a qualquer momento gratuitamente no plano premium, que cobra uma taxa de gerenciamento de 0, 40% em vez da taxa padrão de 0, 25%. Poupança e verificação: a Betterment lançou uma conta poupança com juros de 2, 69% em julho de 2019, e suas contas correntes serão lançadas a partir de setembro de 2019.
Honorários
Quando se trata de taxas, o Betterment e o Wealthfront começam com uma taxa anual muito acessível de 0, 25%. É importante lembrar o quanto essa taxa é competitiva em comparação com o que você pagaria uma década atrás para gerenciar seu portfólio. No espaço do robô-conselheiro, existem poucos serviços que podem reduzir esses dois preços e oferecer serviços comparáveis.
A Betterment tem dois planos disponíveis: um plano Digital, que avalia uma taxa anual de 0, 25% com um saldo mínimo de US $ 0, e um plano Premium, com uma taxa anual de 0, 40% e um saldo mínimo de US $ 100.000. O plano Digital inclui consultoria personalizada, reequilíbrio automático e estratégias de economia de impostos, enquanto o plano Premium também oferece consultoria sobre ativos mantidos fora da Betterment e orientação sobre eventos da vida, como casar, ter um filho ou se aposentar.
O Wealthfront possui um plano único, que avalia uma taxa de consultoria anual de 0, 25% com um mínimo de US $ 500. Contas maiores no Wealthfront se qualificam para serviços adicionais. Contas acima de US $ 100.000 são elegíveis para um serviço de coleta de prejuízos fiscais em nível de estoque e aquelas acima de US $ 500.000 podem optar pelo programa Smart Beta, que pesa novamente as participações em seu portfólio usando o sistema proprietário da Wealthfront.
Para as duas empresas, há taxas de gerenciamento associadas aos ETFs subjacentes, que adicionam 0, 10% a 0, 25% aos custos. Eles são invisíveis para você, pois são avaliados pelos fornecedores da ETF.
Portfólios
Wealthfront e Betterment seguem a Modern Portfolio Theory (MPT) para preencher um portfólio diversificado de ETFs representando diferentes classes de ativos.
Na Wealthfront, para determinar o portfólio em que você investirá, você fará algumas perguntas sobre sua atitude em relação ao risco e quando poderá precisar do dinheiro. Você vê o portfólio exato antes de financiar sua conta, mas não pode personalizar o portfólio predefinido. Se você tiver mais de US $ 100.000 em sua conta de investimento do Wealthfront, poderá escolher um portfólio de ações em vez de portfólios de ETFs. Você também pode colocar algumas empresas em uma lista restrita se preferir não investir nelas.
A Betterment oferece cinco tipos de portfólio com base nos princípios clássicos da teoria moderna de portfólio (MPT) e / ou temas específicos de investimento:
- Carteira padrão de ETFs de ações e títulos globalmente diversificadosCarteira socialmente responsável, composta por participações com boa pontuação no impacto ambiental e social. (Nota: os investimentos podem não atender aos requisitos padrão para este tema.) Portfólio Goldman Sachs Smart Beta que busca superar o mercado Portfólio de títulos totalmente focado em renda, composto por “Portfólio Flexível” de ETFs da BlackRock, construído a partir das classes de ativos do portfólio padrão, mas ponderado de acordo com Preferências de usuário
As contas de melhoria são reequilibradas dinamicamente quando se desviam das alocações de metas pretendidas. As carteiras ficam mais conservadoras à medida que a data-alvo se aproxima, com o objetivo de garantir ganhos e evitar grandes perdas. Os clientes apreciarão essa realocação automatizada porque a maioria dos investidores não tem tempo ou dedicação para implementar essas técnicas por conta própria.
Investimento com vantagem fiscal
Wealthfront e Betterment lidam com transações em suas contas tributáveis através da colheita de prejuízos fiscais. As metodologias provavelmente são muito semelhantes, trocando ativos comparáveis por uma perda para compensar ganhos em outros lugares. Dito isto, o Wealthfront fornece um whitepaper completo que mostra o quão robusta sua metodologia é ao lidar com eventos tributáveis. A explicação de Betterment, e potencialmente o serviço, é mais básica.
Segurança
Ambas as empresas têm segurança rígida em suas plataformas da Web e oferecem autenticação de dois fatores, bem como logins biométricos em seus aplicativos móveis.
