Muitos casais que trabalham sonham com o dia em que podem se aposentar e velejar juntos ao pôr do sol. As indústrias de investimentos e seguros fizeram muito para convencer o público de que esse ideal só é possível com a ajuda de determinados produtos e serviços, e a mídia financeira endossou essa ideia.
No entanto, os casais devem ter um momento para considerar se se aposentar ao mesmo tempo é um curso de ação sábio. Este artigo irá comparar as ramificações financeiras da aposentadoria conjunta versus um cônjuge que trabalha mais que o outro e por que a última opção pode ser mais vantajosa a longo prazo. É uma boa idéia começar a pensar sobre essas questões mais cedo do que você imagina - digamos, no meio da carreira, quando ainda há tempo para cada parceiro traçar uma trajetória de como e quando eles gostariam de deixar a força de trabalho e como esses planos se combinam.
Por que os casais não deveriam se aposentar juntos?
“A menos que os casais tenham a mesma idade e a mesma saúde, geralmente faz mais sentido uma pessoa se aposentar mais cedo. Pode haver benefícios financeiros e de relacionamento ”, diz Morris Armstrong, consultor de investimentos registrado da Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Em termos financeiros, as vantagens são triplas. Quando um dos cônjuges trabalha mais, a quantidade de benefícios da Seguridade Social aos quais o casal tem direito aumentará. Além disso, a renda continuada do cônjuge trabalha dá ao casal mais alguns anos para economizar na aposentadoria. Finalmente, um cônjuge que trabalha por mais três a cinco anos provavelmente terá um período mais curto para precisar de seus ativos de aposentadoria, permitindo maiores valores de retirada a cada ano.
O Impacto Financeiro
“Um atraso de cinco anos é uma medida extremamente positiva para casais que estão à beira de economizar dinheiro suficiente, para aqueles que têm um histórico familiar de longevidade ou para aqueles que simplesmente precisam trabalhar mais cinco anos para chegar a 'o suficiente, '”Diz Jane Nowak, CFP®, consultora financeira do Wealth and Pension Services Group, em Smyrna, Geórgia.
O exemplo a seguir mostra claramente a diferença que cinco anos extras de trabalho podem fazer para um casal:
Exemplo - Os benefícios de trabalhar mais tempo Larry e Sally Griffen têm 60 anos. Cada um deles ganhou uma média de US $ 40.000 por ano durante seus anos de trabalho. Ambos vêm de famílias com longevidade, e cada um espera viver até os 90 anos. Larry e Sally planejam se aposentar aos 65 anos. Na sua atual taxa de poupança, o casal terá US $ 300.000 em ativos de aposentadoria conjuntos até então. Quando cada um atingir a idade de aposentadoria completa (para o ano de nascimento), aos 66 e seis meses, terá direito a benefícios completos da Seguridade Social. Supondo que os investimentos dos Griffens obtenham uma média de 6% ao ano, eles podem esperar receber aproximadamente US $ 24.137, 75 por ano em aposentadoria, além disso, com um esgotamento dos ativos aos 90 anos. Os Griffens podem realisticamente esperar que sua renda conjunta de aposentadoria caia para perto de 50% de sua renda pré-aposentadoria, dependendo de quando eles decidem começar a desenhar a Previdência Social. A calculadora on-line dos benefícios do Seguro Social relata que Larry e Sally podem esperar um benefício anual de aproximadamente US $ 18.850 se se aposentarem aos 66 anos e meio. Isso elevaria sua renda anual total de aposentadoria a aproximadamente US $ 61.837, 75 (US $ 18.850 + US $ 18.850 + US $ 24.137, 75) por ano - uma queda de aproximadamente 30% na renda de sua renda pré-aposentadoria de US $ 80.000. Mas então Larry começa a contemplar o que aconteceria se ele trabalhasse por mais cinco anos. Se o fizesse, ele poderia aumentar suas contribuições para acumular outros US $ 30.000 em seu plano de aposentadoria (15% de US $ 40.000 = US $ 6.000 x 5 anos, mais crescimento do investimento) e se basearia nisso por cinco anos a menos. Se os Griffens puderem adiar qualquer distribuição do plano de aposentadoria até Larry se aposentar aos 70 anos (já que ele ainda estará recebendo um salário), e Sally começar a receber o Seguro Social aos 66 anos e meio, eles poderiam razoavelmente esperar um total de aproximadamente US $ 437.000 em aposentadoria ativos. Larry também receberá benefícios aprimorados da Previdência Social de US $ 28.332 por ano (em vez de US $ 18.850). Se seus investimentos continuarem crescendo em 6% e ainda esgotarem seus ativos aos 90 anos, sua distribuição anual total de planos de aposentadoria chegará a cerca de US $ 36.000, mais US $ 47.182 do total dos benefícios da Previdência Social. Isso efetivamente substitui a renda de seus empregos até os 90 anos. É claro que os Griffens devem usar os ativos do plano um pouco mais devagar, para que tenham uma almofada caso um ou os dois vivam além da expectativa de vida estimada..
