O WiseBanyan se autodenomina "O primeiro consultor financeiro gratuito do mundo" e fornece serviços de consultoria algorítmica gratuita através do seu domicílio em Las Vegas. Em vez de cobrar uma taxa de gerenciamento inicial por sua conta, o WiseBanyan oferece a opção de adicionar recursos de pagamento, se necessário. Alguns desses recursos parecem mais as necessidades removidas, como a capacidade de ter uma conta de aposentadoria individual (IRA), mas um investidor pode obter muito de graça em uma conta individual tributável. Os fundos dos clientes são mantidos pela Apex Clearing Corporation, embora as letras miúdas indiquem que a WiseBanyan Securities, Inc. fornece serviços de corretagem.
Prós
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Livre para configurar e financiar conta
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Envolve otimização de impostos mediante taxa
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Alterar alocações de portfólio com apenas alguns cliques
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Blog educacional
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Aplicativos móveis para fácil acesso
Contras
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Serviços pagos fornecem valor questionável
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Mau atendimento ao cliente
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Taxas de rescisão
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Sem reequilíbrio programado
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Acordo consultivo oculto
O WiseBanyan aceita fundos tributáveis e / ou rolagens de aposentadoria mantidas em outras instituições no momento da configuração ou você pode depositar diretamente em uma nova conta. É necessário um depósito mínimo de US $ 1 para abrir uma conta sem taxa de gerenciamento. No entanto, você incorrerá em quaisquer custos gerados pelas transferências de contas.
Atualizações importantes
O status atual de propriedade do WiseBanyan é mais confuso do que precisa ser. Uma entrada das Perguntas frequentes de outubro de 2018 afirma que a Axos Financial, Inc. de San Diego estará adquirindo a WiseBanyan, com uma data de encerramento prevista para 45 dias. No entanto, não há atualizações publicadas sobre a aquisição a partir de agosto de 2019, o que é confuso. Além da confusão, um prospecto de outubro no site da Axos revelou que a empresa está adquirindo "certos ativos" em vez de toda a operação. No entanto, a atualização de 6 de agosto de 2019 para o WiseBanyan ADV 2A indica que a venda foi concluída em março de 2019 e a estrutura corporativa foi atualizada em julho de 2019, com a Axos Financial, Inc. sendo proprietária de todo o WiseBanyan. Portanto, parece que o FAQ precisa de uma atualização, no mínimo.
Configuração da conta
3.4.A configuração da conta com o WiseBanyan é simples e rápida. Você insere um email no site e recebe um convite que permite acessar as páginas de configuração da conta. Em seguida, o site coleta seu aniversário, sua renda anual e uma estimativa do seu patrimônio líquido. Este é o início do perfil usado para selecionar entre os portfólios recomendados. A partir daí, você escolhe entre quatro etapas de exemplo / metas de investimento, incluindo "Dia chuvoso" (fundo de emergência), "Economize dinheiro" (compra de curto prazo), "Aposentadoria" e "Personalizado" (tudo o mais). Depois de escolher seu objetivo / marco, o WiseBanyan solicita um valor-alvo em dólar e uma data-alvo para você precisar do dinheiro. Em seguida, você tem a opção de quatro tolerâncias de risco para o portfólio, que variam de prevenção de perdas a crescimento agressivo. Isso é seguido por perguntas específicas sobre tolerância ao risco e uma escolha do conteúdo do portfólio, que varia de todo o dinheiro a apenas ações e títulos.
O sistema gera um portfólio recomendado para você, com alocações de ativos exibidas como fatias de um gráfico circular. Você pode clicar para obter detalhes sobre a alocação percentual exata entre as classes de ativos no portfólio, mas, neste momento, nenhum dos fundos negociados em bolsa (ETFs) é exibido. Você pode jogar com o portfólio recomendado, movendo um controle deslizante para cima e para baixo nos níveis de risco para ver como ele afeta o portfólio, mas não os retornos projetados.
Quando estiver satisfeito com as alocações, o próximo passo é inserir o valor do depósito inicial e os depósitos mensais projetados. Depois disso, é hora de inserir seus dados pessoais e financiar a conta. O consultor robo suporta contas tributáveis e de aposentadoria individuais. Embora uma FAQ de outubro de 2018 se refira a um complemento chamado Contas da Família, que permite trabalhar com um parceiro e financiar contas UGMA / UTMA, atualmente você não pode abrir contas conjuntas ou domésticas. As contas tributáveis do WiseBanyan não podem usar margem ou emprestar da conta e não oferecem serviços bancários. O WiseBanyan não paga juros em dinheiro na conta enquanto cobra um prêmio de US $ 2 / mês por meio do complemento Fast Money para acelerar o ritmo de movimentação de dinheiro pela conta.
Por fim, o WiseBanyan não permite que você abra uma conta IRA sem primeiro financiar uma conta tributável. É difícil entender a lógica desse procedimento, além da capacidade de preencher números de contas ativas.
