Um cheque devolvido não afetará diretamente sua pontuação de crédito. Os bancos não informam cheques devolvidos às principais agências de crédito; portanto, se alguém retornar aos "fundos insuficientes" marcados, ele não aparecerá no seu relatório de crédito da Equifax, Experian ou TransUnion - e não afetará sua pontuação de crédito.
Mas um cheque devolvido pode prejudicar sua capacidade financeira - e, eventualmente, sua pontuação de crédito - de várias outras maneiras.
Principais Takeaways
- Os bancos não informam cheques devolvidos às agências de crédito, portanto, escrever um não afetará diretamente sua pontuação de crédito. Se você não pagar uma dívida a tempo, porque seu cheque é devolvido, esse pagamento em atraso pode acabar no seu relatório de crédito. um cheque pode prejudicá-lo de outras maneiras, como fazer com que os comerciantes se recusem a aceitar seus cheques.
Uma marca ruim com os bancos
Os bancos têm a opção de relatar cheques devolvidos à Chex Systems, uma agência de informações ao consumidor referente à atividade bancária. Essa empresa ajuda os bancos a identificar clientes que apresentam um risco devido a um histórico de manipulação incorreta de suas contas. A devolução de um cheque se enquadra nessa definição de risco.
Se o seu banco reportar à Chex Systems, a marca negativa permanecerá em seu registro por cinco anos. Essa marca pode impedir que você abra uma nova conta bancária durante esse período.
Você pode descobrir se a Chex Systems tem alguma informação negativa sobre você, solicitando um relatório de divulgação ao consumidor da Chex Systems. Sob o Federal Credit Reporting Act (FCRA), você pode solicitar um relatório gratuito a cada 12 meses. Informações sobre como solicitar seu relatório estão disponíveis no site da Chex Systems.
Como em um relatório de crédito, você pode contestar qualquer informação que considere incorreta e poderá enviar uma declaração para o seu arquivo apresentando o seu lado da disputa.
Outra marca ruim, com comerciantes
Escrever muitos cheques devolvidos também pode impedir que você pague aos comerciantes com cheque no futuro.
Muitos comerciantes usam um sistema de verificação chamado TeleCheck para ajudá-los a determinar se a verificação de um cliente é boa. Se esse sistema conectar o cheque que você acabou de apresentar para pagamento a um histórico de cheques não pagos, o comerciante recusará seu cheque e solicitará uma forma de pagamento diferente.
Os riscos potenciais para sua pontuação de crédito
Um cheque devolvido pode afetar indiretamente sua pontuação de crédito se você o tiver utilizado para pagar uma dívida a uma empresa que reporta rotineiramente seu histórico de pagamentos às agências de crédito. Isso inclui pagamentos de hipotecas e empréstimos para estudantes e emissores de cartões de crédito.
Nesse caso, ele apareceria no seu relatório de crédito como um pagamento em atraso, não como um cheque devolvido. Se você corrigir o problema dentro de um mês após a data de vencimento do pagamento, a verificação devolvida não afetará sua pontuação de crédito.
Da mesma forma, se você devolver um cheque e não depositar dinheiro suficiente para cobri-lo, seu banco poderá processá-lo ou enviar sua conta a uma agência de cobrança. A agência de cobrança pode então relatar sua dívida não paga às agências de crédito, danificando sua pontuação de crédito. Mas se você depositar imediatamente dinheiro suficiente para cobrir o cheque devolvido, o banco não enviará sua conta para cobranças e o cheque devolvido não afetará sua pontuação de crédito.
Os riscos legais de escrever cheques sem fundos
As pessoas geralmente não são presas por escreverem cheques devolvidos ocasionalmente. Se o fizessem, a maioria de nós estaria atrás das grades. Mas se parece que você escreveu um cheque sabendo que não era bom e não conseguiu cobrir o cheque sem fundo e a taxa do cheque especial, você pode estar com um problema real.
As leis variam de acordo com o estado, mas geralmente o preenchimento de um cheque sem fundos pode ser uma contravenção ou crime, dependendo do tamanho do cheque. Em ambos os casos, pode levar à prisão ou multa, ou ambas.
