O que é um agendamento de disponibilidade?
No setor bancário, o termo cronograma de disponibilidade refere-se ao período de tempo necessário para que os fundos de um cheque depositado estejam disponíveis para o destinatário. Durante o período em que os fundos não estão disponíveis, eles são chamados de retidos.
Principais Takeaways
- O cronograma de disponibilidade é o período em que os bancos podem manter depósitos em espera. Essas regras são impostas pelos regulamentos do Federal Reserve. Na prática, os bancos costumam disponibilizar fundos mais rapidamente do que o exigido por esses regulamentos.
Noções básicas sobre agendas de disponibilidade
O número máximo de dias em que os fundos podem ser retidos pelos bancos é determinado pela Lei de Disponibilidade de Fundos Expedidos (EFAA). Esta lei foi promulgada pelo Congresso em 1987 e posteriormente se tornou um regulamento do Federal Reserve.
O objetivo da EFAA é regular o uso de retenções por bancos, fornecendo diferentes agendas de disponibilidade para diferentes tipos de depósitos. Hoje, essas regras são chamadas de Regulamento CC, em homenagem ao regulamento do Federal Reserve, responsável por colocar a EFAA em prática.
O Regulamento CC distingue entre quatro tipos de depósitos retidos, cada um com seus próprios cronogramas de disponibilidade. Suspensões legais são o tipo mais comum de retenção e podem ser feitas em qualquer depósito. Enquanto isso, grandes depósitos podem ser feitos em depósitos individuais de US $ 5.000 ou mais ou em um pacote de vários depósitos, totalizando US $ 5.000 ou mais em um dia. Nas situações em que uma conta está aberta há 30 dias ou menos, o banco também pode implementar novas retenções de conta.
Alterações regulatórias
Inicialmente, a EFAA fez uma distinção entre depósitos em cheques locais e não locais. No entanto, com a aprovação da Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street em 2010, essa distinção foi eliminada.
Os regulamentos também permitem uma ampla categoria de exceções, que podem ser feitas sob várias circunstâncias. Especificamente, exceções podem ser feitas quando uma conta é sacada há um certo número de dias durante os seis meses anteriores, quando o banco depositário tem boas razões para pensar que o cheque não será liberado, quando o instrumento que está sendo depositado é uma substituição de imagem documento (IRD) de um instrumento devolvido anteriormente ou quando um item é aceito para depósito durante uma falha no computador bancário ou falta de energia.
Exemplo do mundo real de uma programação de disponibilidade
O Regulamento CC estabelece limites para a duração dos períodos de espera que podem ser utilizados pelos bancos, embora, em termos práticos, os períodos de permanência sejam frequentemente mais curtos do que o permitido por lei.
Para detenções legais, US $ 200 do depósito devem ser disponibilizados no primeiro dia útil após o depósito, US $ 600 no segundo dia útil e o restante no terceiro dia útil. As regras são as mesmas para grandes depósitos, exceto que o banco deve disponibilizar US $ 4.800 no terceiro dia útil, e o restante disponível o mais tardar no sétimo dia útil.
Para novas contas, os fundos devem estar disponíveis o mais tardar no nono dia útil após o depósito; enquanto que, para exceções, elas devem estar disponíveis em sete dias úteis.
