Índice
- Impacto dos cortes correspondentes
- Como compensar um corte
- A linha inferior
Os empregadores geralmente limitam ou param de fazer contribuições correspondentes aos planos de aposentadoria 401 (k) durante tempos difíceis para economizar dinheiro e, às vezes, evitar demissões. Embora esse corte seja tipicamente temporário, pode atrapalhar as metas de aposentadoria para alguns funcionários. Também pode criar decisões difíceis para os indivíduos que estão se aproximando da aposentadoria, como aumentar suas contribuições, reduzir metas ou adiar a aposentadoria. O golpe do revés pode ser diminuído seguindo os seguintes passos.
Principais Takeaways
- Às vezes, os empregadores param temporariamente de fazer contribuições correspondentes 401 (k) durante tempos difíceis. Se o seu empregador reduz as contribuições correspondentes, é essencial compensar a diferença, para não ficar para trás na poupança para a aposentadoria. É possível compensar a perda aumentando contribuições, contribuindo para um Roth IRA, ou ambos.
Impacto dos cortes de contribuição correspondentes
O Internal Revenue Service (IRS) considera um plano 401 (k) um tipo de plano de compensação diferida qualificada para imposto. Os funcionários escolhem que o empregador contribua com uma certa quantia de seus salários para o plano antes que os impostos sejam avaliados e retirados. Como as contribuições são isentas do imposto de renda, elas reduzem o lucro tributável de um funcionário por um determinado ano.
Uma contribuição correspondente é tipicamente uma porcentagem do salário de um funcionário que o empregador contribui para sua conta 401 (k). Os empregadores não precisam corresponder as contribuições que os trabalhadores fazem aos seus 401 (k) s. A partida é simplesmente uma ferramenta de retenção que também motiva os funcionários a economizar para a aposentadoria.
A correspondência média da empresa no final do primeiro trimestre de 2019 era de 4, 7% do salário de um funcionário e uma média de US $ 1.780, de acordo com a Fidelity Investments. Se um empregador com 1.000 funcionários, por exemplo, decidisse suspender sua correspondência 401 (k) com base na correspondência média, poderia economizar cerca de US $ 1, 78 milhão por ano.
A suspensão da partida de um empregador costuma diminuir o moral dos trabalhadores e dissuadi-los de participar do plano de aposentadoria. Algumas pessoas reduzem suas próprias contribuições ou simplesmente param de contribuir, o que pode ter um grande impacto em suas economias de aposentadoria no futuro.
Para 2020, a contribuição máxima para um 401 (k) é de US $ 19.500, com uma contribuição adicional de recuperação de US $ 6.500 disponível para aqueles com mais de 50 anos (acima de US $ 19.000 e US $ 6.000 em 2019).
Por exemplo, se um trabalhador mais jovem que ganha US $ 50.000 por ano contribui com 5% de seu salário (US $ 2.500) e o empregador interrompe a partida do empregado pela mesma quantia em um ano, esse trabalhador terá US $ 13.569 a menos economizados para a aposentadoria 25 anos depois, assumindo um retorno anual de 7%.
Como compensar um corte de contribuição correspondente
Se um empregador corta ou elimina contribuições correspondentes, aqui estão duas medidas que um funcionário pode fazer para recuperar e uma a evitar.
Aumentar contribuições
Não se esqueça que o aumento das contribuições diminui o lucro tributável. Os funcionários que não puderem aumentar imediatamente as contribuições devem descobrir se o empregador tem escalonamento automático. Isso permite que os funcionários aumentem as contribuições em incrementos menores, como 1% a 2% a cada ano. Os funcionários também devem aumentar as contribuições quando receberem um aumento.
Considere um Roth IRA
É possível contribuir tanto para um Roth IRA quanto para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como o 401 (k). Os limites de renda podem afetar a elegibilidade.
As contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis de impostos como as de um 401 (k), mas as retiradas são isentas de impostos na aposentadoria. Um Roth IRA pode ser particularmente atraente para aqueles que pensam que estarão em uma faixa de imposto de renda mais alta na aposentadoria. Também poderia ser uma escolha sábia para um trabalhador mais jovem com um salário menor e taxas de imposto mais baixas do que um trabalhador mais velho em um emprego que paga mais. Para 2019 e 2020, o limite de contribuição anual para um Roth IRA é de US $ 6.000 (US $ 1.000 a mais para aqueles com 50 anos ou mais).
Não toque em um 401 (k)
Retirar fundos de um 401 (k) antes da aposentadoria geralmente nunca é uma boa idéia. Para menores de 59 anos e meio de idade, provavelmente haverá uma multa de 10% pelo saque antecipado (há algumas exceções), e o valor retirado está sujeito ao imposto de renda. A imersão antecipada nos fundos de aposentadoria também significará a perda do crescimento diferido nos retornos dos investimentos retirados.
$ 103.700
O saldo médio de 401 (k) no final do primeiro trimestre de 2019, de acordo com a Fidelity, está muito longe do necessário para uma aposentadoria confortável.
A linha inferior
Os empregadores podem limitar ou interromper a correspondência de contribuições em tempos difíceis. O corte é geralmente apenas temporário. Se um empregador cortar contribuições correspondentes, compensar a diferença contribuindo mais para um 401 (k) e contribuindo para um Roth IRA. Também geralmente é uma má idéia aplicar fundos 401 (k) antes da aposentadoria.
