Tornar-se proprietário é parte do sonho americano de muitas pessoas. Representa uma grande conquista e é um dos maiores investimentos que você provavelmente fará em sua vida. Mas muito poucos de nós podem realmente comprar uma casa com dinheiro. Realizar o sonho significa ter que passar pelos movimentos de tentar encontrar um credor que nos ache digno o suficiente para nos fazer um empréstimo. As hipotecas são uma parte importante do sistema financeiro. Mas eles nem sempre foram tão cortados e secos. Eles podem ser complexos e ficar ainda mais complicados quando os credores não têm os melhores interesses de seus clientes. Então, quem regula o setor de hipotecas? Este artigo discute os principais participantes responsáveis por regular e manter os credores responsáveis.
Principais Takeaways
- O governo federal regula o setor de hipotecas por meio de uma série de atos aprovados pelo Congresso. A Lei Z do Regimento, na verdade, protege os consumidores e exige que os credores façam divulgações completas sobre taxas de juros, taxas, condições de crédito e outras disposições. como demandas por grandes contas de garantia.
Noções básicas de regulação de hipotecas
Os credores hipotecários devem seguir certas regras estabelecidas pelo governo federal. Essas regras garantem que os credores façam tudo o que puderem para contratar serviços que sejam justos e legais e que não tirem proveito do público em geral. Então, simplificando, o governo federal regula o setor de hipotecas. Faz isso através de uma variedade de agências e uma série de atos do Congresso.
A Lei Federal da Verdade sobre Empréstimos (TILA) foi criada para ajudar a proteger os consumidores em seus relacionamentos com os credores. O Regulamento Z é o regulamento do Federal Reserve Board que implementou o TILA. A lei exige que os credores divulguem informações sobre seus produtos e serviços aos consumidores e tem como objetivo proteger os consumidores de práticas enganosas dos credores. Outro componente essencial da regulamentação das hipotecas é a Lei de Procedimentos de Liquidação Imobiliária (RESPA). Esse ato foi promulgado pelo Congresso para que compradores e vendedores recebessem divulgações sobre os custos totais de liquidação relacionados à compra de casa.
Os empréstimos hipotecários foram submetidos a um exame minucioso após a crise financeira de 2008. Antes do colapso do mercado imobiliário, a demanda por títulos lastreados em hipotecas (MBSs) aumentou à medida que os investidores passavam fome por retornos mais altos de seus investimentos. Os bancos de hedge começaram a relaxar as exigências de empréstimos, avançando as hipotecas para pessoas com baixa pontuação de crédito - geralmente sem adiantamentos - a altas taxas de juros. Quando os valores atingiram o pico, as taxas começaram a aumentar, tornando os pagamentos mais caros. Muitos proprietários de imóveis não puderam comprar suas casas e acabaram inadimplentes, causando um colapso no mercado.
Devido aos problemas após a crise financeira de 2008, a Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street acumulou regulamentos adicionais do setor de hipotecas para proteger os consumidores, tornando os regulamentos mais rígidos contra os padrões de empréstimos predatórios e de qualificação de hipotecas. De acordo com as alterações assinadas em lei em 2018, o ato, os requisitos de garantia para hipotecas residenciais mantidas por uma instituição depositária ou cooperativa de crédito estão isentos sob algumas condições. Também é permitido à Agência Federal de Financiamento da Habitação estabelecer padrões para Freddie Mac e Fannie Mae considerarem diferentes métodos de pontuação para empréstimos hipotecários.
A morte de Dodd-Frank criou mais proteções para os consumidores, mas as mudanças implementadas em 2018 relaxaram algumas partes do ato.
A Verdade do Regulamento Z na Lei de Empréstimos
Implementada pelo Regulamento Z, a Lei da Verdade nos Empréstimos foi criada em 1968 como uma maneira de proteger os consumidores de práticas maliciosas, obscuras ou injustas por credores e outros credores. Os credores são obrigados a fazer divulgações completas sobre taxas de juros, taxas, termos de crédito e outras provisões. Eles também devem fornecer aos consumidores as etapas necessárias para registrar uma reclamação, e as reclamações devem ser tratadas em tempo hábil. Os mutuários também podem cancelar certos tipos de empréstimos com um período especificado. Ter todas essas informações à disposição oferece aos consumidores uma maneira de procurar as melhores taxas e credores possíveis quando se trata de pedir dinheiro emprestado ou obter um cartão de crédito.
RESPA
A Lei de Procedimentos de Liquidação Imobiliária (RESPA) regula os relacionamentos entre credores hipotecários e outros profissionais do setor imobiliário - principalmente agentes imobiliários - para garantir que nenhuma das partes receba propinas por incentivar os consumidores a usar determinados serviços hipotecários. A lei também proíbe os provedores de empréstimos de fazerem demandas por grandes contas de garantia, ao mesmo tempo que restringe os vendedores de obrigar as companhias de seguros.
Key Enforcers
Após a crise financeira em 2008, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), uma agência governamental independente, tem a maior latitude quando se trata de criar e aplicar os regulamentos do setor de hipotecas. O poder do Federal Reserve de regular o setor bancário também se estende ao setor de empréstimos hipotecários. O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA, através da Federal Housing Administration (FHA), regula as práticas de empréstimo do FHA. A Agência Federal de Financiamento da Habitação regula as atividades dos fornecedores de liquidez do mercado hipotecário Fannie Mae e Freddie Mac.
Apresentação de uma reclamação
Os consumidores com reclamações sobre credores hipotecários devem primeiro entrar em contato com o CFPB através do site da agência. Ele fornece aos consumidores inúmeras ferramentas para lidar com reclamações de empréstimos. O Federal Reserve, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e a National Credit Union Administration (NCUA) também convidam os consumidores a contatá-los sobre as queixas dos credores hipotecários.