Estabelecimento de Metas
3.4.A maior parte do suporte à definição de objetivos do WiseBanyan é parte da seleção e configuração dos marcos. A partir do seu perfil, o WiseBanyan faz recomendações para orientá-lo a alcançar a meta de investimento declarada. Por exemplo, se você selecionou a aposentadoria, o sistema fará algumas suposições básicas com base na sua renda atual e sugerirá um valor-alvo. Isso filtra a uma contribuição mensal sugerida depois de definir seu depósito inicial. Existem sugestões semelhantes para outros marcos com base na probabilidade de atingir a meta com o portfólio recomendado e o depósito inicial. Existem alguns recursos adicionais através de um blog com artigos relevantes, mas isso não é o mesmo que ter ferramentas mais robustas na plataforma real.
Quanto ao rastreamento de metas, o WiseBanyan não oferece ferramentas abertas para esse fim. Obviamente, você pode revisar suas transações mensais e estatísticas de desempenho relativo na página de gerenciamento de contas. No entanto, essa interface oferece pouca contribuição sobre os níveis de financiamento ou mix de portfólio, deixando a tomada de decisões em suas mãos. Além disso, você não tem a opção de falar diretamente com um analista ou consultor da empresa sobre seu portfólio. Essa falta de rastreamento contínuo em relação às metas estabelecidas pode levar os clientes a procurar em outro lugar esse nível de suporte.
Serviços de conta
3.1.O WiseBanyan oferece alguns serviços de conta que são padrão em outros consultores robóticos como complementos de conta. O complemento premium do Teamwork permite que duas partes compartilhem marcos, mas não capital, na tentativa de superar as limitações de contas individuais. Adicionar um beneficiário requer uma solicitação por email e não pode ser feito pela interface de gerenciamento de contas. Como mencionado, a descrição do complemento para o Teamwork refere-se a uma conta conjunta da família, que a entrada das Perguntas frequentes de outubro de 2018 informa que está em breve, mas não há evidências da atualização em agosto de 2019. O requisito de pagar por complementos que podem ser chocantes, mas é parte do motivo pelo qual o WiseBanyan pode comercializar sua oferta básica como gratuita.
Para fazer depósitos em sua conta, é necessário fazer login na página de gerenciamento de contas e fazer uma solicitação enviada a uma conta bancária vinculada. O complemento Fast Money pode automatizar isso por uma taxa, é claro. Os saques podem ser solicitados com apenas alguns cliques na interface da conta, mas os recebimentos de fundos levam de cinco a sete dias úteis, mais lento que a média do setor.
Conteúdo do portfólio
3.4.O WiseBanyan segue os mesmos princípios da Teoria do portfólio moderno (MPT), aos quais quase todos os consultores robóticos aderem. A filosofia de investimento declarada segue quatro diretrizes:
- O valor da diversificaçãoManter taxas tão baixas quanto possívelO valor do investimento passivoPráticas modernas e automação
No entanto, a página Estratégia de investimento contém principalmente generalizações e poucas informações estratégicas específicas, ocultando métricas reais de compra e venda atrás de uma caixa preta opaca. Alguns consultores robóticos oferecem uma visão muito mais profunda de sua metodologia quando se trata de preencher seu portfólio. A breve narrativa do WiseBanyan declara que o portfólio recomendado de ETFs usando diferentes classes de ativos será construído para maximizar "retornos de investimento reais após impostos, " com uma "abordagem personalizada". O gerenciamento de portfólio é realizado através do monitoramento automático de cada etapa do processo. As divulgações datadas de julho de 2017 fornecem uma lista de aproximadamente 60 ETFs negociados por meio do robo-conselheiro, mas não está claro se essa lista de valores mobiliários é precisa e atualizada. Um FAQ sobre as taxas de ETF lista as cotações dos suspeitos comuns da Vanguard, Schwab e iShares, entre outros.
Gerenciamento de portfólio
2.4A interface de gerenciamento de contas do WiseBanyan apresenta métricas de desempenho padrão que detalham os resultados atualizados do portfólio, divididos por etapas pré-escolhidas. O ADV 2A atualizado afirma que seu portfólio é reequilibrado periodicamente, mas os parâmetros reais para isso não são definidos. Você não pode solicitar reequilíbrio e não pode fazer alterações nos ETFs selecionados para os portfólios sem se inscrever em um complemento do Pacote Plus do Portfolio. Da mesma forma, a extração de prejuízos fiscais exige a entrada no serviço complementar de proteção fiscal, com uma taxa mensal de 0, 02% do valor da conta até US $ 20. Várias exibições de conta exibem o valor atual de mercado, ganhos, taxa de retorno ponderada pelo tempo, depósitos líquidos, dividendos e perdas colhidas se estiverem inscritos no complemento pago.