A Wealthfront é membro da SIPC (Securities Investor Protection Corporation) e as contas dos clientes são protegidas até um máximo de US $ 500.000. O site realmente tem um artigo sobre por que o seguro SIPC não protege os investidores da maneira que eles pensam, mas a empresa ainda mantém a cobertura. Seus negócios são apurados na RBC Correspondent Services, uma empresa canadense que se concentra em gerenciamento de patrimônio e consultores financeiros, em vez de empresas de compensação que atendem corretores / negociantes com traders muito ativos.
A melhoria não é realizada diretamente pelo seguro SIPC, mas as transações são liberadas através da Apex Clearing, que possui ferramentas de gerenciamento de riscos. Os clientes de melhoria não estão realizando operações de risco e não há empréstimos de margem oferecidos, portanto, é improvável que exista uma necessidade de cobertura SIPC adicional. Ainda assim, se sua conta possui mais de US $ 500.000 ou se você possui mais de US $ 250.000 em dinheiro na sua conta Betterment Cash Reserve, considere transferir o excesso para uma empresa com seguro adicional.
Atendimento ao Cliente
A Betterment tem vantagem no atendimento ao cliente, pois o Wealthfront não possui um recurso de bate-papo on-line em seu site ou em seus aplicativos móveis. O Wealthfront oferece uma linha telefônica de suporte ao cliente se você precisar de ajuda com uma senha esquecida. A maioria das perguntas de suporte colocadas na conta do Wealthfront no Twitter são respondidas relativamente rapidamente, embora tenhamos visto uma que demorou mais de uma semana antes de haver uma resposta.
Por outro lado, a Betterment possui bate-papo on-line embutido nos aplicativos móveis e no site para obter ajuda sempre que você precisar. O atendimento ao cliente está disponível das 9h às 18h, horário do leste, de segunda a sexta-feira, e das 11h às 18h, horário do leste, no sábado e domingo. Você também pode obter ajuda de planejadores financeiros a qualquer momento com uma conta Premium, mas pagará uma taxa de US $ 199 a US $ 299 para consultar um planejador se você tiver uma conta básica.
Nossa Tomada
Wealthfront e Betterment foram muito próximos em nossos rankings. As principais diferenças são a opção de um consultor humano para aumentar as taxas de conta através da Betterment, os tipos de conta adicionais no Wealthfront e uma diferença de US $ 500 no que é necessário para iniciar uma conta.
Em geral, a Betterment é a melhor opção para os investidores que estão começando, pois você não precisa de muito para começar e pode obter apoio humano a uma taxa ainda baixa de 0, 40%. O Wealthfront, por outro lado, parece ser a melhor escolha para investidores que não sentem a necessidade de mão-de-obra humana. As metodologias da Wealthfront são amplamente descritas, para que um investidor relativamente experiente possa ter um alto grau de conforto, abandonando a opção humana. Além disso, o serviço melhora à medida que seus ativos sob gerenciamento crescem, com camadas adicionais de diversificação e gerenciamento de portfólio aumentando automaticamente em US $ 100.000 e US $ 500.000, sem aumento nas taxas.
Portanto, embora a Betterment possa ser a opção preferida se você está sem dinheiro quando está começando, o Wealthfront é, em última análise, o serviço superior a longo prazo.
Metodologia
A Investopedia dedica-se a fornecer aos investidores análises e avaliações imparciais e abrangentes de consultores robóticos. Nossas análises de 2019 são o resultado de seis meses de avaliação de todos os aspectos de 32 plataformas de robô consultor, incluindo a experiência do usuário, recursos de definição de metas, conteúdo do portfólio, custos e taxas, segurança, experiência móvel e atendimento ao cliente. Coletamos mais de 300 pontos de dados que pesavam em nosso sistema de pontuação.
Todos os consultores-robôs que analisamos foram solicitados a preencher uma pesquisa de 50 pontos sobre a plataforma que usamos em nossa avaliação. Muitos dos consultores de robôs também nos forneceram demonstrações pessoais de suas plataformas.
Nossa equipe de especialistas do setor, liderada por Theresa W. Carey, conduziu nossas análises e desenvolveu esta melhor metodologia do setor para classificar as plataformas de robô-consultor para investidores em todos os níveis. Clique aqui para ler nossa metodologia completa.
