Qual pontuação de crédito você deve ter?

Uma pontuação de crédito é um número que ajuda os credores a avaliar o relatório de crédito de uma pessoa e estimar seu risco de crédito. A pontuação de crédito mais comum é a pontuação FICO, nomeada em homenagem ao desenvolvedor de software Fair Isaac and Corporation. As pontuações FICO de uma pessoa são fornecidas aos credores pelas três principais agências de relatórios de crédito - Experian, TransUnion e Equifax - para ajudar os credores a avaliar os riscos de conceder crédito ou emprestar dinheiro às pessoas. (Para saber mais sobre classificações de crédito, leia: A importância do seu rating de crédito .)

A pontuação de crédito de uma pessoa afeta sua capacidade de se qualificar para diferentes tipos de crédito e taxas de juros variáveis. Uma pessoa com uma pontuação de crédito alta pode se qualificar para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos com uma taxa percentual anual de 3, 8% (APR). Em um empréstimo de US $ 300.000, o pagamento mensal seria de US $ 1.398. Por outro lado, uma pessoa com baixa pontuação de crédito, assumindo que se qualifica para a mesma hipoteca de US $ 300.000, pode pagar 5, 39% no empréstimo, com um pagamento mensal correspondente de US $ 1.683. Isso significa um adicional de US $ 285 por mês, ou US $ 102.600 durante a vida da hipoteca, para a pessoa com uma pontuação de crédito mais baixa.

Infelizmente, não começamos com uma lista limpa no que diz respeito à pontuação de crédito. Os indivíduos precisam ganhar bons números e isso leva tempo. Mesmo quando todos os outros fatores permanecem os mesmos, uma pessoa mais jovem provavelmente terá uma pontuação de crédito menor do que uma pessoa mais velha. Isso ocorre porque o comprimento de um histórico de crédito é responsável por 15% da pontuação de crédito. Os jovens podem estar em desvantagem simplesmente porque não têm a profundidade ou a extensão do histórico de crédito como consumidores mais velhos.

Fatores que afetam as pontuações de crédito

Cinco fatores estão incluídos e ponderados para calcular a pontuação de crédito de uma pessoa no FICO:

• 35%: histórico de pagamentos30%: valores em dívida15%: duração do histórico de crédito10%: novo crédito e contas abertas recentemente10%: tipos de crédito em uso

É importante observar que as pontuações do FICO não levam em consideração a idade, mas pesam o comprimento do histórico de crédito. Embora as pessoas mais jovens possam estar em desvantagem, é possível que pessoas com histórias curtas obtenham pontuações favoráveis, dependendo do restante do relatório de crédito. Contas mais recentes, por exemplo, diminuirão a idade média da conta, o que, por sua vez, poderá diminuir a pontuação de crédito. FICO gosta de ver contas estabelecidas. Jovens com contas de crédito no valor de vários anos e sem novas contas que diminuam a idade média da conta podem ter uma pontuação mais alta do que os jovens com muitas contas ou aqueles que abriram uma conta recentemente. (Para leitura adicional, confira: Como posso melhorar minha pontuação de crédito? )

Média de pontuação de crédito por idade

As pontuações do FICO variam de um mínimo de 300 a um máximo de 850 - uma pontuação de crédito perfeita alcançada por apenas 1% dos consumidores. Geralmente, uma pontuação de crédito muito boa é aquela que é 720 ou superior.

Essa pontuação qualificará uma pessoa para as melhores taxas de juros possíveis em uma hipoteca e os termos mais favoráveis ​​em outras linhas de crédito. Se as pontuações caírem entre 580 e 720, o financiamento de certos empréstimos pode ser garantido com frequência, mas com as taxas de juros aumentando à medida que as pontuações de crédito caem. Pessoas com pontuação de crédito abaixo de 580 podem ter problemas para encontrar qualquer tipo de crédito legítimo.

Com base nos dados compilados pelo Credit Karma, há uma correlação entre a idade e as pontuações médias de crédito, com as pontuações aumentando com a idade. Segundo os dados, a pontuação média de crédito por idade é a seguinte:

Era	Pontuação de crédito
18-24	638
25-34	652
35-44	659
45-54	685
Mais de 55	724