A dívida de empréstimos para estudantes pode ser a maior questão financeira que os jovens adultos enfrentam atualmente. Aproximadamente 70% dos recém-formados têm dívidas estudantis e, à medida que as taxas de matrícula e outros custos continuam a aumentar, ter de pedir dinheiro emprestado para obter um diploma é inevitável.
Embora a contratação de empréstimos para estudantes de graduação ou pós-graduação normalmente envolva apenas a pessoa que recebe o diploma e, possivelmente, seus pais, descobrir como pagar esses empréstimos depois que você se casar é outra história.
Aqui estão alguns conselhos para ajudar os noivos a planejar com antecedência o gerenciamento de suas dívidas estudantis.
Principais Takeaways
- Avalie o que cada um deve e como planeja administrar suas finanças.Desenvolver uma estratégia de gerenciamento da dívida.Antes de consolidar empréstimos estudantis, compare as implicações de fazer isso enquanto ainda está solteiro versus depois do casamento. dívidas contraídas quando você se casar.
Descobrir onde você (ambos) está
Muitos graduados com dívida estudantil não sabem exatamente quanto devem, quais são as taxas de juros de seus empréstimos ou quais planos de pagamento estão disponíveis para eles. Portanto, o primeiro passo para vocês dois é avaliar sua dívida. Faça uma lista do que você deve e a quem deve e familiarize-se com as taxas de juros e as condições de pagamento de cada empréstimo.
Fale sobre o seu plano
Enquanto alguns casais simplesmente fundem suas finanças quando se casam, outros podem decidir manter partes deles separadas. Qualquer uma das abordagens pode ter várias consequências. Por exemplo, se você registrar uma declaração de imposto federal conjunta, listando sua renda combinada, seu pagamento mensal em um plano de pagamento baseado em renda para um empréstimo federal poderá aumentar. No entanto, a apresentação de seus impostos em conjunto tem outros benefícios financeiros que ainda podem torná-lo sua melhor opção.
Os cônjuges geralmente não são responsáveis por nenhuma dívida estudantil contraída pelo outro cônjuge antes do casamento.
Não importa como você e seu cônjuge pretendem gerenciar suas finanças, é importante que ambos estejam na mesma página em relação às suas estratégias gerais de poupança, gastos e gerenciamento de dívidas. Possuir ou ganhar mais ou menos que seu parceiro; planejando tirar uma folga, voltar para a escola ou mudar de carreira; e / ou providenciar filhos pode complicar ainda mais as coisas. Portanto, converse sobre essas questões e tente chegar a um plano com o qual ambos estejam à vontade.
Se você estiver com dificuldades para resolver o problema, consulte um CFP (Certified Financial Planner) para obter conselhos desapaixonados. Seu banco também pode oferecer assistência gratuita ao planejamento financeiro, embora possa tentar direcioná-lo para seus produtos financeiros. E, é claro, muitos conselhos estão disponíveis gratuitamente na Investopedia e em outros sites respeitáveis.
Estratégias de Gestão da Dívida
Sejam empréstimos para estudantes ou outros tipos de dívidas, como cartões de crédito, esses movimentos podem ajudá-lo a priorizar e pagar com eficiência.
- Pague primeiro os empréstimos com juros mais altos. Não importa quem deve o quê, direcionar seus esforços para os empréstimos com as taxas de juros mais altas reduzirá seus pagamentos gerais em família. Faça pagamentos regulares, por menores que sejam. Esses pagamentos regulares, mesmo que sejam apenas o valor mínimo devido, o manterão em boa posição com sua empresa de empréstimo e poderão alavancar se você quiser negociar seus pagamentos. Embora o valor que você paga seja importante, mostre que você também é um cliente consistente e confiável. Se você não puder pagar os pagamentos, atenda o telefone. Muitas vezes, existem muitas opções de pagamento disponíveis além do plano tradicional de pagamento de 10 anos. Novamente, a comunicação com o credor o levará muito mais longe do que cair fora do mapa. Você não será o primeiro casal a lutar com dívidas, nem será o último. Observe que existem opções especiais para o pagamento de empréstimos federais a estudantes ou mesmo a perda de um empréstimo.
Assumindo novas dívidas
Nem você nem seu cônjuge são responsáveis por qualquer dívida de empréstimo de estudante que a outra constituiu antes de se casar, a menos que você co-assinasse. Se um de vocês fizer um novo empréstimo, no entanto, você poderia ser.
A consolidação de empréstimos poderia responsabilizar os cônjuges pelas dívidas um do outro, mesmo que os empréstimos originais fossem contratados antes do casamento.
Por esse motivo, é importante conhecer todos os termos de qualquer contrato de empréstimo que você possa considerar no futuro. Embora a lei varie de estado para estado, existe a possibilidade de você ser responsável pela dívida do empréstimo de seu cônjuge - se os empréstimos foram concedidos durante o casamento e dependendo se algum dinheiro foi usado para despesas de moradia - se você se divorciar ou se seu cônjuge morrer. Em um estado de direito consuetudinário, você não pode ser responsabilizado por um empréstimo se apenas o nome do seu cônjuge estiver nele; no estado da propriedade da comunidade (), você pode.
De um modo geral, os empréstimos federais não são repassados ao cônjuge em caso de morte, mas a dívida do empréstimo privado geralmente ocorre se for incorrida durante o casamento e / ou se o cônjuge sobrevivente serviu como co-signatário do empréstimo. Se você está pensando em refinanciar empréstimos estudantis com um credor privado para obter uma taxa de juros mais baixa, compreenda as proteções federais que seu ou seu cônjuge podem perder como resultado.
Além do mais, mesmo que você não seja responsável pela dívida do seu parceiro, ele poderá entrar em ação a qualquer momento em que você solicitar crédito em conjunto, como um cartão de crédito compartilhado ou uma hipoteca residencial em ambos os seus nomes.
Os casais que planejam se casar podem considerar um acordo pré-nupcial que estipula qual pessoa é responsável por quais dívidas contraíram o casamento, caso você se divorcie posteriormente. Embora um acordo pré-nupcial possa não ser considerado romântico, é uma ferramenta legal que pode ajudar a proteger você e seu cônjuge de consequências financeiras inesperadas. Já casado? Os acordos pós-nupciais existem também e são juridicamente vinculativos.
A linha inferior
Assim como não há dois casamentos iguais, não existe uma estratégia de dívida conjugal única. Ao lidar com a dívida estudantil, assim como com outras decisões financeiras importantes, é essencial que você e seu futuro cônjuge se comuniquem honestamente e tentem concordar com um curso de ação. Essa também pode ser uma boa prévia de como você enfrentará outros desafios financeiros juntos depois de fazer essa importante transição em suas vidas.
