Um plano 401 (k) é um dos veículos de investimento mais valiosos para o planejamento da aposentadoria. Os planos 401 (k) individuais são normalmente patrocinados por um empregador e fazem parte dos programas de benefícios a empregados. As grandes empresas geralmente montam veículos 401 (k) para ajudar os funcionários a planejar a aposentadoria e oferecer pagamentos compatíveis com o empregador, além dos salários que eles fornecem. Os proprietários de pequenas empresas têm menos opções e, portanto, precisam se concentrar em todas as despesas associadas ao decidir quais planos de benefícios 401 (k) oferecerão.
Veículos tradicionais de investimento 401 (k)
Os empregadores geralmente oferecem veículos de investimento 401 (k) tradicionais que incluem contribuições antes dos impostos. Eles também podem oferecer contribuições após impostos através de um plano Roth 401 (k). Independentemente do veículo de investimento em aposentadoria oferecido pelos empregadores, o principal benefício de um plano 401 (k) é o seu recurso correspondente. Com a correspondência, os empregadores contribuem com a mesma quantia que o empregado para um veículo de investimento 401 (k) patrocinado pelo empregador até uma certa porcentagem, geralmente em torno de 3%.
401 (k) Veículos
Quando grandes empresas atuam como patrocinadoras de planos, elas têm o luxo de trabalhar com praticamente qualquer fornecedor de 401 (k) no setor de investimentos. Quase todas as empresas de investimento têm opções de plano 401 (k) disponíveis. Um plano 401 (k) também requer um administrador, que pode ser o provedor do plano se uma empresa de investimentos oferecer serviços de administração juntamente com os planos 401 (k). Uma empresa pode contratar um administrador separado para planos individuais de funcionários 401 (k).
Merrill Edge 401 (k)
O Merrill Edge 401 (k) é fornecido pela Merrill Lynch e oferece um dos planos 401 (k) mais simples e mais convenientes para configurar para um empregador. A configuração do plano leva aproximadamente 30 minutos.
As taxas são mínimas para o plano e as contribuições são dedutíveis nos impostos para as pequenas empresas. O plano Merrill Edge também oferece vários portfólios de modelos para os funcionários. No entanto, suas opções de portfólio de modelos não são tão robustas quanto as opções de planos com serviços abrangentes de gerenciamento de portfólio, como Vanguard e Fidelity.
As taxas e despesas do plano Merrill Edge 401 (k) são mínimas. O plano oferece uma baixa taxa de despesa abrangente de 0, 52%. Esse índice de despesas inclui uma taxa fiduciária de investimento, taxa de serviço ao participante e taxa de serviço à conta.
Vanguarda 401 (k)
O Vanguard 401 (k) oferece todos os recursos básicos do veículo de investimento 401 (k) com serviços de administração opcionais por meio do Vanguard. Uma das maiores vantagens de um Vanguard 401 (k) é que ele permite que todos os participantes acessem o conjunto de fundos do Vanguard.
No geral, as taxas e despesas variam para cada plano. No entanto, a maioria dos planos normalmente possui uma taxa de despesa abrangente de 0, 52%. Além disso, os fundos de investimento da Vanguard oferecem alguns dos índices de despesas mais baixos do setor.
Uma desvantagem do Vanguard 401 (k) é sua estrutura de preços. A taxa anual de manutenção de registros do plano é calculada por participante, e as empresas com um número menor de participantes podem pagar uma taxa mais alta de manutenção de registros.
Fidelidade 401 (k)
O Fidelity 401 (k) também é uma opção inteligente para pequenas empresas. Inclui recursos básicos do plano 401 (k), bem como um serviço administrativo através da Fidelity.
Os empregadores podem esperar uma taxa de despesa média de 0, 52%. Semelhante à Vanguard, a Fidelity oferece portfólios de modelos que incluem seus próprios fundos, o que geralmente atrai empregadores e investidores.
Uma desvantagem do plano Fidelity 401 (k) é que ele atende principalmente empregadores com 20 ou mais funcionários. Para pequenas empresas com menos de 20 funcionários, esse plano pode ser caro.
401 (k) Índices de Despesas
Depois de se inscrever no 401 (k), seja por meio de uma grande empresa ou de uma pequena empresa, é sua responsabilidade gerenciar os custos do plano. Mas isso pode ser complicado, pois existem apenas algumas opções de investimento quando o empregador escolhe o plano. Você deve monitorar de perto os custos de oportunidade dos investimentos em 401 (k), além de ter em mente que o patrocinador do plano provavelmente está cobrindo a maioria das taxas associadas ao veículo de investimento. Sua responsabilidade pode ser muito pequena.
Taxa de despesa total
A taxa de despesa para um plano 401 (k) é igual ao valor pago em taxas dividido pelo investimento total. Para investidores 401 (k), algumas das principais taxas a serem observadas em um veículo de investimento 401 (k) incluem taxas de administração, taxas fiduciárias de investimento, taxas de administração de planos e taxas de serviço de contas individuais. Essas taxas são padrão para um plano 401 (k). Os investidores podem esperar ter uma taxa de despesa 401 (k) abrangente aproximada de 0, 3% a 2%.
Um investidor pode gerenciar algumas das despesas em seus 401 (k) pelos investimentos que escolher. É possível reduzir uma taxa de despesa geral escolhendo investimentos individuais com taxas de despesa mais baixas. No entanto, se a taxa de despesa do seu plano exceder 2% e você tiver escolhido intencionalmente investimentos com os fundos de taxas mais baixas, os custos de oportunidade do seu portfólio provavelmente serão altos demais.
