Se você já ouviu um programa de rádio de finanças pessoais, deve ter notado que os especialistas em finanças que respondem às perguntas dos chamadores quase sempre perguntam sobre os fundos de emergência do chamador antes de oferecer algum conselho. Então, o que é um fundo de emergência e por que é tão importante?
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O melhor tipo de seguro
Um fundo de emergência é o melhor tipo de seguro que você pode ter para cobrir muitas das despesas inesperadas da vida. Mas, em vez de comprar esse "seguro" de uma companhia de seguros, você o "compra" de si mesmo pagando "prêmios" mensais em uma conta poupança especial da qual você não retira dinheiro - nunca - a menos que se depare com uma verdadeira situação financeira. emergência.
Quando você precisa do dinheiro, ninguém precisa aprovar suas "reivindicações" de seguro. Desde que mantenha o dinheiro em algum lugar seguro e líquido, como uma conta poupança, você poderá acessá-lo assim que precisar. (Aprenda a planejar com antecedência em 6 meses para um orçamento melhor .)
Quanto você deve economizar?
Primeiro, você precisará calcular suas despesas mensais de vida. Então, dependendo do especialista financeiro que você escolher ouvir, decida economizar entre três a 24 meses de despesas de subsistência em seu fundo de emergência. Dentro dessa diretriz, há ainda mais espaço para interpretação. Algumas pessoas dizem que você só precisa de um certo número de meses de despesas básicas de vida - para cobrir coisas como aluguel ou hipoteca, contas de serviços públicos e mantimentos - enquanto outras defendem ter o suficiente para manter a vida como sempre, para aliviar a pressão. situação e mantenha o seu espírito.
Por que a quantidade varia tanto? Depende de fatores como sua tolerância a riscos pessoais e que outras redes de segurança financeira você possui. (Talvez seja hora de reavaliar sua tolerância a riscos. Leia Você está morando muito perto do limite? Para saber mais.)
Qual a largura da sua rede de segurança?
Você pode se sentir à vontade com menos em seu fundo de emergência se, por exemplo, tiver uma apólice de seguro de invalidez que começará a pagar uma porcentagem significativa de seu salário depois que um ferimento imprevisto a impossibilitar de trabalhar por mais de 90 dias. O mesmo pode se aplicar se você tiver uma apólice de seguro de vida em um cônjuge com renda ou se tiver uma apólice de seguro de saúde sólida. Essas políticas forneceriam algum nível de assistência financeira no caso de certas catástrofes.
Algumas pessoas também podem se sentir à vontade contando com a assistência de emergência dos membros da família. Depende do tipo de relacionamento que você tem e de como o dinheiro é influenciado nesses relacionamentos. Você pode ter pais que o ajudarão a cobrir uma despesa enorme e inesperada se você tomar precauções para evitar essa despesa e for geralmente responsável pelo seu dinheiro. Por outro lado, você pode não conhecer alguém que não está quebrado. Ou talvez você não precise pedir um favor a ninguém ou se colocar em posição de dever algo a alguém.
No entanto, você não pode escolher que tipo de desastre pode acontecer com você ou quando pode acontecer. Há muitas coisas para as quais você talvez não tenha seguro (seu cachorro quebre um quadril) ou que o seguro não cobre (seu carro precisa de uma nova transmissão, seu forno termina em janeiro). Um parente que esteja disposto a emprestar dinheiro pode não ter dinheiro para emprestar quando você precisar. (Aprenda a sair dos tempos difíceis de quatro maneiras para enfrentar uma tempestade econômica .)
Cartões de crédito
Depender de cartões de crédito para emergências é uma má ideia. Por um lado, o banco pode reduzir seu limite de crédito, deixando você com menos amortecimento do que o esperado. E mesmo que esse crédito esteja disponível quando você precisar, você realmente deseja sofrer o duplo golpe de uma despesa inesperada e ter que pagar juros sobre ela?
Quando você tem um fundo de emergência, pode emprestar dinheiro a uma taxa fantástica - 0% - e pagá-lo de acordo com sua própria programação. Não há cobranças de juros, taxas atrasadas, taxas acima do limite, dings para sua pontuação de crédito ou cobradores de dívidas com os quais se preocupar. Um fundo de emergência permite que você saia de um período de dificuldade financeira com o menor dano possível à sua situação financeira.
Depois de lidar com a crise, é importante reabastecer seu fundo de emergência. Tente não se sentir sobrecarregado com a quantia total em dólares que gostaria de ter em seu fundo de emergência - comece a economizar um pouco a cada mês e, eventualmente, chegará lá. (Saiba mais em Noções básicas de responsabilidade financeira .)
Verdadeiras Emergências
É importante ser capaz de distinguir entre uma verdadeira emergência financeira e uma situação que não é. Aqui estão alguns exemplos de coisas nas quais você pode gastar seu fundo de emergência:
- Fazer as contas se encontrarem quando você está desempregado Emergências médicas e odontológicasConserto de automóveis essenciaisConserto de residências críticasCartões fiscais inesperados Recuperação de um desastre natural
Quanto mais confortável financeiramente você estiver, mais liberdade poderá se dar ao usar seu fundo de emergência. Se você é um agregado familiar para dois carros e um carro precisa de um alternador novo, pode fazer mais sentido usar seu fundo de emergência para substituir o alternador do que forçar-se a seguir um cronograma complicado de carona.
Aqui estão alguns exemplos de coisas nas quais você não deve gastar seu fundo de emergência:
- Roupas novasBrinquedosTíquetes de playoff de esportesNas férias tropicais que você tanto mereceUm pagamento em uma casaUm casamento
A linha inferior
Por fim, a melhor maneira de estar preparado para despesas inesperadas é confiar em si mesmo - e um fundo de emergência é a melhor maneira de fazer isso. Dito isso, é importante equilibrar a economia para emergências com suas outras prioridades financeiras, como pagar dívidas com juros altos e economizar na aposentadoria. Embora muito importante, um fundo de emergência é apenas um componente de sua saúde financeira geral. (Saiba mais em Construindo um fundo de emergência - e confira o ponto de vista oposto em Por que os fundos de emergência são uma má idéia .)