Este exemplo ilustra claramente o impacto financeiro que apenas mais alguns anos de trabalho podem ter na aposentadoria de um casal. O poder triplo do aumento dos benefícios da Previdência Social, do aumento da economia de aposentadoria e da redução do tempo para aproveitar essas economias pode significar a diferença entre uma aposentadoria financeiramente segura e aquela marcada por dificuldades financeiras.
Impacto no seguro de saúde
Outro fator importante a considerar é o seguro de saúde. Se, no exemplo anterior, Larry continuar trabalhando por mais cinco anos, ele poderá manter sua cobertura de saúde fornecida pelo empregador. Isso evitaria que o casal tivesse que pagar cinco anos de prêmios mais altos de seguro de saúde a uma taxa individual.
Razões emocionais para se aposentar separadamente
A aposentadoria na era moderna pode ser uma proposta emocionalmente complexa. Perder o senso de identidade de alguém através do trabalho pode ser um grande ajuste para alguns, enquanto outros são capazes de fazer essa transição com relativamente pouca dificuldade. Quando um casal que trabalha se aposenta, de repente se vêem em casa o tempo todo, sem a separação do trabalho a que podem estar acostumados. Essa mudança repentina muitas vezes pode romper os limites relacionais estabelecidos por um casal. Assim, pode ser mais fácil para os casais se apenas um dos cônjuges passar por esse processo de cada vez, especialmente se um deles espera ter dificuldade em se adaptar ao novo estilo de vida.
Isso dá a pelo menos um dos cônjuges (talvez aquele que deve ter mais dificuldade com o processo) algum tempo para começar a criar uma nova identidade, enquanto alguns elementos de seu relacionamento, incluindo a separação durante o dia, permanecem estáveis. Se ambos os cônjuges se aposentarem ao mesmo tempo, o impacto emocional em cada parceiro - e em seu relacionamento como casal - pode criar atritos que, de outra forma, poderiam ser evitados. Se ambos os cônjuges se esforçarem para encontrar novos caminhos para si mesmos, eles podem acabar frustrando um ao outro.
A linha inferior
Aposentadoria é uma fase complexa e cara da vida. Quando os casais escalonam suas datas de aposentadoria, podem colher recompensas financeiras e emocionais que facilitarão essa transição vital. A vida pode, é claro, moldar qual parceiro acaba se aposentando primeiro e mudar os planos que o casal fez quando era mais jovem. A situação profissional de uma pessoa pode mudar, ou problemas de saúde ou problemas com outros membros da família podem interferir.
“Uma data de aposentadoria escalonada é uma ótima idéia por razões financeiras e de saúde conjugal”, diz Kristi Sullivan, planejadora financeira certificada, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. “Financeiramente, ela permite que você retire mais lentamente os ativos na aposentadoria precoce. Se alguém tiver menos de 65 anos, esperamos que o cônjuge que trabalha possa ter um seguro médico para preencher a lacuna até a elegibilidade do Medicare. Além disso, não se aposentar ao mesmo tempo pode permitir que os casais encontrem seu ritmo na aposentadoria sem estar em cima do outro imediatamente. ”
Pensar nisso com antecedência tornará esse processo mais fácil, aconteça o que acontecer. Existem muitos recursos disponíveis aos quais os casais podem recorrer para obter ajuda no processo de tomada de decisão. Para obter mais informações, visite o site do Seguro Social www.ssa.gov ou consulte seu consultor financeiro e conselheiro de aposentadoria. O planejamento de aposentadoria para casais também o ajudará com esses problemas.
