Passar o seu 401 (k) para um IRA quando você alternar entre empregos pode fornecer mais opções de investimento, taxas de investimento mais baixas e maior controle do seu dinheiro. Se esses recursos atraírem você, aqui está o que você deve saber sobre como fazer a troca.
Como começar
É fácil começar com uma rolagem 401 (k). Basta seguir estes quatro passos.
1. Escolha entre um Roth e um IRA tradicional
Você pode rolar seu 401 (k) em um Roth ou em uma conta de aposentadoria individual tradicional (IRA). Ambos os planos permitem que seu dinheiro aumente diferido de impostos e ambos têm os mesmos limites de contribuição anual - US $ 19.500 para 2020, mais um limite de contribuição de recuperação de US $ 6.500 para funcionários com 50 anos ou mais. A tabela abaixo mostra as principais diferenças entre os dois tipos de IRAs.
| Que tipo de IRA é melhor para sua capotagem? | |
|---|---|
| Roth | Tradicional |
| Contribua em qualquer idade | Contribua em qualquer idade * |
| As contribuições diminuem gradualmente acima de certos níveis de renda | Contribua, não importa quão alto seja sua renda |
| Pague imposto de renda sobre o saldo de 401 (k) que você está acumulando agora | Nenhum imposto de renda agora |
| Nenhum imposto de renda sobre saques qualificados | Pagar imposto de renda em saques qualificados |
| O valor da conversão deve permanecer em conta por cinco anos | A regra de cinco anos não se aplica |
| Retiradas isentas de impostos e multas por qualquer motivo após cinco anos | Saques sem impostos e multas a qualquer momento, mas apenas sob certas condições |
| Nenhuma distribuição mínima necessária | As distribuições mínimas necessárias começam aos 72 anos ** |
Notas à tabela: * A regra de que você não pode contribuir com mais de 70 anos e meio foi revogada pela Lei SECURE de 2019, que institui todas as comunidades para melhorar a aposentadoria. faça as distribuições mínimas necessárias (RMDs), de 70 1/2 a 72 anos.
A rolagem do seu dinheiro 401 (k) em um IRA tradicional não requer um processo de conversão ou um pagamento de imposto de renda.
2. Abra uma conta IRA
Escolha o provedor (corretora) onde deseja abrir seu novo Roth ou IRA tradicional e verifique se ele aceita rolagens 401 (k) (provavelmente o faz). Abra uma conta online ou por telefone.
3. Solicite uma sobreposição direta ao administrador do plano 401 (k)
Há mais de uma maneira de fazer uma rolagem, mas uma rolagem direta é de longe a mais simples e ajudará a evitar erros. O administrador do plano 401 (k) enviará um cheque para o saldo da sua conta diretamente ao fornecedor do IRA, que depositará o dinheiro no IRA. Você não precisará se preocupar com multas ou notas fiscais não intencionais. E você só terá que pagar impostos de renda comuns se estiver fazendo uma conversão Roth.
4. Decida como investir seu dinheiro
Deixar seu dinheiro definhar em uma conta do mercado monetário significa que provavelmente não crescerá tanto quanto você precisa se quiser se aposentar. Pode até perder dinheiro ao longo do tempo por causa da inflação. Uma opção comum é investir em um mix diversificado de ações e títulos por meio de um fundo de índice S&P 500 de baixo custo e um fundo de títulos de baixo custo. Outras pessoas preferem fazer mais pesquisas e escolher ações e títulos individuais em vez de investir em fundos.
Embora os retornos nunca sejam garantidos e os investimentos possam perder dinheiro, essa estratégia tende a funcionar a longo prazo.
Como escolher um provedor IRA
Hoje em dia, você quase não pode errar ao escolher um provedor. Escolha uma empresa conhecida com uma boa reputação e você terá acesso a uma enorme variedade de investimentos e taxas de fundo de poço. Caberá a você aproveitar ao máximo a situação escolhendo os investimentos que provavelmente terão um bom desempenho. Mas isso é intimidador para muitas pessoas, então os consultores robóticos entraram em cena para ajudar.
Melhor para investidores práticos
A abertura da sua conta de rolagem em uma corretora tradicional permitirá que você escolha seu próprio portfólio de investimentos diversificados e de baixo custo e decida quanto do seu dinheiro será alocado para cada um. Você será responsável pelo reequilíbrio do seu próprio portfólio e, ao fazer contribuições, precisará alocá-las a investimentos novos ou existentes.
Quando se trata de escolher uma corretora, você tem dezenas de opções. Alguns dos mais populares e populares incluem Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade e E * TRADE, mas todos têm preferências: algumas pessoas se preocupam mais com uma interface fácil de usar, enquanto outras podem se importar mais com a conta mínimos ou taxas.
Melhor para investidores sem intervenção
No entanto, com o surgimento de consultores robóticos, como Betterment, SigFig, WealthSimple e Wealthfront, quase qualquer um pode obter um portfólio de baixo custo, diversificado e gerenciado profissionalmente. Abrir sua conta de rolagem com um consultor robo significa que um algoritmo gerenciará seu portfólio para você depois de fornecer sua tolerância a riscos e a idade de aposentadoria pretendida.
Você pode ser um investidor intermitente, mesmo que não escolha um consultor robo. Você pode optar por um fundo para a data prevista ou alguns fundos de índice.
Algumas empresas têm opções práticas e práticas ou uma opção híbrida. Confira Vanguard, Schwab, Motif e E * Trade, por exemplo.
Preste atenção às taxas
As taxas afetam seus retornos. Quanto mais baixos os seus honorários, melhores os seus retornos, sendo tudo o mais igual. Taxas mais altas não estão correlacionadas com melhor serviço ou melhor desempenho.
Lembre-se da visão longa ao avaliar as taxas. Pagar uma comissão para comprar uma ação que você possui a longo prazo pode realmente ser mais barato do que pagar as despesas de um fundo mútuo todos os anos.
Alguns provedores pagarão um bônus por abrir seu rollover IRA com eles. Um bônus não deve ser sua única razão para escolher um provedor, mas é um bom privilégio e pode ajudar a compensar as taxas. Lembre-se de que o bônus pode ser um lucro tributável.
Em conclusão
Você não precisa rolar o seu 401 (k) para um IRA quando mudar de emprego. Você pode sacar seu saldo, mas não o recomendamos, porque você paga impostos e multas e perde o progresso que fez na aposentadoria. Você também pode transferir o dinheiro para um plano de aposentadoria qualificado oferecido por seu novo empregador, como outro 401 (k). Alguns empregadores podem até permitir que você deixe seu 401 (k) onde está.
Muitas pessoas que mudam de emprego optam por transferir seus 401 (k) para um IRA tradicional ou Roth por causa do potencial de taxas de investimento mais baixas, mais opções de investimento e mais controle sobre seu dinheiro. Se você seguir esse caminho, precisará tomar algumas decisões importantes sobre que tipo de conta abrir, como você quer ser prático e qual corretora administrará sua conta.
Com uma pesquisa inicial completa, você poderá gastar apenas uma hora por ano gerenciando sua conta depois de concluir a rolagem. Mas é bom saber que você sempre pode revisar suas escolhas mais tarde - trocando as corretoras ou mudando os investimentos, por exemplo. A etapa mais importante agora é concluir a rolagem corretamente para evitar impostos desnecessários.
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