Experiência de usuário
3.4.Experiência móvel
O WiseBanyan oferece uma experiência móvel decente, com um site pronto para celular e fácil de ler, bem como versões para iOS e Android da interface de gerenciamento de contas. O desbloqueio biométrico está disponível para iOS - mas não para Android - e a autenticação de dois fatores aumenta os níveis de alta segurança no site e nos aplicativos móveis. Não há suporte para outros sistemas operacionais.
Experiência na área de trabalho
O site cita as vantagens do investimento automatizado e do gerenciamento gratuito de ativos, mas é principalmente um esforço de marketing, fornecendo poucas métricas ou detalhes quantitativos. O processo de configuração da conta é direto, mas as divulgações do site não permitem que novos clientes revisem o contrato de consultoria até que se aprofundem no processo. É fácil encontrar taxas secundárias através das Perguntas frequentes, que precisam ser lidas em detalhes porque outras seções do site fornecem pouca clareza sobre a empresa ou sua autenticidade. Finalmente, muitas páginas da web exibem direitos autorais de 2017, levantando dúvidas sobre os métodos e procedimentos atuais.
Atendimento ao Cliente
1.5O WiseBanyan tem muito espaço para melhorar o atendimento ao cliente. A falta de uma página de contato é surpreendente, composta por uma FAQ que também não tinha informações de contato. Foi necessária uma viagem ao site da FINRA para encontrar o estado e o endereço da empresa, porque não foi publicado em nenhum lugar do site. A entrada inicial da conta envia uma resposta com e-mail e número de telefone, e esse conteúdo é repetido na parte inferior das páginas de configuração. O site não possui bate-papo ao vivo para clientes em potencial ou atuais.
Várias chamadas telefônicas para o número listado em Nova York durante o horário normal do mercado provocaram uma gravação que indicava que ninguém estava disponível e recomendou que uma consulta por email fosse enviada. A gravação também afirmava que as mensagens deixadas no número seriam respondidas em um dia útil, o que é inadequado para uma organização financeira que detém fundos do cliente.
Educação e Segurança
3Os recursos do cliente do WiseBanyan são adequados - fornecendo aplicativos móveis para ferramentas iOS e Android. Dito isto, há uma preocupante falta de conteúdo recente em todo o site, sugerindo que o portal educacional não está mais sendo suportado.
O WiseBanyan usa criptografia SSL de 256 bits no site e fornece uma política de privacidade claramente definida. A Apex Clearing Corporation detém todos os fundos do cliente, fornecendo acesso ao seguro SIPC (Securities Investor Protection Corporation) e seguro em excesso. O site apresenta um blog educacional com vários artigos, mas a falta de materiais atualizados sugere que o portal não está mais sendo suportado.
Comissões e Taxas
3.1.O WiseBanyan não cobra uma taxa de gerenciamento de ativos, buscando ganhar dinheiro através de serviços complementares que incluem autogerenciamento de portfólios, otimização de impostos, desembolso mais rápido de caixa e capacidade de parceria. O modelo de negócios sugere que o consultor também receba o pagamento pelo fluxo de pedidos da Apex Clearing, mas não há divulgação sobre seu relacionamento legal, o que é outra grande omissão. Apesar disso, não há como negar que o WiseBanyan é a opção mais barata para uma conta tributável padrão.
WiseBanyan é um bom ajuste para você?
O WiseBanyan fornece uma abordagem interessante e barata à construção e gerenciamento automatizados de portfólio, mas as bandeiras vermelhas diminuem a confiança no manuseio dos fundos dos clientes. Quase todos os materiais do site são generalizados, as divulgações são fracas e a falta de comprometimento com o atendimento ao cliente pode se estender a outras atividades da empresa. Além disso, o status atual do consultor-robô é confuso, com a aquisição em outubro de 2018 ainda pendente, apesar da promessa de fornecer atualizações regulares.
Metodologia
A Investopedia dedica-se a fornecer aos investidores análises e avaliações imparciais e abrangentes de consultores robóticos. Nossas análises de 2019 são o resultado de seis meses de avaliação de todos os aspectos de 32 plataformas de robô consultor, incluindo a experiência do usuário, recursos de definição de metas, conteúdo do portfólio, custos e taxas, segurança, experiência móvel e atendimento ao cliente. Coletamos mais de 300 pontos de dados que pesavam em nosso sistema de pontuação.
Todos os consultores-robôs que analisamos foram solicitados a preencher uma pesquisa de 50 pontos sobre a plataforma que usamos em nossa avaliação. Muitos dos consultores de robôs também nos forneceram demonstrações pessoais de suas plataformas.
Nossa equipe de especialistas do setor, liderada por Theresa W. Carey, conduziu nossas análises e desenvolveu esta melhor metodologia do setor para classificar as plataformas de robô-consultor para investidores em todos os níveis. Clique aqui para ler nossa metodologia completa.
